你好，我是大賀。

最近有不少家庭問我同一個問題：手里有50萬閑錢，想配點港險，該怎么選？

今天就從家庭整體來看，聊聊中產(chǎn)家庭的第一份港險，到底應(yīng)該怎么配。

結(jié)論先說：新手第一份港險，選盈御3

我知道很多人看測評，就想直接知道答案。那我先把結(jié)論放在這：

如果你是第一次買港險， **友邦「盈御多元貨幣計劃3」**是最穩(wěn)的選擇。

注意，我說的是"最穩(wěn)"，不是"最好"。

這款產(chǎn)品既不是收益最高的，也不是功能最炫的，但確實是最不容易出錯的。

對于新手來說，這筆錢是用來給家庭打底的，先解決核心問題——別踩坑，比什么都重要。

為什么這么說？我從三個維度給你拆解。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

從家庭整體來看，買保險首先買的是公司。

友邦保險集團(tuán)1919年在上海成立，到今天已經(jīng)超過100年歷史。它是最大的泛亞地區(qū)獨立上市人壽保險集團(tuán)，總資產(chǎn)值達(dá)2890億美元，同時還是恒生指數(shù)第六大成份股。

恒生指數(shù)是什么概念？它是香港股票市場的"晴雨表"，能進(jìn)入成份股的，都是香港經(jīng)濟(jì)的壓艙石。

業(yè)內(nèi)流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對。但也說明了友邦在港險圈的江湖地位。

錢要放對地方，第一份保單選一家百年老店，至少不會半夜睡不著覺。

理由二：分紅100%兌現(xiàn)，債券占比97%

買港險最怕什么？怕計劃書上寫的收益，最后拿不到手。

友邦盈御多元貨幣計劃的復(fù)歸紅利和終期紅利，分紅實現(xiàn)率都達(dá)到了100%。換句話說，當(dāng)初承諾你多少，就給你多少，一分不少。

友邦能做到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機(jī)制"——用好年份的盈余來彌補(bǔ)不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩(wěn)渡過。

更重要的是，友邦對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比高達(dá)97%，其中政府債券及政府機(jī)構(gòu)債券占比51%。

這意味著什么？友邦真的是在用最保守的方式幫你管錢，盡最大努力規(guī)避風(fēng)險。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

收益方面，友邦盈御3長期復(fù)利IRR可達(dá)7.19%，前10年靜態(tài)收益位列市場前三。

7.19%的復(fù)利IRR是什么水平？放在全球低利率環(huán)境下，這個數(shù)字相當(dāng)能打。

但這里有個緊迫的信息：7月1日起，港險收益率將下調(diào)——港元保單上限定為6%，非港元保單下調(diào)至6.5%。

也就是說，7.19%或許將成為歷史。現(xiàn)在上車，還能鎖定這個收益；再等等，可能就只能看著別人的保單羨慕了。

補(bǔ)充說明：收益不是最高，但夠用

不是買得越多越好，也不是收益越高越好。我得跟你說實話：盈御3的長期收益確實不是市場第一。

第100年時，保誠信守明天比它高300萬美元；如果按566提取模式（第6年起每年提取保費的6%），第100年與富衛(wèi)盈聚天下相比差了4770萬美元。

但換個角度想：你真的會持有一份保單100年嗎？

盈御3的定位很清晰——主打長線穩(wěn)健，不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你的需求是"穩(wěn)穩(wěn)拿住，給孩子留一筆錢"，它完全夠用。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

最近留學(xué)費用漲得厲害——2024-2025學(xué)年斯坦福學(xué)費上漲5.5%，耶魯學(xué)期賬單首次超過9萬美元/年。這筆錢是用來給孩子教育打底的，提前規(guī)劃很有必要。

盈御3支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)益，是市場上少有的貨幣種類多、轉(zhuǎn)換時間早的產(chǎn)品。

它還設(shè)有卓越成績獎，鼓勵孩子在學(xué)業(yè)上追求卓越。對于有海外定居、留學(xué)需求的家庭來說，不僅能做全球貨幣配置，還能激勵孩子學(xué)習(xí)。

另外，紅利鎖定及解鎖功能、無限次更換被保險人、保單拆分等功能也都有，沒有明顯短板。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投資穩(wěn)健、服務(wù)周到，功能也都有——盈御3確實是新手最不操心的選擇。

但如果你有更明確的需求，比如：

• 想每年提取現(xiàn)金，要源源不斷的現(xiàn)金流
• 想用多元貨幣對沖匯率風(fēng)險
• 想作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充

那港險中還有更適合你的選擇，不一定非得選盈御3。

先解決核心問題，再考慮錦上添花——這是我給所有家庭的建議。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。