你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃，保誠「駿譽財富」（PRUDENTIAL Prime Ace）。

這款產品我看完后，感受很明確。

它不是那種只靠高演示收益吸引人的產品。它真正值得看的，是前期保證現金價值、收益波動控制，還有第5年后的自動現金流。

不過，也別只看宣傳頁。

咱們看數據。把幾個關鍵點攤開。你會更清楚它適合誰，也知道哪些人不該急著上。

買過儲蓄險的人，最容易卡在這三個問題上

很多人買儲蓄險，買之前看的是演示收益。

買完以后，真正讓人難受的，往往是另外幾件事。

前幾年現金價值太低。想退不敢退。

演示收益看起來不錯。市場一波動，心里沒底。

真到要用錢時，提取流程又不夠順。

這幾個問題，我這幾年見得太多了。

尤其是這兩年，大家對“穩”的要求明顯變高。2026年一季度，全球市場波動不小。MSCI全球指數下跌。美債收益率也來回跳。傳統的股債組合也不算舒服。

內地理財這邊，也沒那么讓人安心。2026年3月末，內地理財產品破凈率回到12.3%。不少R2中低風險產品，年化收益已經跌破3%。

在這種環境里，中產家庭看港險，關注點變了。

不是只問最高IRR有多少。

而是問：錢能不能穩住。現金流能不能安排。中途要用錢會不會很被動。

保誠本月推出的**「駿譽財富」（PACE / Prime Ace）**，定位就是美元儲蓄計劃。它想解決的，也是這類痛點。

早期本金給比較高的鎖定比例。

后面再加一套終身現金流機制。

這兩個點，是我這篇最想講清楚的。

前幾年只敢看不敢退，駿譽財富給了一個81%

傳統儲蓄險最常見的問題，是前期現金價值薄。

保單剛做幾年，賬戶看著在長。但真退出來，數字可能不好看。

這點我一直很較真。

儲蓄險不是基金。不是每天盯凈值。可你也不能完全不看早期退出價值。

駿譽財富這一點做得比較硬。

它是3年供款。預期第5年回本。第10個保單年度，總回報率為4.22%。

更關鍵的是，保費交齊后，保單鎖定81%的保證現金價值。

這不是演示紅利。是保證現金價值。

這個數字很重要。

很多產品前期講長期收益講得很好。但前幾年現金價值很低。你一旦臨時要錢，就很被動。

駿譽財富在這里明顯更友好。

如果配合預繳，保單繕發日退保價值為預繳總保費的80%。也就是說，剛開始的保證墊子更厚。

我不會說這就代表它適合短期資金。

不適合。

儲蓄險還是長期工具。短期周轉的錢別碰。

但如果你本來就是放10年、20年，甚至更久的錢。這個早期保證現金價值，會讓心理壓力小很多。

它的基礎投保參數也不復雜。

繳費年期是3年。投保年齡是1至80歲。貨幣是美元。最低名義金額是600,000美元。

門檻不低。

這不是一張小額試水型保單。

它更像是給已經有明確美元配置需求的人準備的。

收益別只看IRR，±1.1%波動差更值得細看

看儲蓄險，很多人只盯一個數字。

IRR。

我理解。大家都想知道收益高不高。

但我會提醒一句：別只看IRR。

演示表里更有價值的，是樂觀情景和悲觀情景之間差多少。

這個數字其實藏著貓膩。

有些產品的中檔演示很好看。可樂觀和悲觀一拉開，差距很大。市場好時看著漂亮。市場差時，落差也明顯。

素材里提到，市面上部分同類產品，樂觀與悲觀演示收益差值可達**±2.4%**。

駿譽財富這里是**±1.1%**。

這個差距不小。

±1.1%屬于很低的波動水平。

咱們看底層配置。

它的長期目標資產分配，是50%固定收益證券 + 50%股票類別證券。同時做全球范圍內分散投資。再疊加保誠自己的風控和紅利平滑機制。

這就是它波動差壓低的基礎。

我喜歡這個點。

不是因為它一定收益最高。

而是因為它的收益路徑更可預期。

對臨近退休的人，這很重要。

對打算做教育金的人，也很重要。

你不能等孩子上大學那幾年，才發現保單提取節奏和市場波動對不上。

這類錢，穩定性比沖高收益更重要。

當然，演示情景還是演示情景。紅利不是保證。這個邊界要一直記住。

但在同類產品里，±1.1%的差值確實有競爭力。

取錢別像過關，自主入息才是駿譽財富最實用的地方

我覺得駿譽財富最值得聊的，不是第10年回報率。

而是它的現金流設計。

很多家庭買儲蓄險時，說的是長期儲蓄。

真正用起來時，需求很具體。

每月給父母一筆照護費。

每年給孩子一筆學費。

退休后固定補一筆生活費。

這些不是一次性取錢。是長期、有節奏、有規律的現金流。

駿譽財富的「自主入息選項」，就是為這個場景設計的。

從第5個保單周年日開始，保單持有人可以預先設定自動提取指令。

頻率可以按年。

也可以按月。

金額可以固定。

也可以設置每年按**1%-10%**比例遞增。

這個遞增功能，我會給比較高評價。

原因很簡單。

生活費會漲。學費會漲。護理費用也會漲。

固定金額提取，看起來穩定。時間長了，購買力會被通脹吃掉。

遞增提取更貼近真實生活。

還有一個點，也很關鍵。

提取資金來自歸原紅利和相關特別紅利的現金價值。不會減少保單名義金額。也毋須部分退保。

這個設計，減少了很多操作上的麻煩。

以前不少儲蓄險，取錢要申請。要算部分退保。要看會不會影響保額。客戶體驗并不好。

駿譽財富把這個流程前置了。

你可以提前設置。

之后讓系統按月或按年執行。

說白了，它把“臨時申請用錢”，變成了“提前規劃現金流”。

我認為這才是它真正適合養老和教育金的原因。

不是宣傳語里寫了養老。

而是它的機制確實能匹配養老。

舉個很現實的場景。

一個家庭打算給孩子海外讀書做安排。第5年后開始按月提取。前幾年金額低一點。后面按比例遞增。

這比臨時賣資產舒服。

也比每年手動申請省心。

再看養老。

很多準退休家庭，不一定缺一筆大錢。缺的是每月穩定進賬。

養老金、租金、保單入息，幾個來源組合起來，心里會踏實很多。

駿譽財富只提供3年繳。客戶也可以選擇一次性預繳全期保費。

這個設計不適合現金流緊張的人。

我直接說。

如果你未來3年收入不穩定，不要硬做。

它適合的是已經有閑置資金的人。想快速完成繳費。后面把保單變成長期現金流工具。

年輕家庭可以看。前提是保費不影響生活。

中年準退休人群更適合。繳費周期短。后面提取節奏清楚。

高凈值家庭也適合。尤其是已經有美元資產配置和傳承需求的人。

但普通家庭如果要靠壓縮日常開支來上這張單，我不建議。

產品再好，也不能讓家庭現金流繃太緊。

傳承不是只寫受益人，凍結和揮霍也要提前想

很多人談傳承，只想到受益人。

其實不夠。

真正復雜的，是三個問題。

資產怎么分。

人出事時錢怎么動。

孩子太年輕時，錢會不會太早交出去。

駿譽財富在這部分做得比較細。

第3個保單周年日后，保單支持分拆。可以把一份大保單，拆成多份獨立保單。分別給子女或孫輩。

多孩家庭會很需要這個功能。

不然一張大保單放在一起，后面分配容易扯皮。

拆開之后，每個孩子一份。各走各的軌道。管理會清楚很多。

它還支持無限次更改受保人。

個人家庭可以用。

企業業務也能用。比如企業保單里，原雇員離職后，可更換新任雇員為受保人。保單價值繼續增長。

這個功能對企業主有用。

但對普通家庭來說，更核心的是延續性。

保單不被單一生命綁死。財富周期可以拉長。

再看無行為能力選項。

如果保單持有人因嚴重疾病，比如重度創傷、昏迷，失去行為能力。預先指定的家人，可以直接提取部分退保價值或接管保單。

這點很現實。

法律程序可能需要數月。

保單授權的應急提取，可能只需數天。

我不喜歡把這個說得太夸張。

但家里真遇到急事，幾天和幾個月，差別非常大。

醫療費、護理費、家庭開支，都等不起。

還有暫托人機制。

如果保單要留給未成年子女，或者擔心孩子成年后不懂管錢。可以由暫托人先代管。等孩子達到指定年齡，或完成某個人生事件，再交接控制權。

比如大學畢業。

比如結婚。

比如移居。

這個功能的價值，不是顯得高級。

而是防止錢太早到孩子手里。

我見過一些家庭，資產給得太早。孩子沒有財務規劃能力。幾年就花散了。

駿譽財富這套設計，確實接近類信托安排。

但它不是信托。

邊界要說清楚。

它是保單功能。不是完整替代家族信托。

如果家族結構復雜，資產類別多，跨司法管轄區安排多。還是要配合法律和稅務專業意見。

但如果只是中高凈值家庭，想把美元保單做出一定的傳承秩序。它夠用了。

寫在最后：5月31日前，回贈和6.5%利率怎么選

截至今天，2026年05月10日，駿譽財富還有首發推廣窗口。

活動期到5月31日。海報顯示為2026年4月15日至5月31日。

這段時間，最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。

這個變化很關鍵。

原本門檻偏高。活動期內，更多家庭能摸到這個產品。

優惠主要是二選一。

選項一，是保費回贈。

首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%。

200,000-499,999美元，回贈8%。

500,000-999,999美元，回贈10%。

1,000,000美元或以上，回贈12%。

選項二，是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。

這個6.5%，折算下來，相等于約17.9%首年年度保費的節省。

海報里的案例很直觀。

年繳100萬美元。一次性預繳3年，共300萬美元。可少付179,374美元。實際繳費為2,820,626美元。

我會怎么選？

如果資金已經準備好，不影響家庭流動性。并且你本來就打算一次性安排。我更偏向選6.5%保證特惠利率。

它的確定性更強。

賬也更清楚。

如果你不想一次性壓太多資金，或者還要保留一部分現金應對其他安排。那就選保費回贈。

不要為了拿優惠，把流動性打滿。

這是我很明確的判斷。

駿譽財富這款產品，我會把它歸到“穩健現金流型美元儲蓄險”。

它的亮點不是單點爆發。

而是幾個地方都比較實用。

81%保證現金價值。

±1.1%情景波動差。

第5年后自主入息。

保單分拆和暫托人機制。

這些放在一起，確實能覆蓋養老、教育金和傳承。

但它也有門檻。

美元計價。保費不低。3年繳費壓力集中。紅利部分仍然不是保證。

短期錢別碰。

現金流緊的人別硬上。

已經有美元長期資金，又想兼顧養老現金流和傳承秩序的人，可以重點看。

大賀說點心里話

產品看懂是一回事，怎么買更省、更穩，是另一回事。港險里面的信息差不少，尤其是渠道、優惠和投保節奏，建議別自己悶頭比。