你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺感慨的：2024年末，中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，意味著財富傳承這件事，越來越多家庭得提上日程了。

但一聊到傳承，很多人第一反應是家族信托——門檻1000萬起步，普通家庭根本夠不著。

就算2023年新規把家庭服務信托降到100萬，功能也大打折扣。

我見過太多反面教材了：有錢不是問題，問題是怎么傳下去。

今天就把香港保險的6大核心功能扒明白，信托太貴？港險也能做到。

功能一：保單權益人變更——傳承不斷檔

傳承這事，早規劃早安心。香港保險在這塊的設計，確實比內地靈活太多。

大部分香港保險生效滿1年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

更貼心的是，你還可以設立第二投保人和第二被保人——萬一投保人身故，保單會自動轉移到第二投保人名下，不用走繁瑣的繼承程序。

從第2個保單年度開始，還能無限次申請轉換受保人。

保單的保障期會延續到替代受保人130歲生日當天或緊接其后的保單周年日為止。

這個功能相當于給保單裝了個"接力棒"。不僅能實現定向傳承，防止產生保單糾紛，還能讓保單不會終止，持續增值下去。

功能二：多元貨幣轉換——應對匯率波動

目前的香港保險中，最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉換，以應對匯率風險。

比如說未來有去英國留學的打算，就可以通過貨幣轉換的功能，把保單貨幣轉換為英鎊，方便使用。

對于計劃移民或者海外資產配置的家庭來說，這個功能特別實用。

功能三：靈活提領——穩定現金流

香港保險的提取非常靈活，大部分保險公司會給產品提前設立好提取密碼，比如255、566、567等。

255指的是2年繳費，從保單第5年開始，每年提取總保費的5%。

以宏利「宏摯傳承」為例：躉交最低年繳保費$6,500，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%。

3年繳最低年繳保費**$3,500**，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%。

5年繳最低年繳保費**$2,500**，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%。

這種設計提供穩定現金流，保單里剩的錢還能繼續增值。

在分紅實現率達標的情況下，大部分產品都可以做到活多久領多久。

功能四&五：保單拆分與紅利鎖定

保單拆分的本質是將一份保險合同按照保額或現金價值拆分為多份獨立保單，且不改變原有的投保人與被保人關系。

拆分后的保單還可再進行被保人變更或投保人變更，保單持有人可按個人需要無限次分拆保單。

客戶可以根據家庭結構變化、財務需求調整或稅務規劃需要，對原有保單進行精細化操作。

紅利鎖定與解鎖則是另一個實用功能。

終期紅利鎖定選項從第10個保單周年日起可使用，將部分終期紅利的非保證現金價值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，需用時可隨時提取。

終期紅利解鎖選項從鎖定紅利的1年后起可使用，解鎖后可將鎖定價值轉化為終期紅利的非保證現金價值。

這個功能可以避免市場的不確定性，選擇鎖定終期紅利以保障收益，讓這部分收益落袋為安。

市場向好時，還可以解鎖以把握增長潛力。

功能六：靈活身故賠付——類信托傳承

與內地常見的"一次性領取"不同，香港保單通常提供多種領取選擇：定額分期（如每月1萬）、遞增式（每年增加3%以對抗通脹）、里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）或這些方式的組合。

大部分香港儲蓄險都至少支持5種及以上的身故賠付方式。

身故權益結算選項包括：一筆過支付、每月分期支付、每月分期支付至受益人指定年齡、部分分期支付、兒童受益人延期支付、遞增分期支付、靈活傳承。

靈活傳承選項覆蓋9種人生事件：大學畢業(5%)、結婚(10%)、生育或領養子女(10%)、達到指定年齡(5%)、被診斷患有嚴重病況(20%)、非自愿性失業(5%)、離婚(10%)、買入住宅物業(15%)、更改主要居住城市(10%)。

部分產品的身故賠付方式還有"靈活傳承選項"，可發揮"類信托功能"，傳承無憂。

這個功能相當于用保險的成本，實現了信托的效果。

明星產品推薦與選購建議

了解了這六大功能，接下來就是怎么選產品的問題了。不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

友邦「環宇盈活」：9種貨幣自由切換，留學移民家庭首選。預期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限。首創3項功能：受益人靈活選項、未來守護選項、健康障礙選項，傳承精細到每一分錢。

國壽「傲瓏盛世」：市場少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，貫徹穩健風格。預期6年回本，10年IRR達成4.02%。新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。動態提領韌性強，提領前后IRR"紋絲不動"。

太保「金如意」：全港唯一2年繳對接養老社區，養老、傳承一步到位。2年繳費預期6年回本，10年IRR達3.76%，20年IRR 5.8%。支持"257"提領市場領先，提取的錢直付養老費用，剩余價值傳三代。

永明「萬年青星河II」系列：支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報一致強勁，還支持17種提領貨幣。保證回本時間快至9年，雙重鎖定**3.5%**生息，管家式傳承服務，保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創富」：回本最快的黑馬，疊加保費優惠后2年繳費3年回本。20年IRR可達6.03%，前25年收益超驚艷。傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項，實現傳承精細化管理。

哪類人更適合香港保險？

• 跨境需求者：計劃移民、子女留學、海外資產配置的家庭
• 高凈值家庭：需要資產隔離、多代傳承、稅務優化的客戶
• 長線投資者：可接受非保證收益波動，追求美元資產復利增值

香港保險的這六大功能共同構成了一個完整的財富管理生態系統，從資產增值到財富傳承，從現金流規劃到全球配置，為不同需求的客戶提供了全方位的解決方案。

大賀說點心里話

功能講了這么多，最后還是那句話：選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，才是真正省錢的關鍵。