你好，我是大賀。

今天聊一篇家長很關心的事。0~5歲孩子的港險教育金。具體看三款。友邦「環宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「萬年青·星河尊享2」。

我寫這篇的時間，是2026年05月10日。教育金這件事，別只看收益數字。更要看用錢節奏。孩子18歲要不要出國。22歲還要不要讀研。提了錢以后，保單還能不能繼續長。

站在整個家庭的賬本上看。教育金不只是教育金。它可能是大學學費。也可能是留學錢。再往后看。還可能是孩子結婚、買房、創業的一筆底氣。

攢教育金，家長真正怕的是這三件事

0~5歲給娃規劃教育金。我認為是最省心的窗口。不是說過了就不能做。而是復利的力量需要時間。

這次測算，我統一用一個標準。0歲寶寶投保。5年繳費。每年交5萬美元。總保費25萬美元。

這樣看三款產品，才比較公平。不然繳費期不同。保費不同。提取方式不同。數字看起來會很亂。

家長最怕的事，其實就三件。

第一。演示收益很好看。到孩子上大學時，兌現跟不上。

第二。孩子突然決定出國。一年幾十萬人民幣。保單卻取不出大錢。

第三。錢是取出來了。保單也被取薄了。后面就沒什么復利空間。

我自己的判斷很明確。選對產品，不如選對教育金的提取方式。

如果你家孩子大概率國內本科。后面再出國讀研。你要的是階梯式提取。

如果你家目標很清楚。本科就海外留學。你要的是大額一次性支取。

如果你更保守。還想讓這筆錢未來管結婚、買房。你要的是安全墊和長期現金流。

這三個方向不一樣。產品選擇也不一樣。

怕收益兌現不了，友邦環宇盈活更適合保守家長

先看友邦環宇盈活。

這款我會放在保守型家長的第一梯隊里。原因很簡單。它的主線不是爆發。是穩。

資料里給到的數據是。30年預期IRR達6.5%。近10年分紅實現率，也穩居行業第一梯隊。

這里我多說一句。分紅實現率不是保證收益。預期IRR也不是承諾。港險儲蓄分紅產品，永遠要分清保證和非保證。

不過，教育金最怕的不是波動本身。而是到用錢節點時不踏實。友邦這類產品的優勢。就是讓家長心里更穩一點。

它的提取節奏也很貼教育路徑。18到21歲。每年提取20萬人民幣。約2.85萬美元。對應國內本科四年。

22到24歲。每年提取50萬人民幣。約7萬美元。對應海外讀研三年。

這就很像很多中產家庭的真實路線。先國內本科。后面再去海外讀研。不一定一上來就燒最貴的錢。

按演示數據。到保單第24年。累計提取32.4萬美元。生存總利益88.12萬美元。是總保費的3.5倍。

還有一個很遠期的數據。保單第100年預期生存總利益。是71,685,836美元。為總保費的286.7倍。

這個數字很大。但我不會讓家長盯著第100年做決定。太遠了。變量也太多。

我會更看重前30年。尤其是18歲到24歲這段。這才是教育金真正要上場的時候。

我的判斷是。國內本科加海外讀研，就優先看友邦環宇盈活。

它不一定是最刺激的。但教育金本來就不該追刺激。保守型家長。尤其是不想被市場波動影響教育安排的家庭。這款更貼合。

怕留學那年錢不夠，安盛盛利2的大額提取更直接

再看安盛盛利2。

這款的特點很鮮明。中期現金價值沖得快。尤其是15到20年這段。它很適合本科直接海外留學的家庭。

資料里寫得很清楚。它前20年的現金價值增長速度。遠超同類產品。還有一個很特別的提取設計。557提取模式。保單第5年就能開始提取。

對教育金來說。我最看重的不是第5年能不能取。而是孩子18歲那年。能不能一次性拿出足夠的錢。

盛利2的方案很直接。18歲一次性提取175萬人民幣。約25萬美元。22歲再提取175萬人民幣。約25萬美元。

這就不是每年慢慢取。而是兩次大額釋放現金流。

本科海外留學的家庭。最頭疼的就是這種節奏。錄取來了。住宿、學費、生活費、機票。都是集中支出。你不能指望它像國內大學一樣慢慢花。

按演示數據。第22年累計提取50萬美元。生存總利益72.84萬美元。為總保費的2.9倍。

保單第20年。剩余價值超過315萬人民幣。約45萬美元。

更遠期看。第138年預期生存總利益。是465,882,814美元。為總保費的1863.5倍。

這個遠期數字很夸張。我不會拿它當購買理由。家長也別被這種超長期演示帶著走。教育金真正重要的節點。還是18歲和22歲。

我的判斷也很直接。本科確定要出國，安盛盛利2更合適。

尤其是你家預算本來就高。未來大概率要一次性付大額學費。盛利2的中期提取能力很有用。

但如果你家路線不確定。孩子也不一定本科出國。這款就不用硬上。它的優勢在大額支取。不是所有家庭都需要這個配置。

怕提錢后保單變薄，永明星河尊享2的安全墊更厚

第三款是永明萬年青·星河尊享2。

這款我會放在另一類家庭里。不是只看教育。而是想讓一筆錢管很久。

資料里有一個關鍵點。前22年。復歸紅利加保證利益占比超過50%。

這句話很重要。說白了。有一半以上的收益屬性更穩。鎖定感更強。對保守家庭很友好。

它還有一個數據。保證回本時間只有13年。比同類產品早了5到12年。

教育金最怕什么。不是賬面收益少一點。而是孩子快上大學時。你發現保單還沒站穩。

永明這款的優勢。就在安全墊。它不是把所有希望都壓在遠期浮動分紅上。前面已經墊了一層比較厚的底。

提取方式也靈活。18到25歲。每年可以靈活提取總保費的8%-15%。

這適合什么家庭？孩子路徑還沒定?？赡車鴥缺究??？赡芎Ｍ庾x研。也可能中途交換。錢不一定一次性花完。但每年都要有余地。

我對永明的偏好點。不是它某一年收益特別高。而是它更像家庭備用金。教育金只是第一站。

這幾年很多家長也有感受。孩子成年后的支出，越來越重。

2025年底的婚嫁行業白皮書提到。一線城市婚禮總成本大概35-50萬元。二線城市也到20-30萬元。比2020年上漲40%。

2026年1月貝殼研究院購房報告也提到。一線城市首套房首付平均需要120-180萬元。80%的90后購房首付來自父母支持。

這些數據聽起來有點扎心。但很現實。

站在整個家庭的賬本上看。孩子的支出不是18歲結束。而是18歲才開始變貴。

如果你希望教育金之后還能變成婚嫁金、首付金、終身備用金，永明星河尊享2更值得看。

它不是最適合一次性猛取的產品。也不是只追求最高演示數字的產品。它更適合保守家庭。特別是擔心提取后保單縮水的家長。

三款放到一起看，差別其實很清楚

三家公司背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指數第一大成分股。香港澳門超過330萬客戶。

安盛總部在法國。成立于1817年。是全球最大的保險集團。資產規模1萬億。

永明金融是加拿大第二大保險公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

品牌這件事要看。但不能只看品牌。教育金更要看現金流節奏。

我把三款的性格說得更白一點。

友邦環宇盈活。勝在穩。適合國內本科加海外讀研。分階段取錢。心態更穩。

安盛盛利2。勝在中期提取。適合海外本科。一次性大額用錢。更直接。

永明星河尊享2。勝在安全墊和長期用途。適合教育金加終身備用金。一筆錢要能管30年。這類家庭更匹配。

這里我給一個很明確的判斷。

只看教育階段穩定兌現，選友邦。只看海外本科大額支取，選安盛。想把教育金做成孩子一生現金流，選永明。

永明這款，我會稱它是15到30年收益和安全性的平衡型選手。不是每個家庭都要它。但保守型家庭會很喜歡。

寫在最后：別先焦慮產品，先把孩子路線想清楚

0~5歲確實是教育金規劃的黃金窗口期。越早規劃。復利的力量越明顯。

但你不用為了“早點買”而亂買。更不要只盯著最高演示收益。

我會建議你先回答三個問題。

孩子本科大概率在國內，還是海外？家里能不能接受18歲一次性大額支?。窟@筆錢只管教育，還是想繼續管婚嫁、買房、養老？

答案出來。產品就好選很多。

國內加海外階梯教育，友邦環宇盈活更順。海外本科加大額提取，安盛盛利2更直接。安全優先加多重用途，永明星河尊享2更穩。

教育金不只是教育金。它是家庭長期資產配置的一部分。咱們得往長遠看。

大賀說點心里話

港險教育金不是看哪張演示表最漂亮。關鍵是怎么買，怎么提，怎么放進你家的現金流里。如果你想把方案算細一點，可以加我聊聊“信息差”和具體配置。