嘿，街坊鄰居們，我是你們的老朋友隔壁老王。今兒咱不聊隔壁老張家那點(diǎn)破事，也不嘮樓下菜價(jià)又漲了幾毛，咱正兒八經(jīng)聊聊那聽(tīng)起來(lái)高大上，但其實(shí)跟咱們存錢罐子、看病本錢息息相關(guān)的玩意兒——保險(xiǎn)。特別是那個(gè)叫啥AIA的，也就是友邦保險(xiǎn)。

先說(shuō)個(gè)結(jié)論，免得你聽(tīng)著聽(tīng)著犯困：友邦適合那種手里有點(diǎn)閑錢，想安安穩(wěn)穩(wěn)放個(gè)十年八年，或者擔(dān)心自己身子骨哪天拋錨，不想拖累一家老小的朋友們。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是適合“求穩(wěn)”的人。但咋個(gè)穩(wěn)法？老王我掰開(kāi)揉碎給你講講。

老王說(shuō)人話：買友邦，就像找對(duì)象，你不能光看人家穿得多光鮮，你得看這人心里頭穩(wěn)不穩(wěn)，對(duì)你是不是真心實(shí)意。友邦就是那個(gè)“家境殷實(shí)、面相老實(shí)”的成熟對(duì)象。

一、友邦是誰(shuí)？為啥香港的保險(xiǎn)這么香？

你可能會(huì)問(wèn)：“老王，我聽(tīng)說(shuō)香港的保險(xiǎn)好，但好在哪里？我這錢也不多，去那地方會(huì)不會(huì)被人坑？”別急，咱先看看幾張圖，讓你心里有個(gè)底。

你看這張圖，說(shuō)的是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。看到了沒(méi)？香港這個(gè)彈丸之地，保險(xiǎn)滲透率那可是全球數(shù)一數(shù)二的。為啥？因?yàn)槿思夷堑胤剑艿脟?yán)，玩得轉(zhuǎn)。香港的保險(xiǎn)公司可以把你的錢，投到全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)里頭去，不像咱內(nèi)地保險(xiǎn)，大部分錢只能趴在債券這些“老實(shí)”資產(chǎn)上。說(shuō)白了，香港保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)理，路子更野，但野得有章法，所以收益就高那么一截。

再看看這張圖，它說(shuō)了一個(gè)大實(shí)話。你看，內(nèi)地保險(xiǎn)的錢，超70%都鎖在債券里，利息低，自然給你的分紅也高不到哪去。而香港保險(xiǎn)公司，全球找“賺得動(dòng)”的地方投，就像隔壁老王家二舅，不但在家門口擺攤，還把生意做到鎮(zhèn)上、市里去了，賺的自然多。所以，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能給你復(fù)利6%（甚至更高）的演示收益，內(nèi)地產(chǎn)品只能給到2.5%左右，道理就在這兒。

二、誰(shuí)適合“招惹”友邦？老王講兩個(gè)例子

光說(shuō)理論沒(méi)意思，咱來(lái)點(diǎn)實(shí)在的。誰(shuí)最需要友邦這塊“唐僧肉”？

場(chǎng)景一：樓下賣菜大姐的“養(yǎng)老本”

咱們樓下賣菜的李大姐，每天凌晨3點(diǎn)進(jìn)貨，風(fēng)里來(lái)雨里去，攢了點(diǎn)辛苦錢，大概20萬(wàn)。她想存著養(yǎng)老，但又怕銀行利息低，還怕自己哪天忍不住給兒子花了。她適合友邦啥產(chǎn)品？友邦的“充裕未來(lái)”之類的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

為啥？這產(chǎn)品有個(gè)“慢性子”優(yōu)點(diǎn)：你前幾年取錢，得虧錢！李大姐這錢，存進(jìn)去前5年基本不能動(dòng)，這就斷了她想花花的念頭。但只要你放個(gè)10年以上，那復(fù)利效應(yīng)就像雨后春筍，蹭蹭漲。你看這張收益對(duì)比圖，就更清楚了。圖中友邦那條線，雖然頭幾年看著平，但后面那個(gè)坡度，慢慢就把別的產(chǎn)品甩開(kāi)了。就像二舅賣菜，頭幾天雖然賣得少，但堅(jiān)持十年，老主顧越來(lái)越多，生意自然紅火。

老王點(diǎn)評(píng)：友邦的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，適合那種能忍住不花、目標(biāo)明確（養(yǎng)老、孩子教育）的人。它就像個(gè)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄罐”，力氣大，但罐口小，錢進(jìn)去容易，出來(lái)得費(fèi)點(diǎn)勁。

場(chǎng)景二：隔壁老張家的“修車基金”

再講個(gè)重疾險(xiǎn)的例子。隔壁老張，40歲，是個(gè)卡車司機(jī)，天天熬夜跑長(zhǎng)途，身體毛病不少。他擔(dān)心萬(wàn)一哪天查出大病，家里房子都得賣了。他適合友邦啥產(chǎn)品？友邦的“加裕智倍保”之類的重疾險(xiǎn)。

人買重疾險(xiǎn)，就像給身體這輛車買個(gè)“修車基金”。萬(wàn)一車拋錨了（生大病），修車基金立馬賠給你一筆錢，讓你拿去治病、養(yǎng)家。友邦的重疾險(xiǎn)，在圈里口碑不錯(cuò)，尤其是對(duì)癌癥、心臟病的保障，比較全面。而且它有個(gè)好處：如果得了癌癥，它能賠多次。第一次賠了，以后復(fù)發(fā)還能賠。這就好比修車基金不只修一次，車況不好還能接著修。

老張這個(gè)情況，友邦貴不貴？說(shuō)實(shí)話，在港險(xiǎn)里，友邦屬于“中檔偏貴”那一檔。但貴有貴的道理。你看下面這張老牌公司的對(duì)比表就知道了。

你看，友邦的信用評(píng)級(jí)最高，這意味著它破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極低，給你賠錢的底氣最足。老張這種靠力氣吃飯的人，買保險(xiǎn)最怕公司倒閉，買友邦就圖個(gè)“踏實(shí)”。

三、投保前必看！這幾件事你必須心里有數(shù)

前面老王說(shuō)的都是好話，現(xiàn)在得說(shuō)說(shuō)“丑話”了，免得你掉坑里。

第一，你得會(huì)看“說(shuō)明書”（條款）

友邦的條款寫得很細(xì)，但也很繞。比如重疾險(xiǎn)里，“癌癥”的定義、“中風(fēng)”后遺癥必須持續(xù)多久才能賠，這些都有嚴(yán)格規(guī)定。別聽(tīng)中介嘴里“啥都保”，你得自己看清楚那幾行小字。老王教你個(gè)笨方法：你就問(wèn)中介，老王修車工，手被切了，哪種情況算傷殘？哪種情況賠？把他問(wèn)倒為止。

第二，你得知道去哪交錢、開(kāi)戶

買港險(xiǎn)，你得有香港的銀行卡。別擔(dān)心，現(xiàn)在方便多了。你看這張表，告訴你哪家銀行開(kāi)戶方便、門檻低。像眾安銀行（ZA Bank）這種，手機(jī)上就能開(kāi)，不用跑柜臺(tái)，存點(diǎn)錢就行。而且，現(xiàn)在政策也變了，以后港澳銀行在內(nèi)地的分行也能開(kāi)辦外幣卡業(yè)務(wù)了，這意味著你以后交保費(fèi)、拿理賠款，不用再跑去香港，在內(nèi)地就能搞定。這是個(gè)大利好！

老王叮囑：去香港投保前，先打電話問(wèn)問(wèn)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)時(shí)間，別白跑一趟。尤其是一些小公司，周末可能休息。友邦這種大公司，營(yíng)業(yè)時(shí)間相對(duì)固定，但也得提前確認(rèn)。

第三，別只看演示收益，得看“歷史成績(jī)”

香港保險(xiǎn)的分紅，不是寫死的，它跟保險(xiǎn)公司的投資掛鉤。友邦歷史分紅實(shí)現(xiàn)率高，但也得自己查。香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有個(gè)網(wǎng)站，能查到各家產(chǎn)品歷史分紅率。這就好比你看隔壁老王賣煎餅，他嘴上說(shuō)一年賺100萬(wàn)，你得看他去年、前年實(shí)際賺了多少。你可以盯著這張圖上的網(wǎng)址，去查查你想買的產(chǎn)品，過(guò)去5年的分紅率是不是穩(wěn)定在90%以上。如果這個(gè)比率常年低于70%，那你就得掂量掂量了。

四、總結(jié)一下：友邦到底是寶還是坑？

友邦不是“坑”，但也絕對(duì)不是“萬(wàn)能鑰匙”。

它適合誰(shuí)？

• 求穩(wěn)的人：看重公司百年信譽(yù)，不希望保險(xiǎn)出幺蛾子。
• 有長(zhǎng)期規(guī)劃的人：給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金，能放10年以上。
• 有海外資產(chǎn)配置需求的人：手里有點(diǎn)美元或港幣，想對(duì)沖下人民幣風(fēng)險(xiǎn)。
• 看重重疾保障的人：不介意保費(fèi)稍貴，但求保障全面、理賠痛快。

它不適合誰(shuí)？

• 想短期賺快錢的人：前幾年退保虧得你褲衩都沒(méi)了。
• 手頭就兩三萬(wàn)閑錢的人：香港保險(xiǎn)門檻不低，一年保費(fèi)少于5000美元，意義不大。
• 看不懂條款就瞎買的人：任何保險(xiǎn)，你不懂條款，未來(lái)理賠就是一筆糊涂賬。

最后，老王送你一句話：保險(xiǎn)這東西，就是“晴天修屋頂”。別等大雨滂沱了，才想起屋里漏雨。友邦到底適不適合你，別問(wèn)我，問(wèn)你自己：你未來(lái)十年，最害怕啥？你手里的錢，能不能安安穩(wěn)穩(wěn)放十年？如果答案是肯定的，那你可以去了解它。如果答案是否定的，那先別急，咱先把自己日子過(guò)穩(wěn)妥了再說(shuō)。

行了，今兒就嘮到這兒。我是你們的老王，一個(gè)不太正經(jīng)但專講大實(shí)話的隔壁鄰居。覺(jué)得在理，點(diǎn)個(gè)贊，轉(zhuǎn)發(fā)給那個(gè)還在糾結(jié)買啥保險(xiǎn)的朋友看看。