哥們兒，說句掏心窩子的話，我剛?cè)胄心菚?huì)兒，培訓(xùn)老師天天讓背話術(shù)：“這款重疾確診即賠，給家人一份安心 ”我當(dāng)時(shí)真信了，逢人就推 直到有一年，我一個(gè)發(fā)小的父親做了心臟支架，拿著合同來找我理賠，我翻到條款里寫著“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)須開胸”，那一行小字兒像針扎一樣刻在我腦子里 從那天起，我把市面上能見到的重疾險(xiǎn)條款打印出來，堆了半人高，一個(gè)字一個(gè)字地啃 七八年下來，我敢拍著胸脯說，心血管病買保險(xiǎn)這事兒，水太深，但摸透了也就那幾招

今天咱們就著啤酒烤串的勁兒，聊聊一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題：如果你已經(jīng)查出來冠心病，有冠脈多支病變，或者狹窄超過70%，還能買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？能 德華安顧人壽最近出了個(gè)狠貨，叫心醫(yī)保（免健告版），它還有個(gè)官方大名兒——德華安顧全醫(yī)保·免健告醫(yī)療險(xiǎn) 這產(chǎn)品在心血管病人群里討論熱度炸了，因?yàn)樗蛔邔こＢ?，免健康告知，還能保一般既往癥 乍一聽有點(diǎn)像江湖郎中喊的口號(hào)，但等我拆開條款揉碎了給你看，你就知道它到底值不值得掏錢

先扒投保規(guī)則，這個(gè)門檻決定了你能不能上車 28天到65歲都能投，職業(yè)只要不是高危，等待期90天 最騷的操作在這兒——5年保證續(xù)保 別小看這五個(gè)字，市面上一大堆一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，今年理賠了，明年保險(xiǎn)公司直接不讓你續(xù)，你哭都找不著調(diào) 心醫(yī)保至少給你鎖定5年，這期間不管理賠多少次、身體變多差，費(fèi)率表鎖死，合同照續(xù) 對(duì)冠心病老病號(hào)來說，這就意味著未來5年你有一張靠譜的底牌

核心保障怎么給，咱們看圖說話

一般醫(yī)療200萬，重疾醫(yī)療200萬，看起來是中規(guī)中矩的百萬醫(yī)療配置，但魔鬼藏在免賠額里 它設(shè)計(jì)得很狡猾——社保內(nèi)免賠5000元，社保外免賠1萬 什么意思？你住院花了10萬，社保報(bào)了6萬，剩下4萬自費(fèi)里面，社保內(nèi)自付部分扣5000，社保外自費(fèi)部分扣1萬，加起來免賠1.5萬，剩下的它才報(bào)銷 有人說這玩意兒坑，我告訴你，恰恰相反 冠心病住院動(dòng)輒造影、支架、球囊，進(jìn)口器材多屬于社保外費(fèi)用，1萬免賠對(duì)于心血管病人來說是行業(yè)常規(guī)，但社保內(nèi)那5000免賠，反而是個(gè)甜點(diǎn)，因?yàn)槟愦_診復(fù)查那些門診檢查費(fèi)、常規(guī)藥費(fèi)，社保報(bào)完可能就幾千塊，它能更快觸發(fā)理賠線 跟那些社保內(nèi)外合計(jì)2萬免賠的產(chǎn)品比，良心多了

不過真正讓我眼前一亮的是特定藥品150萬和特定器械150萬這兩塊 冠脈狹窄患者如果放支架，一根進(jìn)口藥物涂層支架兩三萬，心醫(yī)保的特定器械責(zé)任0免賠，60%到100%報(bào)銷，具體比例看你選的計(jì)劃，但至少能覆蓋一大部分 抗癌特藥也是一樣，萬一將來搭橋術(shù)后又發(fā)現(xiàn)肺部結(jié)節(jié)需要靶向藥，院外購藥直付，不占用住院額度，這對(duì)帶病投保的人來說簡直就是護(hù)身符 圖里那個(gè)其他保障模塊說得清楚，我就不廢話了

光夸不過癮，咱們得橫評(píng)一下現(xiàn)在市場上那些網(wǎng)紅重疾，你心里才有桿秤 拿目前最熱的某藍(lán)八號(hào)（化名，你知道我說的是誰）來解剖 這貨在互聯(lián)網(wǎng)上被吹成地表最強(qiáng)多次賠重疾，但我翻完它償付能力報(bào)告，核心償付能力充足率只有不到110%，綜合償付能力150%出頭，在銀保監(jiān)會(huì)紅線邊緣試探，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)剛爬到BB類 投訴率我特意查了去年四個(gè)季度的數(shù)據(jù)，億元保費(fèi)投訴量在人身險(xiǎn)公司里排進(jìn)前15，銷售糾紛和理賠糾紛對(duì)半分 償付能力和投訴率這兩項(xiàng)，德華安顧雖然名氣不大，但償付數(shù)據(jù)穩(wěn)在200%以上，心醫(yī)保的承保方起碼賬上有錢賠你

再說某藍(lán)八號(hào)的條款暗坑 重疾分組看起來分了六組，癌癥單獨(dú)一組，好像很公平，但你細(xì)看“重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)”和“嚴(yán)重慢性腎衰竭”放在同一組，這意味著尿毒癥換腎，賠完一次，這一組后面再得就不賠了 更惡心的是輕中癥隱形分組，合同里用“同一疾病原因或同次醫(yī)療行為”這一句話，就把“不典型急性心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）”鎖死了二賠一 你想想，一個(gè)人突發(fā)胸痛，查出來心肌酶升高但沒到心梗標(biāo)準(zhǔn)，做了冠脈造影加支架，這在醫(yī)學(xué)上叫不穩(wěn)定性心絞痛合并介入治療，拿到某藍(lán)八號(hào)這里，輕癥只能賠一個(gè)，另一個(gè)責(zé)任直接終止 我們有個(gè)客戶老張，買的正是這家的單次賠付版，肺結(jié)節(jié)術(shù)后病理是微浸潤腺癌，屬于輕癥，賠了10萬，保費(fèi)豁免，合同繼續(xù)，后面如果再得重疾還能賠 但另一個(gè)客戶李姐就沒這么走運(yùn)了，她買的某藍(lán)八號(hào)，二尖瓣返流做了微創(chuàng)瓣膜成形術(shù)，條款要求“開胸”，而她的手術(shù)是胸腔鏡輔助下做的，保險(xiǎn)公司直接拒賠，說未達(dá)到重疾定義，輕癥里又沒列這項(xiàng) 李姐差點(diǎn)把我們和保險(xiǎn)公司一起告了，最后我們翻了ICD-10手術(shù)編碼目錄，掰扯了兩個(gè)多月才爭取到通融賠付30%

說到這兒，我順手列個(gè)表，讓你一眼看穿某藍(lán)八號(hào)的賠付結(jié)構(gòu)值不值那個(gè)保費(fèi)：

你看這個(gè)癌癥津貼和癌癥二次賠，表面看二選一都行，但津貼間隔1年就能拿，適合需要持續(xù)靶向藥、復(fù)查密集的前三年；二次賠等3年一次性拿120%，適合體況穩(wěn)定、扛過復(fù)發(fā)高峰期的患者 我經(jīng)手過一個(gè)乳腺癌客戶，術(shù)后赫賽汀靶向治療正好需要連續(xù)用藥一年半，津貼拿了40%加50%，續(xù)上命了 如果她選二次賠，頭兩年一分沒有，第三年才能拿到錢，現(xiàn)金流早斷了 這一點(diǎn)上，德華安顧心醫(yī)保的特藥直付和費(fèi)用墊付增值服務(wù)反而更直接，確診癌癥就啟動(dòng)，不跟你玩時(shí)間游戲

回到冠心病這個(gè)主題 你已經(jīng)有冠脈多支病變或者狹窄超過70%，買重疾險(xiǎn)大概率會(huì)被除外或者拒保，而心醫(yī)保免健告的特點(diǎn)在這兒就顯得格外妖嬈 它的條款里沒有把既往癥一棍子打死，只是說“被保險(xiǎn)人所患既往癥及保險(xiǎn)合同中特別約定的除外疾病引起的相關(guān)費(fèi)用”不賠，但它通過5年保證續(xù)保和一般既往癥可保這兩條杠桿，把冠心病相關(guān)的住院、手術(shù)、藥品納入了一般醫(yī)療的保障池 只要你投保時(shí)沒有因?yàn)樗贤锪忻鞯哪切O端嚴(yán)重的、已經(jīng)發(fā)生并發(fā)癥的既往癥被單獨(dú)除外，那未來因?yàn)楣诿}狹窄惡化需要住院做支架或搭橋，扣除免賠額后就能報(bào) 說白了，它賭的是你未來出事的時(shí)間點(diǎn)和嚴(yán)重程度，而你賭的是這5年內(nèi)萬一出事，至少有個(gè)兜底

老油條私房提醒：冠心病患者投保心醫(yī)保，最大優(yōu)勢是免健告，最大風(fēng)險(xiǎn)在于就診時(shí)醫(yī)生怎么寫病歷 如果你的主訴里出現(xiàn)“胸痛反復(fù)發(fā)作多年、近期加重”，保險(xiǎn)公司未來可能抓著“多年”兩個(gè)字扯皮既往癥認(rèn)定 投保前，一定讓你主治醫(yī)生清楚你的保險(xiǎn)需求，病歷描述盡量客觀，別隨口加個(gè)“史”字 另外，特定器械責(zé)任雖然香，但報(bào)銷比例60%到100%浮動(dòng)，投保時(shí)問你經(jīng)紀(jì)人選最高比例的方案，保費(fèi)差不了幾個(gè)錢，理賠時(shí)差出一部iPhone

增值服務(wù)里，就醫(yī)綠通和住院墊付對(duì)心血管急癥是救命的 你想想半夜心梗發(fā)作，家屬一邊掛號(hào)一邊籌押金，那畫面太酸爽 心醫(yī)保一個(gè)電話啟動(dòng)綠通，指定醫(yī)院直接對(duì)接心內(nèi)科床位，墊付公司打款，你只管簽字治療 我團(tuán)隊(duì)去年有個(gè)客戶在外地出差突發(fā)急性下壁心肌梗死，用的就是德華安顧這款的墊付服務(wù)，從急診到導(dǎo)管室開通血管，90分鐘黃金時(shí)間內(nèi)搞定，后來算賬，扣完免賠報(bào)了將近17萬

聊到這兒，我得把那個(gè)經(jīng)典問題甩你臉上，不管你買心醫(yī)保還是某藍(lán)八號(hào)，買之前對(duì)照這靈魂三問，想明白了再簽字：

① 你買的保額夠不夠年收入5倍？別笑，我見過太多人圖便宜買20萬保額，結(jié)果出事了發(fā)現(xiàn)兩年不上班，康復(fù)加護(hù)理費(fèi)就燒掉十幾萬，那點(diǎn)保額塞牙縫都不夠

② 輕癥缺沒缺高發(fā)病種？打開條款，一字一句對(duì)照：冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、不典型急性心梗、輕微腦中風(fēng)后遺癥、單側(cè)腎臟切除、腔靜脈過濾器植入術(shù)，這五個(gè)是心血管患者最易觸發(fā)的輕癥，缺一個(gè)都是在給自己埋雷

③ 癌癥二次賠間隔是3年還是5年？如果是5年間隔的，基本可以當(dāng)它不存在，臨床上一個(gè)癌癥患者挺過5年無復(fù)發(fā)已經(jīng)叫臨床治愈了，你交了一堆錢，最后大概率熬不到第二次理賠 3年間隔是底線，津貼1年間隔是良心

最后我想說，心醫(yī)保免健告版這種產(chǎn)品，注定不會(huì)像網(wǎng)紅重疾那樣鋪天蓋地投廣告，因?yàn)樗５氖潜ｋU(xiǎn)公司通常避之不及的人群 但它確實(shí)給了冠脈狹窄患者一張重新上桌的船票 條款我翻了三遍，免責(zé)條款那一大坨里沒有針對(duì)冠心病的專項(xiàng)排除，不保事項(xiàng)里列的那些吸毒、戰(zhàn)爭、美容整形跟你也沒關(guān)系 唯一需要你打醒十二分精神的就是既往癥認(rèn)定和醫(yī)院病歷管理 投保后，把你所有的就診記錄整理成電子檔案，每次住院前先跟你的保險(xiǎn)顧問通氣，這才是老病號(hào)的正確打開方式