你好，我是大賀。

3年前我花了200萬買港險，現(xiàn)在回頭看，有3件事我當(dāng)初沒想到。今天就用友邦盈御多元計劃3這款產(chǎn)品，跟你聊聊買港險前必須知道的真相。

先潑冷水：港險的三個「不確定」

買之前我也擔(dān)心過這個問題——港險的收益到底靠不靠譜？

說實話，保底部分真的很低。盈御3的保底收益最高不超過0.32%，幾乎可以忽略。大部分收益都來自分紅，而分紅里的終期紅利，公布之后還可能隨市場波動變化，甚至回撤。

更扎心的是回本時間：保證回本要等到第18年，預(yù)期回本也需要8年。

所以買港險，只看那個漂亮的預(yù)期收益數(shù)字是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

與頂尖產(chǎn)品的差距有多大？

持有3年，說說真實感受：同樣的錢，不同產(chǎn)品差距確實存在。

我算過一筆賬：和市場上頂尖收益產(chǎn)品相比，盈御3在第20年大概差18萬美金。時間拉到50年，這個差距會被放大到幾百萬。

回本速度也有差距——目前最快的產(chǎn)品保證部分13年回本，預(yù)期7年回本。盈御3的18年和8年，只能說中規(guī)中矩。

這些數(shù)字不是要勸退你，而是讓你有個心理預(yù)期。

但是，友邦的分紅穩(wěn)定性值得關(guān)注

踩過的坑分享給你：選港險，分紅實現(xiàn)率比預(yù)期收益更重要。

我翻了友邦從2011年至今的歷史數(shù)據(jù)，分紅實現(xiàn)率基本沒低于70%，大部分產(chǎn)品穩(wěn)定在**80%**左右。而且不同產(chǎn)品之間差距不大，說明公司整體分紅意愿穩(wěn)定。

這個水平在市場上不算最能打，但排名靠前了。長期持有的話，穩(wěn)定比激進(jìn)更重要。

收益拆解：7.12%是怎么算出來的？

我當(dāng)初也糾結(jié)了很久這個問題。

港險收益由兩部分構(gòu)成：保底收益+分紅收益。分紅又分復(fù)歸紅利（公布后確定）和終期紅利（可能波動）。

盈御3如果分紅達(dá)成率100%，5年交的收益最高可達(dá)7.12%。這個水平在目前市場里確實表現(xiàn)不錯。

但記住，這是理想情況。實際拿到手多少，要看保司每年的分紅表現(xiàn)。

提領(lǐng)測算：每年取6%，20年后還剩多少？

不是專家，就是普通買家，但我知道一件事：買保險不是放著不動，得看怎么取錢。

盈御3支持29種提取方式。按30歲女性、年交40萬美金、5年繳、第6年起每年取保費6%來算，第20年賬戶還剩213.7萬美金。

這個收益已經(jīng)很不錯了。但除了靜態(tài)收益，取錢方式對保單的長期影響也要提前規(guī)劃好。

三個加分項：盈御3的差異化功能

說完風(fēng)險，聊聊我覺得盈御3真正值得買的地方。

• 無限被保人轉(zhuǎn)換：可以無限次更改被保人，保單能一直傳承下去。哪怕被保人身故，也能指定新被保人繼續(xù)承保。
• 紅利鎖定：這個功能非常實用。終期紅利有波動風(fēng)險，但紅利鎖定能把不確定變成確定收益，增加安全感。
• 多元貨幣轉(zhuǎn)換：這是盈御3首創(chuàng)的功能，可以在不同貨幣間轉(zhuǎn)換保單，最大程度避免匯率風(fēng)險。

對于擔(dān)心「幾十年后不知道什么情況」的人來說，這三個功能確實能解決不少焦慮。

結(jié)論：適合誰買？

如果你想挑港險，按這個順序?qū)Ρ龋红o態(tài)預(yù)期收益→符合你提領(lǐng)需求的動態(tài)收益→保司分紅穩(wěn)定性→你在意的附加功能。

盈御3適合看重品牌穩(wěn)定性、需要靈活貨幣配置、能接受中等回本速度的人。如果你追求極致收益或最快回本，可能要再對比其他產(chǎn)品。

大賀說點心里話

2024年內(nèi)地訪客赴港投保628億港元，越來越多人在買港險。但很多人只看收益不看細(xì)節(jié)，容易踩坑。

怎么買更劃算、怎么避開我踩過的坑？掃碼聊聊。