你好，我是大賀。

最近胡潤(rùn)研究院發(fā)布了一份報(bào)告，讓我挺感慨的——**56%**的高凈值人群計(jì)劃增配境外資產(chǎn)，**47%打算增持保險(xiǎn)，而19%**在減持投資性房產(chǎn)。

有錢人都在悄悄布局，風(fēng)向變了。

作為服務(wù)過(guò)不少千萬(wàn)級(jí)家庭的顧問(wèn)，我太清楚這背后的邏輯：雞蛋不能放一個(gè)籃子，傳承不是有錢就行，得有工具。

今天，我把2025年港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的五大王牌產(chǎn)品拉到擂臺(tái)上，來(lái)一場(chǎng)真刀真槍的巔峰對(duì)決。

五大選手入場(chǎng)：2025港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「巔峰對(duì)決」

這場(chǎng)擂臺(tái)賽，我請(qǐng)來(lái)了五位重量級(jí)選手，個(gè)個(gè)來(lái)頭不小。

1號(hào)選手：安盛「盛利2」——沖刺王這位選手走的是激進(jìn)路線，第30年就能沖到**6.5%**的收益峰值。它還有個(gè)獨(dú)門(mén)武器：雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)，配合獨(dú)家的557提領(lǐng)方案，靈活得很。適合那些想要高效現(xiàn)金流、追求中早期增值的家庭。

2號(hào)選手：友邦「環(huán)宇盈活」——長(zhǎng)跑健將友邦這塊金字招牌，在高凈值圈子里分量十足。30年收益同樣沖至6.5%，但它的核心競(jìng)爭(zhēng)力是品牌穩(wěn)健+長(zhǎng)期復(fù)利。遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承，這是它的主戰(zhàn)場(chǎng)。品牌和安全，比收益更重要——這話放在友邦身上，再合適不過(guò)。

3號(hào)選手：永明「星河尊享2」——全能選手永明這款產(chǎn)品有點(diǎn)意思，復(fù)歸紅利占比超過(guò)20%，全周期提領(lǐng)都沒(méi)短板。不管你是想養(yǎng)老領(lǐng)錢，還是給孩子發(fā)生活費(fèi)，它都能應(yīng)付。最關(guān)鍵的是，它的保證收益是五款里最高的，穩(wěn)健才能穿越周期。

4號(hào)選手：宏利「宏摯傳承」——短跑冠軍5年繳費(fèi)、第6年就能回本，前20年收益直接碾壓市場(chǎng)。如果你有明確的短期用錢計(jì)劃，比如教育金、創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)備，宏利這款絕對(duì)是首選。它還支持"無(wú)憂選"靈活提取，用錢自由度很高。

5號(hào)選手：國(guó)壽海外「傲瓏盛世」——定海神針背靠中國(guó)人壽這棵大樹(shù)，國(guó)資背景給足安全感。30年收益同樣沖至6.5%，新增了5年交和人民幣選擇。對(duì)于偏好中資品牌、追求安心的家庭來(lái)說(shuō)，這是穩(wěn)穩(wěn)的選擇。

五位選手各懷絕技，接下來(lái)，讓我們看看他們?cè)诶夼_(tái)上的真實(shí)表現(xiàn)。

第一回合：「收益速度」比拼

統(tǒng)一規(guī)則：年交6萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)30萬(wàn)美元。

先說(shuō)結(jié)論：長(zhǎng)期持有50年，這5款產(chǎn)品都能給你**6.5%**的復(fù)利回報(bào)。但問(wèn)題是，誰(shuí)能更快到達(dá)這個(gè)終點(diǎn)？

第一梯隊(duì)（30年到達(dá)6.5%）：友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國(guó)壽「傲瓏盛世」并列沖線。

第二梯隊(duì)：宏利「宏摯傳承」需要47年，永明「星河尊享2」需要50年。

但別急著下結(jié)論。如果你更看重前20年的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優(yōu)勢(shì)明顯，前期收益遙遙領(lǐng)先。如果你看重20-30年的中期增值潛力，安盛「盛利2」是優(yōu)選。如果你的規(guī)劃是30年以上的長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，友邦和國(guó)壽占據(jù)收益+品牌雙優(yōu)勢(shì)。

這一回合，沒(méi)有絕對(duì)贏家，只有適合不同時(shí)間規(guī)劃的選手。

第二回合：「安全底線」比拼

收益高是一回事，能不能保住是另一回事。對(duì)于高凈值家庭來(lái)說(shuō)，安全底線往往比收益天花板更重要。

這一回合，永明「星河尊享2」直接封神。保證IRR峰值達(dá)到1%，市場(chǎng)頂尖水平。其他選手呢？宏利0.64%，友邦0.32%，安盛0.23%，國(guó)壽0.19%。差距一目了然。

更關(guān)鍵的是回本速度：永明保證回本只要13年，其他產(chǎn)品需要18-25年。還有一個(gè)殺手锏：永明的歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場(chǎng)唯一。這意味著什么？確定性。在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈品。

如果你更看重安全性、確定性和回本速度，永明「星河尊享2」絕對(duì)值得考慮。

這一回合，永明完勝。

第三回合：「提領(lǐng)耐力」比拼

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不只是存錢罐，更是現(xiàn)金流規(guī)劃工具。邊領(lǐng)錢邊增值，這才是真本事。

用經(jīng)典的"566"方案測(cè)試：第6年起，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%。前14年： 宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價(jià)值最高，短跑冠軍名不虛傳。第15年開(kāi)始： 安盛「盛利2」反超，成為新的領(lǐng)跑者。第31年： 永明「星河尊享2」追平安盛。第40年終點(diǎn)： 安盛賬戶價(jià)值1,064,438美元，永明1,054,438美元，兩者遙遙領(lǐng)先。宏利721,608美元，友邦757,640美元，差距明顯。

在現(xiàn)金流規(guī)劃這個(gè)領(lǐng)域，我更推薦安盛和永明。永明主打長(zhǎng)期安全，領(lǐng)錢更安心；安盛綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，優(yōu)勢(shì)會(huì)被放大。

這一回合，安盛和永明并列奪冠。

冠軍揭曉：沒(méi)有絕對(duì)王者，只有最適合你的

三輪PK下來(lái)，你可能發(fā)現(xiàn)了——沒(méi)有一款產(chǎn)品能在所有維度都拿第一。這恰恰說(shuō)明了一個(gè)道理：資產(chǎn)配置從來(lái)不是選"最好的"，而是選"最適合的"。

讓我?guī)湍闶崂硪幌拢?/p>

• 追求穩(wěn)健傳承？選永明「星河尊享2」保證收益+回本速度雙優(yōu)，提領(lǐng)后賬戶價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先。如果你的核心訴求是"確定性"和"長(zhǎng)期安全"，這是首選。它支持4種貨幣同收益，資產(chǎn)配置更靈活。
• 追求現(xiàn)金流規(guī)劃？選安盛「盛利2」提領(lǐng)王者，現(xiàn)金流規(guī)劃無(wú)人能敵。雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)+獨(dú)家557提領(lǐng)方案，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃。如果你計(jì)劃邊領(lǐng)邊漲，安盛的耐力最持久。
• 追求品牌+傳承？選友邦「環(huán)宇盈活」友邦這塊招牌，在高凈值圈子里就是通行證。中長(zhǎng)期收益+品牌價(jià)值雙高，適合看重品牌背書(shū)的家族。遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承，友邦是很多老錢家族的選擇。
• 追求短期增值？選宏利「宏摯傳承」預(yù)期回本只要6年，前20年收益碾壓市場(chǎng)。如果你有明確的短期用錢計(jì)劃，比如5-10年后的教育金、創(chuàng)業(yè)資金，宏利是最快變現(xiàn)的選擇。
• 追求國(guó)資安全感？選國(guó)壽海外「傲瓏盛世」背靠中國(guó)人壽，收益穩(wěn)居第一梯隊(duì)。新增5年交和人民幣選擇，對(duì)于偏好中資背景、追求安心的家庭來(lái)說(shuō)，這是定海神針般的存在。

胡潤(rùn)報(bào)告里有個(gè)數(shù)據(jù)讓我印象深刻：**68%**的高凈值人群用保險(xiǎn)做長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃，**51%**用于財(cái)富傳承。這說(shuō)明什么？有錢人買保險(xiǎn)，不是為了收益最大化，而是為了風(fēng)險(xiǎn)最小化。

雞蛋不能放一個(gè)籃子，穩(wěn)健才能穿越周期。選產(chǎn)品之前，先想清楚你的核心訴求是什么。是追求收益速度，還是安全底線？是短期變現(xiàn)，還是長(zhǎng)期傳承？想明白這些，答案自然就有了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

五款產(chǎn)品怎么選，我已經(jīng)講清楚了。但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身更重要。