你好，我是大賀。北大碩士，做港險第9年。

今天聊永明這次升級。具體是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

我自己就買了6張港險保單。也長期拿不同保司的儲蓄險做對比。說句實在話，很多產(chǎn)品升級，看上去熱鬧。實際只是多幾個營銷詞。

但永明這次不一樣。

它補的不是表面功能。它補的是中年家庭最怕的幾個洞。

人突然倒下了。錢還能不能按自己的意思走。

孩子還小。保單怎么接。

家庭跨境生活。用錢怎么不被幣種卡住。

這些問題，平時不顯眼。到了那個節(jié)骨眼上，才知道有多痛。

45歲以后看港險，不能只盯著收益表

我先把這次升級說清楚。

永明這次把保單貨幣擴展到9種。新增了新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

傳承安排里，可以指定最多3位受托人。

喪失行為能力保障領(lǐng)取人，也從原來1位，升級到可按優(yōu)先次序指定最多3位家人。

這些字看著不刺激。

但買過才知道，真正決定一張長期保單好不好用的，經(jīng)常不是第30年的演示數(shù)字。

而是家里出事時，它能不能接得住。

我這幾年的感受是，中年人買港險，看的東西會變。

年輕時看收益?？碔RR?？椿乇?。

到了四五十歲以后，會開始看控制權(quán)?？磦鞒新窂??？醇胰四懿荒茼樌玫藉X。

這不是悲觀。

這是現(xiàn)實。

截至2026年5月10日，港險市場已經(jīng)不是早幾年那種單純拼演示收益的階段了。

2025年前三季度，內(nèi)地訪客赴港投保新造保費達(dá)到438億港元。同比增長18%。儲蓄型分紅險占比超過70%。

買的人多了。產(chǎn)品競爭也更細(xì)了。

2025年10月以后，香港分紅保險新指引開始限制演示利率。分紅實現(xiàn)率至少披露5年數(shù)據(jù)。

這件事很重要。

以后看產(chǎn)品，不能只聽“未來很高”。要看保司穩(wěn)不穩(wěn)。也要看功能能不能落到家里真實場景。

永明這波升級，我認(rèn)為是比較扎實的。

不是堆噱頭。

它在處理三個場景。

孩子出國。家人失能。資產(chǎn)傳承。

孩子去歐洲，新加坡身份也在規(guī)劃，幣種就不只是選項

先說貨幣。

很多人看多幣種，只覺得是產(chǎn)品頁更好看。

我不這么看。

一個45歲左右的家庭，很可能同時面對幾件事。

孩子未來去歐洲讀書。家里考慮新加坡身份。資產(chǎn)里還有美元現(xiàn)金流。偶爾還要跨境就醫(yī)，或者長期旅居。

這時候，保單幣種就不是小功能。

它是生活方式的選擇權(quán)。

永明原來已有6種貨幣。

美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增3種。

新加坡元、歐元、迪拉姆。

合起來是9種投保貨幣。

更關(guān)鍵的是，美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這個點我會給高分。

很多多幣種產(chǎn)品，看起來幣種多。切換之后，收益結(jié)構(gòu)可能不一樣?；蛘邔嶋H使用時有損耗。

永明這次把5種主要幣種做到預(yù)期收益一致。

對中年家庭很實用。

現(xiàn)在你未必知道孩子最后去哪里讀書。也未必知道退休后住哪里。更未必知道未來人民幣、美元、新幣之間怎么走。

但你可以先把選擇權(quán)留住。

這比某一年演示收益多一點，更實在。

再看提領(lǐng)。

永明SunWallet錢包支持對外提取17種貨幣。包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

這意味著什么？

孩子歐洲讀書，可以對應(yīng)歐元。

新加坡生活，可以對應(yīng)新幣。

東南亞旅居，可以覆蓋泰銖、令吉、越南盾等。

去日本、韓國，也有對應(yīng)貨幣。

不吹不黑。對中年往上的人來說，這種確定性和便捷，比花里胡哨的收益演示更實在。

特別是現(xiàn)在很多家庭做港險，不只是為了“賺收益”。

他們是想把未來20年、30年的用錢路徑提前搭好。

養(yǎng)老要用。教育要用。醫(yī)療要用。跨境生活也要用。

幣種越靈活，后面越少折騰。

真正打到中年人的，是失能以后誰能動這張保單

這次升級里，我最看重的是失能支援。

說句實在話，很多人不愿意聊這個。

身故還能規(guī)劃。遺囑還能安排。受益人還能寫。

但失能最麻煩。

人還在。意識不清楚。不能簽字。不能表達(dá)。

家人看著保單。也知道里面有錢。

但做不了主。

這才是最難受的。

永明這次新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。

意思是，你可以提前指定一位或多位家庭成員，作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

萬一你喪失行為能力，保單控制權(quán)可以按你提前定好的方式走。

這里還可以定義比例。

可以是100%轉(zhuǎn)讓保單。

也可以是25%比例以上多人轉(zhuǎn)讓保單。

這個設(shè)計很細(xì)。

比如夫妻共同決策。也可以讓成年子女參與。還可以根據(jù)家庭關(guān)系，提前分配控制權(quán)。

不是所有家庭都適合一個人全拿。

有些家庭反而需要多人制衡。

尤其是二婚家庭。多子女家庭?？缇臣彝?。企業(yè)主家庭。

這類家庭最怕什么？

不是沒有錢。

是錢在那里，沒人能按你的意思安排。

永明還升級了喪失行為能力保障。

可以預(yù)先指定1-3位家庭成員，在被保人喪失行為能力后領(lǐng)取保障金。

也可以定義100%領(lǐng)取保障。

或者按25%比例以上多人領(lǐng)取，并安排領(lǐng)取順序。

我覺得這里很有人情味。

家里真遇到這種事，沒人愿意臨時爭誰來拿錢。也沒人愿意去跑一堆證明。更沒人愿意把親情放到法律程序里拉扯。

提前寫清楚，反而保護每個人。

誰第一順序領(lǐng)取。誰第二順序。誰負(fù)責(zé)控制保單。比例怎么分。

白紙黑字。

這就減少了很多家庭內(nèi)部的消耗。

我不會說有了這個功能，就萬事無憂。

港險還是合同。具體觸發(fā)條件，要看條款。醫(yī)學(xué)認(rèn)定和操作流程，也要按保司規(guī)則走。

但方向是對的。

它不是把風(fēng)險說得很遠(yuǎn)。它是在承認(rèn)，人到中年以后，風(fēng)險很具體。

突然中風(fēng)。認(rèn)知障礙。重大意外。長期昏迷。

這些事發(fā)生概率不一定高。

可一旦發(fā)生，家庭現(xiàn)金流會立刻變緊。

治療要錢。護理要錢。孩子教育還要繼續(xù)。老人贍養(yǎng)也停不了。

這時候，保單如果還卡在原持有人簽字這一步，就很被動。

我自己做配置時，對這類功能會特別敏感。

收益表當(dāng)然要看。

但我更怕的是，錢明明準(zhǔn)備好了，家人卻用不上。

這次永明把失能后的控制權(quán)和領(lǐng)取權(quán)都補了一輪。

我認(rèn)為這是整次升級最有價值的地方。

這不止是功能優(yōu)化。它是在給全家人留后路。

孩子還沒成年，保單傳下去不能斷檔

再講傳承。

很多人以為，保單寫了受益人就完了。

其實沒這么簡單。

尤其是孩子還未成年時。

比如父親是保單持有人。孩子是未來傳承對象。

父親突然身故。孩子還小。誰來接管保單？誰有權(quán)做決定？保單繼續(xù)運作，還是中間斷掉？

這些問題，不提前設(shè)計，就會變成家庭矛盾。

永明這次新增了受益人保單暫托。

簡單講，受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權(quán)人。

保單可以繼續(xù)傳承。

不是人沒了，保單就結(jié)束。

更重要的是，受益人如果是未成年人，保單暫托人可以接管。

這就很關(guān)鍵。

孩子小，不具備管理能力。

但錢不能停。保單不能亂。家庭安排也不能懸空。

永明這次還形成了三重結(jié)構(gòu)。

受益人保單暫托。

候補保單持有人。

指定保單暫托人。

后補保單主權(quán)人可以指定3位。也可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可以指定3位。還能定義權(quán)限。并指定日期或年齡，由后補保單主權(quán)人繼承。

這個結(jié)構(gòu)聽起來復(fù)雜。

但說白了，就是給保單裝了一套交接系統(tǒng)。

誰先接。誰后接。孩子幾歲接。臨時由誰管。權(quán)限到哪里。

都可以提前安排。

這點我很認(rèn)可。

因為真正的傳承，不是把錢留給誰這么簡單。

還要保證錢在正確時間，交到正確的人手里。

也要保證中間沒人亂動。

對中年家庭來說，這比單純寫一個受益人更靠譜。

尤其是有未成年子女的家庭。

還有一種情況，也很常見。

夫妻倆都在打拼。孩子年齡小。老人年紀(jì)大。

萬一主要經(jīng)濟支柱走了，家里最怕保單被凍結(jié)，或者流程拖很久。

這類安排的價值就在這里。

它能盡量做到不中斷。不凍結(jié)。不落入你不希望的方向。

當(dāng)然，具體誰適合當(dāng)暫托人，要慎重。

我不建議隨便寫。

這個人要可靠。要懂你的家庭安排。最好也能長期穩(wěn)定地履行責(zé)任。

如果家族關(guān)系復(fù)雜，更要提前溝通。

功能給了你工具。

但工具怎么用，還是要看家庭結(jié)構(gòu)。

兩張王牌里，我更傾向萬年青星河尊享II

最后回到選擇。

永明這次升級，我的判斷很明確。

它不是在堆配置。它是在補真實生活中最容易出問題的環(huán)節(jié)。

貨幣選擇更自由。

傳承路徑更可控。

失能安排更周全。

誠意是夠的。

兩張王牌里，我會更傾向萬年青星河尊享II。

原因很直接。

它的主定位是現(xiàn)金流規(guī)劃。

這類產(chǎn)品不是只看最后一年的數(shù)字。還要看早期、中期、晚期怎么提。能不能靈活用。現(xiàn)金價值能不能跟上家庭節(jié)奏。

從我過往對比的經(jīng)驗看，萬年青星河尊享II在早期、中期、晚期提領(lǐng)表現(xiàn)上，屬于第一梯隊。

不是某一個時間點好看。

而是整體節(jié)奏比較均衡。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。

投資盤相對穩(wěn)健。分紅記錄也一直站得住。

這里也要結(jié)合2025年新規(guī)看。

分紅險不能只看演示利率。分紅實現(xiàn)率和保司穩(wěn)健度，會越來越重要。

素材里提到，永明在港銷售的主要分紅險產(chǎn)品，過往5年實現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%區(qū)間。

這個數(shù)字不是保證未來。

但它能說明過往執(zhí)行并不飄。

我會把它作為重要參考。

如果你是拿短期周轉(zhuǎn)錢來買，我不建議。

港險儲蓄本來就不是短炒工具。

如果你未來3年、5年隨時要動本金，也別硬上。

但如果你有一筆長期不動的錢。

想規(guī)劃養(yǎng)老。教育儲備。家庭靈活備用金。

也希望未來失能、傳承、跨境用錢這些事少留漏洞。

那萬年青星河尊享II值得放進優(yōu)先名單。

我對它的定位很清楚。

它不是告訴你未來一定有多高收益。

它更像是讓你每一步用錢和傳錢的安排，都盡量掌握在自己手里。

對45歲以后的家庭來說，這個價值不小。

大賀說點心里話

港險不是只比收益表。更要看怎么買，怎么用，怎么把信息差補上。你要是正在對比永明這類產(chǎn)品，可以先把方案拿來一起看。