你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月延遲退休正式落地，男性退休年齡漸進延至63歲。養老這件事，越早越好。但問題是，選什么產品？

最近宏利新推的宏摯家傳承讓不少人眼前一亮。有人說它是友邦環宇盈活的終結者，也有人覺得不過是換湯不換藥。今天我就從養老儲備的角度，把這兩款產品掰開揉碎對比一下。

友邦「環宇盈活」的挑戰者來了

說實話，友邦環宇盈活這兩年確實是港險市場的頂流。但宏利這次是認真來搶市場的——宏摯家傳承在收益增速、回本周期上都擺出了"我比你強"的姿態。

有沒有實力挑戰友邦的市場地位？咱們用數據說話。

回本速度PK：宏利更快

養老金規劃最怕什么？錢放進去，遲遲回不了本。

宏利宏摯家傳承5年交費的情況下，預期回本期只要6年，是市場最早的一批。更重要的是保證回本期——16年，這個數字什么概念？

• 友邦、保誠：18年
• 安盛：25年

差距一目了然。

對于養老規劃來說，保證回本期短意味著什么？意味著你的錢更早進入"穩賺"階段。延遲退休把規劃周期拉長了。但誰也不想自己的養老錢在保險公司賬上躺20多年才"保本"。

16年保證回本，45歲買，61歲就鎖定本金安全。這個時間節點，剛好卡在延遲退休的年齡線上。

收益增速PK：27年達6.5%，領先3年

復利的力量要用時間換。但同樣的時間，誰跑得更快？

宏利宏摯家傳承第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率。而友邦和安盛要等到第30年，保誠是28年。

別小看這3年差距。同樣一筆100萬的養老金，早3年達到**6.5%**復利，到退休時賬戶余額差距可能是幾十萬。

在前30年內，宏利的總收益表現也優于友邦環宇盈活。30年后兩者差異極小。但問題是，大多數人的養老金規劃周期就是20-30年。

在這個關鍵區間，宏利確實更能打。

提領表現PK：宏利略遜

但我得說句公道話：提領這塊，宏利確實不如友邦。

如果你計劃退休后頻繁提取現金流，宏利宏摯家傳承不是最優選。它的提領表現不及安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2這些以提領見長的產品。

它和友邦環宇盈活定位相似，都是主打資金增值而非頻繁提取。社保只是兜底，這類產品更適合作為養老金的"蓄水池"。先讓錢滾起來，等真正需要時再動用。

功能對比：跨境支付是加分項

宏利這次新增了兩個實用功能：

• 靈活取：支持定期定向支付至海外賬戶，孩子留學、海外置業都能直接打款
• 摯易取：可以靈活調配資金給家人應急

另外支持躉交、2年、3年、5年交，繳費方式靈活。保單分拆、多元貨幣這些常規功能也都保留了。

對于有跨境財務需求的家庭，這些功能確實是加分項。

結論：選宏利還是友邦？

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。我給你劃個重點：

選宏利「宏摯家傳承」：短期內沒有大額資金使用需求，追求長期穩定增值，看重更早達到6.5%高收益。

選友邦或其他：如果你有較強的中期現金流提取需求，安盛或永明可能更合適。

退休后你想過什么樣的生活？別指望一份收入養老。安聯最新報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

這筆賬，得自己算清楚。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪買，差別可能比產品本身還大。