你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近胡潤發(fā)布了《2025中國高凈值人群金融投資需求白皮書》，有個數(shù)據(jù)讓我印象深刻：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產(chǎn)品，其中境外保險占比28%，高居首位。

我見過太多案例了——有錢人都在悄悄做這件事：把一部分資產(chǎn)配置到香港。

而就在2026年初，躺平了將近兩年的宏利終于出手了。這款宏利·宏摯家傳承一上市就被市場熱捧，很多人問我：這產(chǎn)品到底怎么樣？能不能買？

今天我就來掰開揉碎講清楚。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

先說結(jié)論：如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢讓它自己增值，宏摯家傳承的適配性是目前市場上最高的那一檔。

2026年開年，香港各家保司新產(chǎn)品層出不窮。但不是每款產(chǎn)品都適合所有人。

我把港險客戶大致分成兩類：

第一類，需要定期從保單里取錢，比如補貼養(yǎng)老、支付孩子學費。這類客戶看重的是"提領(lǐng)能力"。

第二類，純粹做長期傳承，錢放進去幾十年不動，等著給下一代。這類客戶看重的是"收益天花板"和"多久能到達天花板"。

如果你屬于第二類，宏摯家傳承值得認真看看。對于想傳承的客戶來說，這確實是一個不錯的選擇。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

做長期傳承的客戶，最關(guān)心一個問題：這筆錢多久能到達收益峰值？

港險儲蓄險的長期復利IRR上限普遍在**6.5%**左右。但不同產(chǎn)品"登頂"的速度差異巨大。

我拿市面上五款主流產(chǎn)品做了對比，以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利·宏摯家傳承：27年
• 保誠·信守明天：28年
• 友邦·環(huán)宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏摯傳承（老款）：47年
• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到?jīng)]有？宏摯家傳承27年就能到達6.5%的收益上限，比友邦環(huán)宇盈活早3年，比自家老款宏摯傳承早整整20年。

可以說是目前市場的最強者。

宏摯家傳承的含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門產(chǎn)品友邦·環(huán)宇盈活——甚至在"登頂速度"這個維度上，已經(jīng)超越了。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

既然提到友邦·環(huán)宇盈活，那就必須正面PK一下。

畢竟這兩款產(chǎn)品定位太像了：都是主打長期傳承，都不太強調(diào)提領(lǐng)能力，都在追求極致的收益表現(xiàn)。

我拿同樣的條件做了詳細對比：

核心結(jié)論：

宏利登頂6.5%的時間比友邦早3年。宏利的優(yōu)勢期在前30年，友邦的優(yōu)勢期在30年之后。

但30年之后兩款產(chǎn)品的差距其實很小——我算了一下收益差值，到100年的時候友邦才領(lǐng)先215美元，可以忽略不計。

所以光看收益表現(xiàn)，宏利·宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

當然，這兩款產(chǎn)品各有特點，完全看個人偏好。如果你更看重品牌（友邦知名度確實更高），選友邦沒問題。如果你更看重實際收益數(shù)據(jù)，宏利更香。

場景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表現(xiàn)，宏摯家傳承還有一個讓我眼前一亮的地方：功能創(chuàng)新。

這款產(chǎn)品非常適合海外升學或者有移民規(guī)劃的家庭。

第一個功能叫"靈活取"。

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學賬戶、海外置業(yè)賬戶。

這意味著什么？你不用先把錢轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬那一套繁瑣流程。直接從保單里劃到海外賬戶，省時省力。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用。

第二個功能叫"摯易取"。

你可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調(diào)配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過摯易取就能快速劃轉(zhuǎn)，不用等保單持有人親自操作。

境外資產(chǎn)不是奢侈品，是必需品。對于有全球化生活需求的家庭來說，這些功能細節(jié)真的能解決實際問題。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排。

我?guī)痛蠹艺砹艘幌拢?/p>

• 躉交（一次性交清）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經(jīng)過測算之后，可以得出一個很明顯的結(jié)論：宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂**6.5%**時間都是市場最快。

如果手頭資金充裕，躉交的收益表現(xiàn)最好；如果想分攤繳費壓力，5年交也不差。

場景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流

前面說了這么多優(yōu)點，現(xiàn)在必須說說這款產(chǎn)品的短板。

我一直強調(diào)：雞蛋不能放一個籃子。選產(chǎn)品也一樣，沒有完美的產(chǎn)品，只有適合你的產(chǎn)品。

宏摯家傳承的不足之處在于：提領(lǐng)表現(xiàn)一般。

什么意思？如果你買這款產(chǎn)品的目的是定期從里面取錢花，比如每年取出保費的**6%或7%**作為現(xiàn)金流，那它的表現(xiàn)就不太行了。

我拿最常見的"566提領(lǐng)"做了測算（5年繳費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的6%）：

可以看到，前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏利·宏摯傳承。后期提領(lǐng)，也沒法撼動安盛·盛利2和永明·萬年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"。

再來看更極致的"567提領(lǐng)"（5年繳費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的7%）：

友邦環(huán)宇盈活在這種極致提領(lǐng)下直接"斷單"了——第一年就撐不住。宏摯家傳承雖然能撐住。但表現(xiàn)也只是平平，遠不如安盛和永明。

這就是宏摯家傳承的產(chǎn)品邏輯：用提領(lǐng)表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。

所以結(jié)論很清楚：如果你有現(xiàn)金流規(guī)劃，需要定期從保單里取錢，我個人比較推薦永明·萬年青星河尊享2和安盛·盛利2。

但如果你就是存一筆錢放著不動，追求收益最大化，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活才是最優(yōu)解。

總結(jié)：根據(jù)你的場景選產(chǎn)品

資產(chǎn)配置的核心是平衡。選港險也是一樣，關(guān)鍵是匹配你的真實需求。

我?guī)痛蠹铱偨Y(jié)一下：

場景一：純做長期傳承，錢放進去幾十年不動→ 首選宏利·宏摯家傳承或友邦·環(huán)宇盈活→ 宏摯家傳承27年登頂6.5%，比友邦早3年，綜合收益更高

場景二：有跨境生活需求（留學、移民、海外置業(yè)）→ 宏摯家傳承的**"靈活取""摯易取"**功能非常實用→ 支持直接劃款到海外賬戶，省去跨境轉(zhuǎn)賬的繁瑣流程

場景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流→ 宏摯家傳承不是最優(yōu)選擇→ 推薦永明·萬年青星河尊享2或安盛·盛利2

這款產(chǎn)品的定位和友邦環(huán)宇盈活很像，都是瞄準"長期傳承"這個賽道。但相比友邦，宏摯家傳承的綜合收益更高，登頂速度更快，功能也更貼合跨境家庭的需求。

如果你正在考慮做境外資產(chǎn)配置，宏摯家傳承值得放進你的備選清單。

大賀說點心里話

產(chǎn)品怎么選，我今天講清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。