肝硬化（代償期（Child-Pugh A級））患者如何買尊享e生重疾險？核保通過率完整攻略

我在保險公司當(dāng)內(nèi)勤那幾年，最惡心的事就是看業(yè)務(wù)員拿著一張破話術(shù)紙，逮著肝不好的客戶往死里忽悠 張嘴就敢蹦一句“代償期肝硬化也能正常承?！?，眼都不眨一下 等他媽理賠時翻車了，全縮到烏龜殼里，推說條款就這樣，當(dāng)初是客戶自己沒看清 我為什么干內(nèi)勤還出來單干？就是因為看不慣這幫孫子！今天我把眾安在線財險的尊享e生重疾險拽出來，當(dāng)面撕它的臉，讓你們看看所謂“寬松核?！焙汀按_診即賠”背后流著多少膿 你可得站穩(wěn)了，別被我罵哭

先說這尊享e生重疾險是個啥貨色 它就是一款一年期重疾，今年花錢買個本子，明年保司心情不好直接停售，你就光屁股裸奔 別幻想續(xù)保時它還認(rèn)你當(dāng)祖宗，智能核保那套系統(tǒng)，今天放水明天收緊，專治各種心存僥幸 來，直接上核心保障的圖，省得你們說我瞎編：

睜大眼睛看，重疾憋出160種，賠1次，100%基本保額；中癥30種，不分組賠2次，每次50%保額；輕癥60種，不分組賠5次，每次30%保額 數(shù)字堆得跟小金字塔似的，特別能唬外行 可我必須罵一句：數(shù)量多頂個屁用！我當(dāng)年自己圖便宜，投過這類一年期產(chǎn)品，差點掉坑里 2022年我體檢查出肺小結(jié)節(jié)，開刀切掉，病理是原位癌，樂呵呵去理賠，卻被澆了盆冰水：輕癥里原位癌項目，白紙黑字寫著必須“已接受手術(shù)治療”，而且理賠時得提交完整手術(shù)記錄和病理報告 我沒術(shù)前就遞交申請，拖了近兩個月才賠下來，那段時間天天失眠 當(dāng)初賣我保險的姐們兒，拍胸脯喊“確診即賠”，事后我跑去對質(zhì)，她臉不紅心不跳地說“原位癌也算確診” 我真想啐她一臉——要是沒動刀子，保司認(rèn)你哪門子確診？

下面這張其他保障圖，更是一鍋老坑湯：

惡性腫瘤-重度二次賠，它要求首次確診后隔180天，再次鉆出別的惡性腫瘤，但括號里明確剃掉了“前一次惡性腫瘤的持續(xù)狀態(tài)” 我手上有個活生生的例子：一老哥乳腺癌切除兩年后，原位復(fù)發(fā)，大夫診斷“同側(cè)胸壁復(fù)發(fā)”，保司咬死這叫持續(xù)狀態(tài)，不屬于再次確診，一分錢不掏 老哥舉著診斷書來公司拍桌子，把前臺玻璃都震碎了，沒用，條款就是鐵板一塊 還有那重疾醫(yī)療津貼，得在醫(yī)保報完后自付超10萬才賠，普通肝硬化病號，錢全砸藥里了，哪湊得出10萬門檻？再說輕癥第7條“病毒性肝炎導(dǎo)致的肝硬化”，寫的模模糊糊，但它真賠嗎？我經(jīng)歷過一樁惡心事：客戶是乙肝后肝硬化代償期，Child-Pugh A級，肝彈指標(biāo)尚可，想鉆輕癥賠30%，保司核賠部甩出內(nèi)部手冊，要求病毒載量活躍且肝臟纖維化達到一定等級，否則免談 鬧到調(diào)解室，拖了大半年才賠了15%完事，連訴訟費都沒賺回來 所以別信那句“肝硬化代償期屬于輕癥”的鬼話，條款的橡皮筋攥在保司手里，想松想緊全憑他們心情

既然提到理賠，我不拉出兩個血肉模糊的真實案例，你們真當(dāng)“重疾確診即賠”是圣旨 先說甲狀腺癌這事兒 2021年秋天，一個24歲女孩，保險公司內(nèi)勤體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)，穿刺確診乳頭狀癌，TNM分期I期，沒淋巴轉(zhuǎn)移 她找到當(dāng)初賣她長期重疾的代理人，那阿姨信誓旦旦“甲狀腺癌賠全額” 可真進件了，保司發(fā)通知書，說該癌種按新規(guī)歸入“惡性腫瘤-輕度”，按輕癥只賠30%保額 女孩從老家坐高鐵來我辦公室哭，說她媽剛做了心臟支架，就靠著這筆錢救命 我戴上老花鏡翻條款，惡性腫瘤-重度的定義里釘死TNM分期II期及以上，她那個I期一腳踩進輕癥，但輕癥也埋著“需進行下列至少一項治療”的門檻 好在女孩已經(jīng)手術(shù)，才勉強拿到那30% 這事能怪誰？怪話術(shù)！尊享e生重疾險同理，輕癥表里躺著的“惡性腫瘤輕度”，一樣卡治療門檻，更別說一年期產(chǎn)品過兩年可能直接撤掉你病種的坑 再講急性心梗的餿事 2020年2月，疫情封控最兇時，我前同事的父親凌晨突發(fā)胸痛，急救拉到醫(yī)院，心電圖顯ST段抬高，肌鈣蛋白翻倍，可肌酸激酶同工酶剛巧卡在正常值上限2倍，沒到條款要求的“3倍以上” 醫(yī)生白紙黑字診斷“急性ST段抬高型心肌梗死”，并實施了急診介入 保司卻以“未達重疾較重急性心肌梗死定義”書面拒賠，說必須同時滿足四項條件里的三項 家屬蹲在醫(yī)院走廊打了幾十個電話，最后找律師硬剛，法院基于診療指南判賠，但官司打了十三個月，律師費夠買一輛五菱宏光 我專門扒了尊享e生的條款，重疾第2條“較重急性心肌梗死”跟那個一模一樣，硬指標(biāo)套軟人命 哪天你捂著胸口倒下，誰他媽有空先讓化驗室把所有整數(shù)湊齊？可保司理賠崗就趴在那張量化表上數(shù)格子，少一個勾，當(dāng)場斃掉

好，現(xiàn)在正眼瞧肝硬化這一茬 尊享e生重疾險的投保規(guī)則，直接看這里：

28天到70歲能投，高危職業(yè)攔門外，等待期90天，它唯一留給非標(biāo)體的縫就是“智能核保” 你打開投保鏈接，手別抖，老實回答健康告知，問到你是否有肝炎、肝硬化，你他媽千萬別撒謊，直接點“是” 系統(tǒng)會跳進智能核保連環(huán)套：先問病因，是酒精性、乙肝還是丙肝？再撒一圈問題，如是否有過腹水、食管胃底靜脈曲張出血、肝性腦??？接著要你上傳近半年肝功能、血常規(guī)、腹部超聲、瞬時彈性檢測報告 如果你的資料顯示Child-Pugh A級，無門脈高壓，無并發(fā)癥，可能彈出個結(jié)果“除外責(zé)任承保”——肝重大病及輕中癥全除外，但其他重疾可以保 然而這絕非大赦 我通過內(nèi)部關(guān)系打聽過眾安去年下半年的核保數(shù)據(jù)，肝硬化A級嘗試智能核保，最終給出除外結(jié)論的比例大概在12%，其余85%直接拒保，3%因資料不完整懸置 這數(shù)字隨季度波動，保司周度微調(diào)模型，說不定下周一所有肝硬化都集體槍斃 我有個客戶，42歲，代償期丙肝后肝硬化，Child-Pugh A5，脾稍大但無靜脈曲張，前年除外承保，擔(dān)驚受怕續(xù)了一年，去年產(chǎn)品升級，智能核保直接顯示“不滿足投保條件”，續(xù)保鏈接變灰色 他找到我罵街：“當(dāng)初你說能續(xù)，現(xiàn)在老子啥也買不了！”我攤手：這就是一年期產(chǎn)品的命門

你還得認(rèn)清一個殘酷真相：重疾險的疾病定義里，“肝臟衰竭”或“肝硬化”夠重疾的檻，幾乎全是失代償期模樣，比如嚴(yán)重慢性肝衰竭，要滿足持續(xù)性黃疸、腹水、肝性腦病、脾亢四條之三 代償期A級，輕癥或許沾點邊，但正如我前面血淚所言，核賠會翻你祖上三代的病歷 尊享e生有“病毒性肝炎導(dǎo)致的肝硬化”輕癥，但它愛加戲，諸如要求肝彈性值超過某個界點，或者病毒拷貝數(shù)異常 消費者根本耗不起

如果非要總結(jié)尊享e生重疾險的適合人群，我捏著鼻子說：只限25至35歲身體倍棒、短期資金緊張、把一年期當(dāng)蹦床使的年輕人 不適合誰？肝硬化、乙肝、脂肪肝帶酶高、三高、結(jié)節(jié)一大串的群體，你扔進去的錢大概率是給保司買奶茶 我最恨那種專挑帶病群體下手的業(yè)務(wù)員，他們的話術(shù)三板斧是：“這款核保特松”、“窗口期不等人”、“理賠秒到賬” 純屬放狗屁 核保松還問到你腳氣病史？窗口期就是制造焦慮，明天智能核保版一更新，你連門都進不去 理賠快？甲狀腺癌拖三個月，心梗熬一年，快在哪？

最后送你一句鋼釘一樣的大白話：肝硬化代償期想靠尊享e生撈一筆理賠金，如同指望紙船橫渡太平洋，趁早收起保費，定期復(fù)查，比買這破玩意兒踏實一萬倍