你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天不講虛的，直接上干貨——2026年最值得買的港險產品，全在這了。

你買港險，到底圖什么？

很多人來找我咨詢，張嘴就是"大賀，哪個產品最好？"

這問題我沒法回答。就像問醫生"什么藥最好"一樣，沒有最好的藥，只有最對癥的藥。

港險也一樣，你是想要高收益？還是怕虧求穩？是需要每年提錢用？還是給自己存養老？

需求不同，答案完全不一樣。接下來我會按6種最常見的需求場景，每個場景推薦1-3款最優解，你對號入座就行。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。很多人問我：存款收益這么低，港險能做到多少？

我直接告訴你數據：

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、還是30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。前中后期收益很均衡，沒有短板。

友邦環宇盈活，收益僅次于盛利2，每個階段表現也很均衡。而且躉交情況下前期收益更突出，沒有明顯短板。

中國人壽傲瓏盛世，收益跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。國壽在港經營40多年，市場占有率排前三，分紅實現率穩居第一梯隊。

這三款，就是高收益賽道的天花板。選哪個都不會錯。

求穩怕虧？保底收益才是王道

很多人不知道的是，2025年2月銀行理財產品平均年化收益率只有0.82%，創2023年以來新低。

如果你是風險厭惡型，港險的保證收益能讓你睡得著覺。

短期儲蓄首選：立橋智選儲蓄保

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。優惠后保費93萬，第5年保證IRR達4.57%。

但要注意，短期儲蓄受匯率影響大。如果你看好人民幣而非美元，謹慎考慮。

長期儲蓄首選：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利長期能做到5.1%，穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買港險是為了未來有現金流可用，比如補貼生活、供孩子讀書。

別被忽悠了，不是所有產品都適合提取。

我判斷一個產品是否適合提取，有三個標準：

• 提領密碼是否有冗余度
• 分紅實現率是否穩定
• 提取后IRR是更低還是更高

什么意思？如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品，這樣才有安全邊際。如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的就兩款：

安盛盛利2：有市場少有的557提領密碼，分紅實現率不錯，提取完IRR反而更高。

永明星河尊享2：提領密碼豐富，分紅穩定，提取后收益也更高。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些朋友手里有閑錢，以前想買房收租，現在房價不穩，想找個替代方案。

我直接告訴你兩個選擇：

太平洋鑫相伴：每年派息3.3%，其中2.5%是保證，比美元存款還強。保證利息占比超3/4，穩定性很好。首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%，而且保證本金長期能做到回本。

中銀人壽月悅出息：每年派息5%，比鑫相伴高點。但完全是分紅，30歲女性5年繳，預期7年返本，IRR為5.64%。不過中銀人壽分紅實現率波動有點大，周年紅利最低52%，最高102%。

追求確定性選鑫相伴，追求高派息可以考慮月悅出息。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年1月1日延遲退休政策正式實施，男職工退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。養老規劃變得比以前更復雜了。

港險在養老規劃上有兩條路：

第一條：對接養老社區

太平人壽頤年樂享尊享版、太平洋人壽世代悅享2，都能對接內地高端養老社區。入住門檻比內地還劃算，總保費達到160萬人民幣左右就能入住，保費可以直付社區花費。

第二條：純年金規劃

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

它有三個核心優勢：

• 靈活性無敵，前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換
• 養老金領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發
• 12種年金領取方式，抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領，每一種都很實用

一張表幫你做決定

說了這么多，我幫你總結一下：

2025年上半年香港非銀保險市場數據：友邦111億元標準保費（11.2%市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，如果你實在不知道怎么選，選友邦環宇盈活完全不會出錯。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的產品，有人多花了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，我覺得你有必要知道。