你好，我是大賀。北京大學(xué)碩士，做港險(xiǎn)測(cè)評(píng)第9年。

今天這篇，聊多家保司港險(xiǎn)4月優(yōu)惠匯總。

這類優(yōu)惠表，最容易看花眼。

安盛寫12%。萬通寫8%。宏利寫最高5%。友邦、保誠、富衛(wèi)、太平都在**4.3%-4.5%**附近。

數(shù)字越大，就一定越劃算嗎？

不一定。

咱不聊概念，直接上數(shù)字。這個(gè)優(yōu)惠值不值，算一筆就知道。尤其現(xiàn)在是2026年05月10日。有些4月底已經(jīng)結(jié)束。有些今天就是截止日。有些還能到6月、7月。

別只看“高達(dá)”。也要看繳費(fèi)年期、保費(fèi)門檻、預(yù)繳鎖定、回贈(zèng)條件。

先把自己放進(jìn)正確的需求里

這張4月匯總表很密。

我建議別從保司名字開始看。先從自己的錢開始看。

你是給孩子做教育金。還是給家庭補(bǔ)重疾保障。你是手里有一筆美元想放2年。還是本來就想做長期傳承。

路徑不一樣，答案完全不一樣。

比如表里寫到，宏L·5年繳 宏Z家傳承最高累計(jì)優(yōu)惠達(dá)87.2%。這個(gè)數(shù)字很漂亮。但你要先問一句。

你真的適合5年繳嗎？

這不是廢話。很多人買錯(cuò)港險(xiǎn)，不是產(chǎn)品不好。是錢的周期沒對(duì)上。

我會(huì)把4月優(yōu)惠分成五類看。

長期儲(chǔ)蓄，看友邦、宏利、保誠，再看安盛、永明、富衛(wèi)、周大福、萬通、太平。

2-3年繳高息，看宏利、安盛、萬通。

家庭危疾，看友邦、保誠、太平、萬通這些回贈(zèng)結(jié)構(gòu)。

高凈值整付，看一次性繳費(fèi)折扣。

養(yǎng)老規(guī)劃，看太平養(yǎng)老頤積分這種特殊權(quán)益。

短期資金別硬上長期儲(chǔ)蓄。

這句話比任何優(yōu)惠率都重要。

友邦、宏利、保誠：5年繳長期儲(chǔ)蓄怎么比

5年繳，是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄里最常見的選擇。

家長做教育金。夫妻做退休現(xiàn)金流。高凈值家庭做資產(chǎn)傳承。很多都會(huì)落到這個(gè)年期。

這里我會(huì)重點(diǎn)看三家。

友邦、宏利、保誠。

友邦這邊，盈御3/環(huán)宇盈活預(yù)繳1年保費(fèi)是4.3%保證利率。預(yù)繳4年保費(fèi)，每年最高4.0%保證利率。

更直觀一點(diǎn)。

年繳30000美元。預(yù)繳4年。按4.0%利率。保證利息是12291美元。約等于40.9%首年保費(fèi)。

這個(gè)數(shù)字不夸張。勝在清楚。

環(huán)宇盈活還有5年繳保費(fèi)回贈(zèng)。最高到21%。盈御3也是類似階梯。

我的判斷很直接。

如果你要的是穩(wěn)妥、頭部保司、條款理解成本低，友邦夠用。

它不是4月最刺激的數(shù)字。也不是最會(huì)制造驚喜的方案。但對(duì)于不想折騰的人，反而省心。

宏利這邊，4月力度明顯更猛。

5年繳預(yù)繳5年保費(fèi)。年度化保費(fèi)低于80000美元，基礎(chǔ)利率4.0%。達(dá)到80000美元及以上，基礎(chǔ)利率4.5%。

同時(shí)投保危疾或人壽，還能額外加0.5%。最高到5%。

年繳30000美元的例子，4年總利息12989美元。約43.3%首年保費(fèi)。

年繳80000美元的組合案例，5%利率下，4年總利息44152美元。約55.2%首年保費(fèi)。

宏利還有5年繳折扣。首年3%-8%，第二年最高20%。10年、15年繳也有費(fèi)率優(yōu)惠。

宏利更適合已經(jīng)確定要做長期儲(chǔ)蓄的人。

特別是保費(fèi)能上到80000美元以上。或者本來就有危疾、人壽配置需求。組合之后，優(yōu)惠才真的出來。

不過我會(huì)提醒一句。

宏利這波到2026年5月10日截止。也就是今天。時(shí)間上別再拖。

保誠這邊，信守明天5年繳。年度保費(fèi)低于10萬美元，享3.8%利率。年度保費(fèi)達(dá)到10萬美元及以上，享4.5%利率。相當(dāng)于41%首年保費(fèi)。

年繳100000美元，5年總額500000美元。一次預(yù)繳可少付41247美元。

信守明天還有5年繳保費(fèi)回贈(zèng)。最高29%。同時(shí)投保啟耀未來，額外2%。合計(jì)最高31%。

啟耀未來也是4.5%保證利率。相當(dāng)于41%首年保費(fèi)。

保誠這類方案，我不會(huì)只看利率。

我更看保費(fèi)門檻。

年繳10萬美元以上，保誠的預(yù)繳才更有看頭。

年繳不到這個(gè)位置，吸引力會(huì)弱一點(diǎn)。

安盛、永明、富衛(wèi)、周大福、萬通、太平：補(bǔ)充方案別只看最高數(shù)

頭部三家看完，再看其他幾家。

這里選擇更多。也更容易被數(shù)字帶偏。

安盛最吸引眼球。盛利II（5年繳）/摯匯（5年繳），首次年繳低于120000美元是3.8%。達(dá)到120000美元及以上是4.5%。

摯匯5年繳案例里，年繳150000美元，總利息73782美元。約49.19%首年保費(fèi)。

摯匯還有保費(fèi)回贈(zèng)。5年繳和10年繳，多檔位最高到23%。

盛利II的基本回贈(zèng)，5年繳最高25%。10年繳最高27%。額外3%后，最高28%/30%。

5年繳盛利II全期預(yù)繳優(yōu)惠總獎(jiǎng)賞，相當(dāng)于77%首年年度化保費(fèi)。其中回贈(zèng)28%，利率相當(dāng)49%。

安盛適合能滿足門檻、又愿意接受產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的人。

我不建議只沖著“77%”去買。利率是表面，鎖定期才是真相。

永明這邊，萬年青·星河尊享II/傳承II，5年繳首年5%保證利率。第2-4年4.3%。整體相當(dāng)42%首年年度化保費(fèi)。

5年繳首年保費(fèi)回贈(zèng)最高30%。最高總額840000美元。

富衛(wèi)盈聚·天下2，2/3/5年繳預(yù)繳享4.5%保證利率。

5年繳年繳500000美元一次預(yù)繳，扣除折扣后總2355000美元。總保證利息241063美元。約48.2%年繳保費(fèi)。合計(jì)保費(fèi)折扣加保費(fèi)儲(chǔ)備戶口優(yōu)惠，高達(dá)77%年繳保費(fèi)。

周大福人壽匠心·傳承2，5年繳美元低于80000美元是4.0%。達(dá)到80000美元及以上是4.5%。

年繳100000美元，5年繳預(yù)繳可獲總利息41252.73美元。實(shí)繳458811.57美元。

萬通富饒萬家BIS，5年繳美元年繳達(dá)到50000美元，預(yù)繳首年8%，其余年份3.2%。

年繳50000美元×5年，預(yù)繳總利息23251美元。約47%首年保費(fèi)。

這個(gè)就很典型。

看起來8%很高。但它不是每年都8%。

別被“高達(dá)”兩個(gè)字騙了。

太平人壽香港頤年樂享2，5年繳預(yù)繳享4.5%保證利率。保費(fèi)回贈(zèng)最高30%。

我的排序很清楚。

要簡單穩(wěn)，優(yōu)先看友邦、保誠、太平。

要沖優(yōu)惠組合，宏利、安盛、富衛(wèi)更值得算。

要看高利率噱頭，萬通一定要拆開年份看。

2-3年繳高息：大額短期資金可以看，但別誤會(huì)成短期理財(cái)

這一章我會(huì)說得重一點(diǎn)。

2-3年繳的高息，確實(shí)好看。尤其美元利率環(huán)境下，吸引力會(huì)出來。

2025年10月，美聯(lián)儲(chǔ)已經(jīng)降息25個(gè)基點(diǎn)。聯(lián)邦基金利率目標(biāo)區(qū)間降到3.75%-4.00%。香港銀行美元定存利率也下來了。匯豐、渣打1年期美元定存掛牌利率在**3.5%-3.8%**區(qū)間。

放在這個(gè)背景下，港險(xiǎn)預(yù)繳**4%-5%**的鎖定利率，會(huì)顯得更有吸引力。

不過港險(xiǎn)不是定存。

錢放進(jìn)去，不是想取就取。

宏利2年期宏Z傳承/宏Z家傳承/宏J傳承，預(yù)繳優(yōu)惠維持10%。申請(qǐng)指定計(jì)劃額外**+1%**。

3年繳預(yù)繳也有階梯。低于150000美元是6%。達(dá)到150000美元及以上是6.5%。

宏利2年繳、3年繳還有折扣。

安盛**盛利II至尊（2年繳）**更吸睛。

年繳低于200000美元，首90天6%，后續(xù)8%后4%。年繳達(dá)到200000美元及以上，首90天12%，后續(xù)8%。

案例里，年繳200000美元。兩段計(jì)息5918+12055=17973美元。約8.99%首年保費(fèi)。

永明2年繳也有5%保證利率。2年繳首年保費(fèi)回贈(zèng)最高4.5%。

永明優(yōu)月儲(chǔ)蓄計(jì)劃，2年繳首年化12500美元或以上，享2%保費(fèi)回贈(zèng)。

富衛(wèi)2年繳首年保費(fèi)折扣最高3.25%。

萬通富饒盈家IEW3，2年繳一次性預(yù)繳，首兩年合計(jì)折扣最高12%。預(yù)繳保費(fèi)利率4.5%。

這一類產(chǎn)品，我的態(tài)度很明確。

手里有大額美元，未來幾年不用，可以看。

一年內(nèi)可能要用的錢，不合適。

別把港險(xiǎn)預(yù)繳利率，當(dāng)成銀行短存替代品。它能鎖利率。也會(huì)鎖流動(dòng)性。

家庭危疾保障：回贈(zèng)多，不代表保障就一定更好

很多家庭看港險(xiǎn)，不只看儲(chǔ)蓄。

父母給自己配重疾。給孩子配危疾。也會(huì)順手看4月優(yōu)惠。

友邦這邊，活然人生5年繳、30年繳保費(fèi)回贈(zèng)最高35%。

指定定期壽險(xiǎn)附加契約，每個(gè)相關(guān)保單周年可獲15%保費(fèi)回贈(zèng)。

愛伴航2單獨(dú)投保最高9個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。組合優(yōu)惠最高21個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)，前提是同時(shí)繳付定期保費(fèi)及額外保費(fèi)。

宏利危疾計(jì)劃也有折扣。10-19年繳3%-4%。20-24年繳5%-8%。25年以上最高10%，涉及首年和第二年。

保誠誠保一生/危疾加護(hù)保3，保費(fèi)回贈(zèng)最高20%。18歲以下，首10年內(nèi)保額最高250%。

永明萬家康系列，基本回贈(zèng)1個(gè)月。疊加指定附加、指定醫(yī)療/儲(chǔ)蓄、家庭優(yōu)惠，合計(jì)最高4個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。

周大福人壽守護(hù)家倍198，基本2個(gè)月，額外1個(gè)月，家庭1個(gè)月。最高4個(gè)月首年保費(fèi)回贈(zèng)。

安盛愛唯守/愛唯守升級(jí)版，10/15年繳2個(gè)月回贈(zèng)。20/25年繳3個(gè)月回贈(zèng)。

萬通危疾加護(hù)保、愛護(hù)保，10/15年繳基本折扣5%+5%+5%=15%。20/25年繳為5%+5%+10%=20%。

首15年額外保障最高80%。危疾加儲(chǔ)蓄組合，10/15年總優(yōu)惠30%，20/25年總優(yōu)惠50%。

太平危疾計(jì)劃也很有特點(diǎn)。

摯全護(hù)、摯臻、摯尊、安康智選危疾終身保，基本4個(gè)月首年保費(fèi)回贈(zèng)。兒童、準(zhǔn)媽媽及親友投保，15年或以上繳費(fèi)期，第2-3個(gè)保單年度每年4個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。合計(jì)最高8個(gè)月保費(fèi)回贈(zèng)。

我的建議很直白。

買危疾，先看病種定義、賠付結(jié)構(gòu)、保費(fèi)承受力。再看回贈(zèng)。

回贈(zèng)是錦上添花。不是決策核心。

如果只是為了多拿幾個(gè)月回贈(zèng)，去買一個(gè)不適合自己的危疾計(jì)劃，我不建議。

高凈值整付和養(yǎng)老規(guī)劃：看權(quán)益，也看門檻

整付類優(yōu)惠，適合現(xiàn)金流很充裕的人。

不是所有家庭都該碰。

友邦一次性繳費(fèi)100000美元起，保費(fèi)折扣2%-7%。最高檔是3500000美元或以上，折扣7%。

宏利整付保費(fèi)折扣也有階梯。宏摯傳承整付折扣3%-4%。宏摯家傳承同樣是3%/3.5%/4%。

保誠世譽(yù)財(cái)富，整付保費(fèi)折扣0.5%-3%。

安盛尊尚盈家II，一筆過繳付保費(fèi)折扣1%-3%。

太平的養(yǎng)老頤積分，要單獨(dú)說一下。

投保合資格產(chǎn)品，總保費(fèi)180萬港幣，可獲養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。港澳永久居民低至144萬港幣。

規(guī)則是每1000港元保費(fèi)1分。港澳永久居民享25%積分加成。1800分兌換入住資格。

這一類權(quán)益，我不會(huì)說它不好。

但我會(huì)提醒你，別本末倒置。

養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益，只適合本來就有養(yǎng)老規(guī)劃的人。

為了權(quán)益去湊保費(fèi)，不劃算。

整付也是一樣。現(xiàn)金流強(qiáng)。預(yù)算明確。可以談?wù)劭邸Ｆ胀彝ビ采险叮也唤ㄗh。

寫在最后：4月優(yōu)惠不是越高越好

把這輪4月優(yōu)惠看完，我的判斷很明確。

想長期儲(chǔ)蓄。友邦、保誠、太平更省心。宏利、安盛、富衛(wèi)更適合認(rèn)真算組合優(yōu)惠的人。

想看2-3年高息。宏利、安盛、萬通可以重點(diǎn)看。但別當(dāng)短期定存。

想給全家做危疾。先看保障。再看回贈(zèng)。順序不能反。

想做整付和養(yǎng)老。先看自己是不是目標(biāo)人群。別為了優(yōu)惠改變?cè)镜馁Y金安排。

港險(xiǎn)優(yōu)惠每個(gè)月都會(huì)變。

真正不變的，是你的錢能放多久。你能不能接受鎖定。你買的是儲(chǔ)蓄、保障，還是養(yǎng)老權(quán)益。

產(chǎn)品可以慢慢比。資金周期不能裝糊涂。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)有明確預(yù)算，我建議別只問哪家優(yōu)惠最高。把繳費(fèi)年期、預(yù)繳金額、回本節(jié)奏一起算，差別會(huì)很大。想知道自己適合哪條路徑，可以來找我做個(gè)具體測(cè)算。