你好，我是大賀。北大碩士畢業后，我在港險行業深耕了9年。今天聊一款讓我印象深刻的產品——周大福「匠心傳承2」。

說句實在話，港險市場從來不缺"收益吹得震天響"的產品。但能不能兌現，才是真本事。

港險最大的坑：分紅實現率

2025年Q1，內地赴港投保創下季度新高——全港新造保單保費934億港元，同比增長43.1%。市場火熱。但我見過太多人踩坑了。

這個坑我見太多了：買的時候看計劃書，30年翻6倍、50年翻20倍，心潮澎湃。結果呢？某大型保司2017年生效的保單，歸原紅利實現率僅34%，特別紅利現金價值實現率僅50%。說好的收益，打了對折都不止。

買保險不是買彩票。**周大福「匠心傳承2」**是英式分紅險，演示收益確實好看。但關鍵問題是：能兌現嗎？

分紅實現率，是安心的底線——畢竟演示收益再高，實現不了也是空談。

今年7月1日起，香港保監局已經實施分紅演示利率上限，港元保單上限6.0%，非港元保單上限6.5%。監管出手限高，說明行業確實存在過度承諾的問題。這時候，能真正兌現分紅的保司，就顯得格外稀缺。

周大福的答卷：十年100%達標

咱們看數據說話。

周大福三大皇牌產品系列，2025年9月提前公布分紅實現率——連續10年紅利大滿貫達標。

自2015年起，周大福三大王牌系列始終守住承諾，每一年的分紅實現率都穩穩落在100%。要知道，很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%。分紅美元保單的累積周年紅利年利率，更是連續13年穩定維持在4.25%。

再看償付能力：周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求。

周大福的歷史分紅表現，給**周大福「匠心傳承2」**做了最強背書。能夠十年如一日兌現分紅承諾，也體現了周大福卓越的投資管理能力，給客戶吃下定心丸。

信任之上，收益幾何？

信任有了，接下來看收益。別被數字忽悠了，咱們拿真實案例說話。

以5萬美元×5年繳，總保費25萬美元為例：

周大福「匠心傳承2」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

具體收益表現：

• 10年：IRR 3.04%，退保金額318,005美元
• 20年：IRR 5.71%（普通版）/6.00%（躍進版），退保金額680,739/716,136美元
• 30年：IRR 6.30%（普通版）/6.50%（躍進版）

更關鍵的是，如果行使「財富躍進選項」，比友邦環宇盈活快2年登頂**6.5%**收益峰值。

無論行不行使「財富躍進選項」，這款產品的中長期優勢都很明顯。

進可攻退可守：財富躍進+調配雙保險

說句實在話，收益高固然好。但能根據市場變化靈活調整，才是真正的安心。

財富躍進選項：行使后，固定收入類別資產占比從25%-50%降至15%-40%，股權類型資產占比從50%-75%升至60%-85%。簡單說，就是增加權益類資產配置，博取更高的長期回報。

財富調配選項：第10個保單年度之后，可選擇「增進」、「均衡」、「保守」三個賬戶調配。想激進就全倉紅利，想保守就把**80%**轉入穩健資產戶口。

這個穩健資產戶口非常穩健——100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，可以隨時提用里面的錢。

有了這個功能，投資者手上有更多選擇，進可攻退可守。

提領方案：567鼻祖的多重回本設計

**周大福「匠心傳承2」**幾乎是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險。

它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等分段提取方案。更值得一提的是，**周大福「匠心傳承2」**是"567提領"的鼻祖。

以5萬美元×5年繳選擇567提領為例，第6年末起每年提取總保費的7%，即1.75萬美金。

這個設計的精妙之處在于"多重回本"：

• 第7年：累積領取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個回本點
• 第15年：累積領取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點
• 第20年：雙雙回本，累積領取26.2萬，退保金還有27.4萬

不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

如果行使財富躍進選項，567還能提前至5→5→7，第5年末就能開始提領。

還有「56789」方案更絕：第6-20年每年提取7%，第21-40年每年提取8%，第41-128年每年提取9%。首創「56789」提領方案，賦予資金調度精準的時空掌控力。

附加價值：貨幣轉換+保單分拆+傳承設計

除了收益和提領，**周大福「匠心傳承2」**的附加功能也相當豐富。

多元貨幣轉換：支持8種貨幣——美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。保單第3年后即可自由轉換，滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求。

保單分拆：第5個保單年度后可進行保單拆分，拆分后保單與原保單一樣可行使各種權益。結合貨幣轉換，輕松實現自主資產規劃。

身故賠償支付方式：支持5種方式——一筆過、固定分期支付、遞增分期支付、自訂支付、指定百分比支付。遞增分期支付第2年起每年遞增3%，防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

傳承設計：無限次轉換受保人，保障至新受保人128歲。還有保費豁免、長達2年的保費假期、免費環球緊急支援服務等權益。

結語：信任+實力，才是真正的「無法復制」

說句實在話，港險市場產品多如牛毛。但能同時做到"收益領先、提領少約束、保障夠實用、分紅夠安心"的，**周大福「匠心傳承2」**幾乎是獨一份。

連續10年分紅**100%**達標的底氣，加上靈活的提領設計和豐富的附加功能，讓競品連模仿都困難。

這款產品是"無法復制"的王牌產品。無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。