你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)9年了。

最近有個(gè)數(shù)據(jù)挺有意思——萬(wàn)通保險(xiǎn)聯(lián)合胡潤(rùn)百富發(fā)布的白皮書(shū)顯示，**56%的高凈值人群計(jì)劃增配境外金融產(chǎn)品。其中境外保險(xiǎn)以28%**的占比成為首選。聰明錢(qián)已經(jīng)在行動(dòng)了，這是趨勢(shì)不是選擇。

但問(wèn)題來(lái)了：產(chǎn)品那么多，到底怎么選？

今天我來(lái)幫你拆解萬(wàn)通剛升級(jí)的富饒萬(wàn)家。先說(shuō)結(jié)論：這款產(chǎn)品有個(gè)明顯短板，但依然值得認(rèn)真考慮。為什么？往下看。

先說(shuō)不足：10年收益確實(shí)一般

雞蛋不能放一個(gè)籃子里。但選哪個(gè)籃子，得看清楚。

我先把富饒萬(wàn)家的短板擺出來(lái)：10年復(fù)利只有3.05%。

說(shuō)實(shí)話(huà)，這個(gè)數(shù)字放在市場(chǎng)上比較一般。如果你追求的是短期高收益，這款產(chǎn)品確實(shí)不適合你。

但配置邏輯比產(chǎn)品更重要。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本來(lái)就是長(zhǎng)期持有的資產(chǎn)，10年只是起點(diǎn)。關(guān)鍵是后面能不能跑起來(lái)。

但20年后開(kāi)始發(fā)力，直追第一梯隊(duì)

轉(zhuǎn)折來(lái)了。

富饒萬(wàn)家的收益曲線(xiàn)是"慢熱型"——前期平平，后期爆發(fā)。

20年復(fù)利能達(dá)到6%，市場(chǎng)排名前三。這個(gè)成績(jī)比安盛盛利2、忠意環(huán)宇盈活這些王牌產(chǎn)品表現(xiàn)都要好。

更關(guān)鍵的是，第30年復(fù)利就能觸頂6.5%，直接跟上第一梯隊(duì)的速度。

我對(duì)比了新舊兩款產(chǎn)品的計(jì)劃書(shū)。這次升級(jí)是在不改變保證收益的前提下，上調(diào)了復(fù)歸紅利和終期紅利。是很實(shí)在的好處，并不是在結(jié)構(gòu)上耍小聰明。

說(shuō)白了，萬(wàn)通這次是真金白銀地加收益，不是玩數(shù)字游戲。

提領(lǐng)收益：一流水平+獨(dú)家369模式

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不只是放著看收益，更重要的是能不能靈活用錢(qián)。

先看常規(guī)的566提領(lǐng)模式（5年繳費(fèi)，第6年起每年提取總保費(fèi)6%）：

以10萬(wàn)美金交5年、每年提取3萬(wàn)美金為例。提到保單30年，換算成復(fù)利是6.32%。跟盛利2、星河尊享這些提領(lǐng)王者比，稍低一點(diǎn)，但比富饒千秋表現(xiàn)更好，是目前市場(chǎng)一流水平。

但真正的差異化在這里——

富饒萬(wàn)家支持369提領(lǐng)模式，全市場(chǎng)僅此一家。

什么意思？5年繳費(fèi)后，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個(gè)設(shè)計(jì)特別適合現(xiàn)金流需求逐漸增多的家庭。比如孩子小的時(shí)候少取點(diǎn)，等孩子上大學(xué)、結(jié)婚了再多取。或者用來(lái)應(yīng)對(duì)通脹——越往后領(lǐng)得越多，對(duì)沖貨幣貶值。

別家沒(méi)有，只有萬(wàn)通有。這就是配置價(jià)值。

真正的殺手锏：年金轉(zhuǎn)換，收益翻3倍

前面說(shuō)的都是"不錯(cuò)"。但還不夠驚艷。

富饒萬(wàn)家真正的殺手锏是年金轉(zhuǎn)換功能，市場(chǎng)獨(dú)家。

保單滿(mǎn)10年且被保人滿(mǎn)55歲，可以把保單里的錢(qián)（全部或部分）轉(zhuǎn)換成一份保證領(lǐng)取的終身年金。不再受分紅波動(dòng)影響，活多久領(lǐng)多久。

我舉個(gè)真實(shí)案例：

30歲女性，10萬(wàn)美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換——

• 富饒千秋：60歲現(xiàn)金價(jià)值278萬(wàn)美金，轉(zhuǎn)年金后每年領(lǐng)17.9萬(wàn)美金
• 富饒萬(wàn)家：60歲現(xiàn)金價(jià)值292.7萬(wàn)美金，轉(zhuǎn)年金后每年領(lǐng)18.8萬(wàn)美金

每年多領(lǐng)9000多美金，而且這個(gè)收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢(qián)放著不動(dòng)。可以前期做分紅險(xiǎn)的提領(lǐng)，后期再轉(zhuǎn)年金。

比如還是50萬(wàn)美金的例子。從第6年開(kāi)始每年取3萬(wàn)美金，取到60歲累計(jì)領(lǐng)了72萬(wàn)美金。這時(shí)候賬戶(hù)里還剩109.9萬(wàn)美金，再轉(zhuǎn)年金，每年固定領(lǐng)7萬(wàn)多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例，都由你定。甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可選：

• 夫妻聯(lián)合領(lǐng)：一方身故，另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領(lǐng)：確診特定重疾，養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍

每一種都非常實(shí)用。

傳承功能：類(lèi)信托的動(dòng)態(tài)管理

除了收益和年金，富饒萬(wàn)家在傳承控制權(quán)上也下了大功夫。

簡(jiǎn)單說(shuō)，它打造了一個(gè)動(dòng)態(tài)的傳承管理系統(tǒng)。可以讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預(yù)設(shè)好財(cái)富的流轉(zhuǎn)路徑。

1、失能預(yù)設(shè)指示

可預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時(shí)提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判決。

2、彈性提取權(quán)益

第1個(gè)保單周年起，就可以設(shè)立指示從保單提取并指定收款人。比如設(shè)定每月1號(hào)給父母賬戶(hù)打5000美金，或者女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬(wàn)美金。隨時(shí)可改，無(wú)限次修改。

3、第二受保人

最多可設(shè)3個(gè)第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的受保人，保單不終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續(xù)

可指定多名受益人，被保人身故后自動(dòng)按比例拆分保單。比如一份保單拆成兩份，兒子女兒各一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

身故賠償還有10種賠付方式可選。可以一次性給付，也可以按月發(fā)放，甚至規(guī)定發(fā)到受益人30歲。

有點(diǎn)類(lèi)信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實(shí)現(xiàn)率97%

產(chǎn)品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬(wàn)通源自美國(guó)萬(wàn)通，成立超170年的老牌保險(xiǎn)公司。2017年雖被云鋒金融收購(gòu)，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國(guó)萬(wàn)通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬(wàn)通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

更重要的是，美國(guó)萬(wàn)通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬(wàn)通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱什么來(lái)頭？它是中國(guó)社保基金、澳門(mén)央基金、香港強(qiáng)積金的長(zhǎng)期合作管理人。是非常罕見(jiàn)的同時(shí)服務(wù)三大主權(quán)級(jí)別資金的資管機(jī)構(gòu)。

也正因?yàn)榇耍f(wàn)通的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)：

• 平均實(shí)現(xiàn)率97%
• 80%的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率在90%以上
• 僅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅**100%**達(dá)成。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品分析到這里，相信你對(duì)富饒萬(wàn)家已經(jīng)有了清晰的判斷。但怎么買(mǎi)、能省多少錢(qián)，這里面還有信息差。