你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，測評過50+款港險產品。我不是賣保險的，我只說真話。

最近后臺問**「信守明天」**的人太多了，今天就來一篇硬核測評。

你的財富困境：增值、現金流、傳承，能否一次解決？

先說個現象。

2025年，胡潤研究院發(fā)布了一份高凈值人群投資策略報告，數據很有意思：未來一年計劃增配資產前三名——保險47%、黃金42%、股票34%。

同時，銀行儲蓄和投資性房產正在被減持。

這說明什么？有錢人的風向變了，開始往"防御性資產"上靠。

但問題來了：

你想要長期增值，銀行理財跑不贏通脹；你需要靈活現金流，股票波動太大不敢指望；你還想給下一代留點什么，房產又面臨各種不確定性。

增值、現金流、傳承——這三件事，能不能一次解決？

市場已經給出了答案。

保誠**「信守明天」，單品銷售額突破80億港元**。

80億是什么概念？超過100萬美元年保費的保單，近80份；超過20萬美元年保費的保單，超過1000份。

真金白銀的數據背后，是市場對這家百年保險巨頭的堅定信心。

但我不想只講銷量。賣得好不等于適合你。

接下來，我會從三類典型用戶需求出發(fā)，逐一拆解這款產品到底值不值得買。數據擺在這，好不好你自己判斷。

場景一：長期財富規(guī)劃者的6.5%復利之路

先說第一類人：追求長期增值，愿意持有20年以上，目標是資產翻倍甚至更多。

這類人最關心的就一個問題——收益到底有多高？

我拉了「信守明天」的收益演示表，以5萬美金×5年繳、總保費25萬美金為例：

• 15年預期回報5%——中短期回報超亮眼
• 25年預期回報6.35%——目前市場最高水平
• 28年預期回報6.5%——行業(yè)最快達到演示上限的產品之一

這里要解釋一下"6.35%"這個數字意味著什么。

目前市面上同類分紅險，基本要40年左右才能達到這個收益水平。而「信守明天」在25年就做到了。

升級后，更是提前17年達成6.5% IRR。

別聽銷售吹，看數據——就算和其他頭部產品比，「信守明天」比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

這意味著什么？同樣的本金，你比別人早2年進入"復利加速期"。時間越長，差距越大。

保誠「信守明天」的中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在市場上處于領先地位。

當然，這款產品有優(yōu)點也有缺點，我都說。收益演示是"預期"而非"保證"，實際分紅取決于保司投資表現。

但從保誠過往的分紅實現率來看，這個預期是有底氣的。

場景二：教育/養(yǎng)老需求者的終身現金流方案

第二類人：不只是想讓錢躺著增值，還需要定期拿錢出來用。

比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金、甚至給父母的贍養(yǎng)費。

這類需求的核心痛點是——既要增值，又要能靈活提領，還不能一提就虧。

「信守明天」針對這個場景，做了一個市場首創(chuàng)的功能：自主入息選項。

什么意思？你可以設置自動提取保單現金價值，定時、定額、指定收款人。相當于給自己設計了一份"類年金"，每年/每月自動到賬，不用操心。

更靈活的是，這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

舉個例子：你給孩子買了一份「信守明天」，設置從18歲開始每年提取5萬美金作為大學學費，連續(xù)4年。

孩子畢業(yè)后，保單繼續(xù)增值，等到你退休時再設置每月提領養(yǎng)老金。一份保單，覆蓋兩代人的現金流需求。

還有一個功能值得一提：最高可鎖定75%終期紅利。

分紅險最大的不確定性就是紅利波動。「信守明天」允許你在市場好的時候，把一部分終期紅利鎖定成保證收益，相當于"落袋為安"，不用擔心未來市場下跌把收益吃掉。

滿足全場景用錢需求，做到終身現金流+資產增值雙贏。這才是分紅險該有的樣子。

場景三：高凈值家庭的跨代傳承管家

第三類人：資產量級較大，核心訴求是財富傳承和風險隔離。

這類人關心的問題更復雜——怎么把錢安全地傳給下一代？怎么應對匯率波動？怎么做到靈活調整？

「信守明天」在這方面的功能配置，確實很全面。

第一，無限更改受保人，永續(xù)傳承。

傳統(tǒng)保單，受保人去世后保單就終止了。「信守明天」允許你無限次更改受保人，從爺爺傳給爸爸，再傳給孫子，保單可以一直延續(xù)下去。

這意味著什么？一份保單，可以變成"家族信托"的平替版。

第二，第3個保單年度即可拆分。

假設你買了100萬美金的保單，3年后可以拆成幾份，分別給不同的子女。每份保單獨立運作，互不影響。

這在傳承規(guī)劃中非常實用——不用一開始就想好怎么分配，可以邊走邊看。

第三，支持6種貨幣自由轉換。

2025年12月，在岸人民幣升破7.05關口，全年升值超3%。多機構預測2026年匯率區(qū)間在6.7-7.0之間。

匯率波動加劇的背景下，單一貨幣資產風險在放大。「信守明天」支持美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元6種貨幣轉換，相當于給資產加了一層"匯率對沖"。

「信守明天」不僅收益出眾，功能同樣全面。測評了這么多產品，這款確實有亮點。

信任托底：177年保誠的2025業(yè)績爆發(fā)

說完產品，再說保司。

很多人買港險最擔心的一個問題：這家公司靠不靠譜？萬一幾十年后倒閉了怎么辦？

這個問題，保誠用業(yè)績回答了。

保誠集團成立于1848年，到今天已經177年。全球200強，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。

2025年是保誠集團收獲滿滿的一年，煥發(fā)新活力。

看幾個核心數據：

• 上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 新業(yè)務利潤同比增長12%，達到12.6億美元
• 香港市場新業(yè)務利潤按年增16%，占集團新業(yè)務利潤逾四成

香港成為增長的核心引擎。

從區(qū)域來看，印尼新業(yè)務利潤同比大增34%，中國內地增長8%，新加坡增長5%。整體呈現多點開花的態(tài)勢。

客戶現在越來越看重頭部險企的抗風險能力，而保誠的業(yè)績增長，正是實力的最好證明。

買保險，本質上買的是幾十年后的確定性。保司的財務實力，決定了這份確定性有多"確定"。

雙重保險：監(jiān)管認證+國際評級

說完業(yè)績，再說兩個"官方背書"。

第一，入選香港"大而不能倒"險企名單。

2025年，香港保監(jiān)局首次公布「具本地系統(tǒng)重要性保險公司」名單（D-SII），英國保誠集團亞洲有限公司強勢上榜。

這意味著什么？保誠成為香港市場"大而不能倒"的保險公司之一。

上榜公司需接受更嚴格的監(jiān)管，相當于給保單加上"雙重保險"。這是官方品牌的背書，也是保誠在行業(yè)內強大實力和市場影響力的體現。

第二，惠譽評級上調至A+。

2025年10月，全球三大國際評級機構之一的惠譽（Fitch），將保誠集團的信用評級從"A"上調至**"A+"**，展望為正面。

同時，首次授予保誠香港等核心子公司**"AA-"**的保險公司財務實力（IFS）評級。

在惠譽的評級體系中，"A+"屬于高級別信用，代表保誠集團具備強大的財務實力，支付能力強，債務違約風險低，是非常安全的投資對象。

**監(jiān)管認證+國際評級，雙重保險疊加。**這就是為什么我說，買港險要看保司實力。產品再好，沒有靠譜的保司兜底，都是空談。

結語：一份保單，三種人生規(guī)劃

寫到這里，做個總結。

「信守明天」能賣出80億、誕生80張百萬美元級大單、超過1000份 20萬美元年保費保單，不是偶然。

它精準匹配了三類用戶的需求：

• 長期財富規(guī)劃者：追求6.5%復利，愿意持有25年以上，實現資產翻倍
• 教育/養(yǎng)老需求者：自主入息+紅利鎖定，滿足各階段現金流需求
• 高凈值家庭：無限更改受保人、保單拆分、6種貨幣轉換，實現跨代傳承

保司和產品雙強，對于廣大投資者而言，選擇保誠就是選擇了一個值得信賴的財富伙伴。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領現金流，還想實現傳承無憂——

升級后的「信守明天」就是一個不容錯過的優(yōu)秀選擇，"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿。

當然，我還是那句話：我不是賣保險的，我只說真話。這款產品有優(yōu)點也有缺點，適不適合你，要結合自己的實際情況判斷。

數據擺在這，好不好你自己判斷。

大賀說點心里話

測評寫完了，但還有一件事沒說。

很多人問我：道理都懂，產品也看好，但到底怎么買最劃算？

這個問題，涉及到一個大多數人不知道的"信息差"。同樣的產品，不同渠道買，成本可能差10萬以上。