你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近安聯(lián)發(fā)布了《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》，一個(gè)數(shù)字讓我睡不著：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口達(dá)51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需要增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄。

再看國(guó)內(nèi)，延遲退休政策已經(jīng)正式啟動(dòng)，男職工退休年齡要從60歲延到63歲。

退休后你每個(gè)月要花多少錢？社保養(yǎng)老金夠不夠用？這是我每天被問最多的問題。

今天我就來(lái)聊聊港險(xiǎn)里的高保底產(chǎn)品。很多人以為港險(xiǎn)保底收益都很低，但其實(shí)有些產(chǎn)品光保底復(fù)利就能達(dá)到2%以上，比內(nèi)地還高。

保證復(fù)利4.57%！港險(xiǎn)居然有這種產(chǎn)品

先說(shuō)個(gè)讓我也驚訝的：立橋「智選儲(chǔ)蓄?！?/strong>，5年保證復(fù)利4.57%，單利超過5%。

這是什么概念？這筆錢是確定的，不是預(yù)期，是保證。

以40歲女性躉交100萬(wàn)美金為例，目前產(chǎn)品有**7%**限時(shí)保費(fèi)折扣，實(shí)際只需交93萬(wàn)。

第5年退保，保證拿回116.3萬(wàn)，5年凈賺23.3萬(wàn)。

高收益背后的代價(jià)

但我必須說(shuō)實(shí)話，這個(gè)產(chǎn)品有兩個(gè)小問題。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復(fù)利收益反而會(huì)下降。

第二，匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大。如果人民幣從7升值到6，實(shí)際收益單利也就**1.4%**左右，跟內(nèi)地存銀行沒區(qū)別。

所以這款產(chǎn)品適合短期資金配置，不適合做養(yǎng)老金規(guī)劃。

長(zhǎng)期持有保證2.5%：快返年金方案

想給自己發(fā)工資？**太平洋人壽「鑫相伴」**更適合。

這是一款分紅型快返年金，40歲女性躉交100萬(wàn)美金，保單第一年結(jié)束就開始發(fā)錢。

每年保證派發(fā)25000美元，活多久發(fā)多久。除此之外每年還有8000左右的分紅，加起來(lái)每年實(shí)際派發(fā)33000美元。

長(zhǎng)期持有保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

20年領(lǐng)63萬(wàn)，賬戶還剩120萬(wàn)

我?guī)湍闼阋还P賬：領(lǐng)到保單20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬(wàn)美元，保單里還剩120萬(wàn)。

也就是說(shuō)，你一邊領(lǐng)錢一邊賬戶還在漲。這才是真正的"給自己發(fā)工資"，早規(guī)劃早安心。

保證2%+預(yù)期5%：分紅增額壽

如果你不著急用錢，想讓雪球滾大一點(diǎn)，**太平洋人壽「世代鑫享」**更合適。

這是一款分紅型增額壽。40歲女性每年交20萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)100萬(wàn)。

第20年保單保證能拿回138萬(wàn)，保證復(fù)利1.8%。加上分紅總收益221萬(wàn)，預(yù)期復(fù)利4.5%。

長(zhǎng)期持有保證復(fù)利到手能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

內(nèi)地分紅險(xiǎn)為何不香

有人問：內(nèi)地不是也有分紅險(xiǎn)嗎？

我直說(shuō)：內(nèi)地分紅增額壽保底部分預(yù)定利率是1.75%，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。加上分紅總復(fù)利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民幣保單：收益略低但無(wú)匯率風(fēng)險(xiǎn)

還有人擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)。世代鑫享是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

40歲女性每年交20萬(wàn)人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬(wàn)，保證復(fù)利1.64%。

加上分紅預(yù)期復(fù)利4.18%，長(zhǎng)期持有保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%。

只比美元保單低了一點(diǎn)，而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是**100%**達(dá)成。

如果你既擔(dān)心匯率又想要高保底，這款產(chǎn)品是不二之選。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這件事，越早算清楚越安心。但怎么買、從哪買，里面的信息差比產(chǎn)品本身更重要。