你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過50+高凈值家庭的資產配置。

最近《胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》剛出爐，有個數據讓我印象深刻：**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，香港以52%**的選擇率位居首位。

他們看中的不只是收益，更是傳承。

今天就來聊聊**宏利「宏摯傳承」**的提取方式——這款產品的靈活度確實爆表。但是怎么領才不踩雷？這是資產配置的底層邏輯，錢要放對地方。

你需要的是一份怎樣的現金流？

高凈值客戶都這么做：先想清楚錢要用在哪。

是退休后每月補充生活費？是孩子18歲出國留學的學費？還是想邊領邊攢，最后留一筆給下一代？

**宏利「宏摯傳承」**創造的價值不僅限于資產的增值，更注重投資者多元的應用場景與需求。不同的需求，對應不同的提取密碼。

接下來我用4個真實場景，手把手教你怎么選。

場景一：養老補充——566穩定現金流

適合人群：45-55歲，希望60歲后有穩定現金流補充養老的朋友。

方案詳解：5萬美元×5年繳，第6年起每年提取總保費的6%，也就是15000美元。

這個方案的核心邏輯是"細水長流"。每年領1.5萬美金，折合人民幣約10萬出頭，正好覆蓋日常開銷。

關鍵是賬戶還在漲。第10年，賬戶剩余價值26萬美元；第15年，賬戶剩余價值30萬美元。

前20年，**宏利「宏摯傳承」**的預期賬戶余額表現最佳，提領不斷單，打造終身現金流。

從對比表可以看到，同樣的提取方案，宏利在前20年的賬戶余額領先其他產品。

這對養老場景來說很關鍵——你不僅在領錢，賬戶還在幫你"養老"。

風險分散才是王道，養老金不能只靠社保，港險這筆錢是重要補充。

場景二：財富傳承——567領到老還能留給下一代

適合人群：有傳承需求的家庭，希望自己領一輩子，還能給孩子留一筆。

方案詳解：5萬美元×5年繳，第6年起每年提取總保費的7%，也就是17500美元。

這個方案比566每年多領2500美金，更適合生活品質要求高一些的朋友。

最讓我驚艷的是傳承數據：從第6年領到85歲，共提取138萬美金，這時賬戶還剩155萬美金。

這筆錢可以作為財富傳承，還可以通過更改被保人，實現代代領錢。

傳承比增值更重要，這正是高凈值客戶都這么做的原因。

胡潤白皮書顯示，45%高凈值人群已配置境外資產，平均占總資產20%。

567方案完美契合這個需求——既有現金流，又有傳承。

場景三：子女教育金——56789先回本再穩定領

適合人群：孩子0-5歲，規劃18歲留學費用，希望先拿回本金再穩定領取。

方案詳解：5年交保單，第13個保單年度領取**100%總保費后，每年可定期領取5%**現金流到終身。

這個方案的精髓是"先回本"。孩子13歲時，你把25萬美金本金全部拿回，心里踏實了。

然后每年還能領5%，一直領到120歲。

更妙的是：每晚一年領回總保費，后續可多拿**1%的終身現金流。第17年領回后每年領9%**到120歲。

同樣的投保方案，入息領取越晚，每年領取就越多。

場景四：本金翻倍+穩定收益——5-20-5.8方案

適合人群：追求本金安全，愿意等20年換取更高確定性的朋友。

方案詳解：5年交保單，第20個保單周年日提取**200%**總保費，等于本金翻了2倍。

之后每年還可以定期領取總保費的5.8%，作為現金流補充。

這個方案適合不著急用錢、更看重確定性的家庭。20年后先拿雙倍本金，然后每年**5.8%**穩穩領取。

急用錢怎么辦？無憂選功能詳解

生活中難免有意外，萬一中途急需用錢怎么辦？

宏利首創的「無憂選」功能就是為此設計的。

整付保費第2個保單周年開始可轉換，3年繳對應第4個保單周年，5年繳對應第6個保單周年。10年繳對應第11個保單周年，15年繳對應第16個保單周年。你就可以把不確定的終期紅利轉換成確定的收益領出來。

舉個例子：0歲男性整付10萬美元，第11年起每年領取10062美元，約占總保費10%。

但我必須提醒：無憂選功能可以做兜底的風險規避。但是它也是一把雙刃劍。如果要行使無憂選功能，建議是在保單20年之后，兼顧收益和實用性。

不同場景的避坑指南

說完了怎么領，必須說說怎么避坑。這是很多人不知道的"甜蜜陷阱"：

• 注意提領門檻躉交最低年繳保費要求**$6,500**，3年繳**$3,500**，5年繳**$2,500**。達不到門檻，想領也領不了。

• 警惕早期大額提取宏利「宏摯傳承」僅依賴終期紅利單核驅動，無復歸紅利。這款產品不適合做早期大額提領，早期提取后剩余資金復利基數衰減，長期增長動能銳減。以第6年起每年提7%為例，后期總收益將衰減至3.2%。這個數據很多人不知道。

• 無憂選的隱藏代價無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現，并不適合傳承需求的人群。

我的建議：可以根據自己的實際需求，找到財富增值與傳承的有效平衡。想做傳承的，別太早動用無憂選；想養老的，566比567更穩妥。

大賀說點心里話

提領密碼看著花哨，核心就一句話：想清楚你要什么，再決定怎么領。選錯了方案，靈活反而變成了陷阱。

如果你還沒想清楚自己的需求，或者想知道怎么買更劃算，下面這張圖值得看看。