你好，我是大賀。

送過兩個(gè)孩子留學(xué)的人，對(duì)教育金這筆賬特別敏感。

前兩天有個(gè)媽媽問我：大賀，宏利新出的「宏摯家傳承」被吹得很火，真有那么好嗎？

我說：好是好，但有個(gè)短板你必須先知道。

今天這篇測(cè)評(píng)，我不按套路來。別人都是先吹優(yōu)點(diǎn)，我偏要先講缺點(diǎn)——因?yàn)橹挥邢戎浪簧瞄L(zhǎng)什么，你才能判斷它適不適合你。

先說缺點(diǎn)：提領(lǐng)表現(xiàn)不是它的強(qiáng)項(xiàng)

我當(dāng)年就是這么過來的，送孩子出去那幾年，每年都要從保單里提錢交學(xué)費(fèi)。

所以我對(duì)產(chǎn)品的提領(lǐng)表現(xiàn)特別在意。

但宏摯家傳承這款產(chǎn)品，恰恰在提領(lǐng)這件事上表現(xiàn)平平。

先看最常見的566提領(lǐng)模式——5年交完保費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%。

說實(shí)話，前期提領(lǐng)這塊，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家老產(chǎn)品宏摯傳承。

如果你打算買完保險(xiǎn)就開始領(lǐng)錢，比如孩子兩三年后就要出國，需要每年穩(wěn)定提取現(xiàn)金流，那宏摯傳承更適合你。

后期提領(lǐng)呢？更沒什么優(yōu)勢(shì)。安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領(lǐng)之王"，宏摯家傳承在它們面前基本沒什么亮點(diǎn)。

再看567這種極致提領(lǐng)模式——5年交完，第6年開始每年提7%。

這張圖里有個(gè)細(xì)節(jié)：友邦環(huán)宇盈活第1年就標(biāo)注"斷單"了——意思是它根本不支持567這種提法。

宏摯家傳承倒是能撐住，但也只是"能撐住"而已，跟安盛、永明比起來，差距還是很明顯。

如果你買港險(xiǎn)的核心目的是"邊存邊取"，需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流來支付留學(xué)費(fèi)用，那宏摯家傳承不是最優(yōu)選擇。

我個(gè)人更推薦永明萬年青星河尊享2或者安盛盛利2。

我踩過的坑，你就別踩了。買保險(xiǎn)之前，一定要先想清楚自己的用錢節(jié)奏。

但它犧牲提領(lǐng)，換來了什么？

說完缺點(diǎn)，我們來看看它用提領(lǐng)表現(xiàn)換來了什么。

答案是：極致的收益表現(xiàn)。

這款產(chǎn)品的核心邏輯很簡(jiǎn)單——既然你短期內(nèi)不打算頻繁提錢，那我就把所有的設(shè)計(jì)資源都砸在收益增長(zhǎng)上。

看這張對(duì)比表：

到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間：

• 宏利家傳承：26年
• 保誠：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明：50年

宏利登頂6.5%的時(shí)間，比友邦還早3年，比自家老產(chǎn)品宏摯傳承早了整整21年。

這意味著什么？

假設(shè)你給剛出生的孩子存一筆教育金，等孩子26歲的時(shí)候，宏摯家傳承已經(jīng)跑到6.5%的收益上限了，而友邦還在爬坡。

光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承確實(shí)優(yōu)于友邦環(huán)宇盈活。

這也是為什么我說，宏摯家傳承是用提領(lǐng)表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)——它做了一個(gè)取舍，而這個(gè)取舍對(duì)于"存錢不急用"的家庭來說，非常劃算。

與友邦環(huán)宇盈活的正面對(duì)決

既然都說到友邦了，那就直接正面對(duì)比一下。

這波完全就是沖著友邦環(huán)宇盈活來的，我拿到產(chǎn)品資料的第一眼就看出來了。

從這張表可以看出兩個(gè)關(guān)鍵信息。

第一，宏利的優(yōu)勢(shì)期在前30年，友邦的優(yōu)勢(shì)期在30年之后。

但你仔細(xì)算一下收益差值就會(huì)發(fā)現(xiàn)，30年之后兩款產(chǎn)品的差距其實(shí)很小，基本可以忽略不計(jì)。

所以如果你的投資周期是30年左右（比如給孩子存到他們成家立業(yè)），宏利的性價(jià)比更高。

第二，宏摯家傳承支持567提取，友邦環(huán)宇盈活不支持。

雖然我前面說了宏摯家傳承的提領(lǐng)表現(xiàn)一般，但至少它能撐住567這種極致提法。友邦連這個(gè)選項(xiàng)都沒有——第一年就斷單了。

這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好。如果你更看重品牌和后期收益的穩(wěn)定性，選友邦；如果你更看重前30年的收益表現(xiàn)和靈活性，選宏利。

四種繳費(fèi)方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持四種繳費(fèi)方式：整付、2年交、3年交和5年交。

這一點(diǎn)對(duì)留學(xué)家庭很友好——不同家庭的資金情況不一樣，有的人手頭有一筆閑錢想一次性投入，有的人希望分幾年慢慢交。

我把關(guān)鍵數(shù)據(jù)拎出來給你看。

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預(yù)期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

5年交（每年交6萬美元）：

• 6年預(yù)期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

經(jīng)過測(cè)算，有一個(gè)結(jié)論非常明顯：宏摯家傳承無論是哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%的時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

別等孩子要出去了才著急。如果你現(xiàn)在手頭有資金，躉交3年就能預(yù)期回本，這個(gè)速度在市場(chǎng)上幾乎找不到對(duì)手。

產(chǎn)品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這里，你可能會(huì)問：宏利不是已經(jīng)有宏摯傳承了嗎？為什么還要出一個(gè)宏摯家傳承？

這就要說到產(chǎn)品定位了。

宏利憑借「宏摯傳承」這款古早網(wǎng)紅產(chǎn)品，躺平了將近2年。

去年7月港險(xiǎn)降息之后，其他保司都在瘋狂上新，只有宏利遲遲沒有動(dòng)靜。

現(xiàn)在終于出新品了，而且定位非常清晰：宏摯家傳承是作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補(bǔ)充組合。

宏摯傳承這款產(chǎn)品，我一直在推薦。因?yàn)樵谇?strong>20年這個(gè)時(shí)間段，無論是靜態(tài)收益還是領(lǐng)錢表現(xiàn)，它都是無可撼動(dòng)的市場(chǎng)第一。

但它有一個(gè)唯一的缺點(diǎn)：20年之后的長(zhǎng)期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現(xiàn)，就很好地彌補(bǔ)了這一點(diǎn)——降低了前期收益，把重點(diǎn)放在了回本時(shí)間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費(fèi)，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年就到達(dá)6.5%的收益上限。

如果你的孩子還小，留學(xué)還早，那宏摯家傳承更適合你；如果你的孩子馬上要出去，需要盡快開始提錢，那宏摯傳承更適合。

兩款產(chǎn)品搭配使用，覆蓋不同階段的需求。

加分項(xiàng)：靈活取和摯易取功能

除了收益表現(xiàn)不錯(cuò)，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上，也讓我看到了保司的誠意。

一、靈活取

這個(gè)功能對(duì)留學(xué)家庭來說太實(shí)用了。

你可以按照自己的設(shè)定定期打款，不管是給自己、給非直系親屬，還是給特定機(jī)構(gòu)都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。

這意味著什么？

以前從保單里提錢，要先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的流程，又麻煩又費(fèi)時(shí)間。

現(xiàn)在直接從保單轉(zhuǎn)到海外賬戶，省了好幾個(gè)步驟。

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關(guān)口，匯率波動(dòng)加劇。 如果你每次提錢都要走購匯流程，匯率風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)打?qū)嵉摹ｌ`活取功能讓你可以直接用美元支付，避開匯率波動(dòng)的坑。

美金資產(chǎn)是剛需，尤其是對(duì)留學(xué)家庭來說。

斯坦福大學(xué)2024-2025學(xué)年學(xué)費(fèi)上漲5.5%達(dá)87,225美元/年，波士頓大學(xué)總費(fèi)用首次突破9萬美元。美國大學(xué)學(xué)費(fèi)年年漲，你存的錢如果不是美元資產(chǎn)，光是匯率損失就夠你心疼的。

二、摯易取

這個(gè)功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設(shè)置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調(diào)配給配偶、子女。

舉個(gè)例子：孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過「摯易取」就能快速劃轉(zhuǎn)，不用等繁瑣的流程審批。

而且有個(gè)細(xì)節(jié)很貼心：家人從保單提領(lǐng)的金額限制為不超過總現(xiàn)價(jià)的50%。

這意味著你可以授權(quán)家人用錢，但又不會(huì)讓保單被一次性掏空，掌控權(quán)還是在你手里。

在功能創(chuàng)新上，確實(shí)看到了保司的誠意。這些功能單獨(dú)拿出來可能不起眼，但對(duì)于有跨境生活需求的家庭來說，每一個(gè)都能解決實(shí)際問題。

結(jié)論：適合誰？不適合誰？

說了這么多，最后來做個(gè)總結(jié)。

宏摯家傳承適合這些人：

1. 存錢不急用的家庭

如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它自己增長(zhǎng)，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的。27年即可達(dá)到6.5%，比大多數(shù)產(chǎn)品都快。

2. 看重長(zhǎng)期傳承的家庭

相比主流主打長(zhǎng)期傳承的產(chǎn)品（比如友邦環(huán)宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高。如果你買保險(xiǎn)的目的是給下一代留一筆錢，它確實(shí)是目前市場(chǎng)的最強(qiáng)者之一。

3. 有海外升學(xué)或移民規(guī)劃的家庭

靈活取功能支持直接轉(zhuǎn)賬至海外賬戶，摯易取功能讓你可以靈活調(diào)配資金給家人。這兩個(gè)功能對(duì)于有跨境生活需求的家庭來說，非常實(shí)用。

2025年部分香港高校學(xué)費(fèi)漲幅超過20%，全球主要留學(xué)目的地費(fèi)用普遍上漲。教育成本上升是確定性趨勢(shì)，教育金規(guī)劃需要更高收益的產(chǎn)品來對(duì)抗通脹。

宏摯家傳承27年到達(dá)6.5%的收益上限，長(zhǎng)期來看能跑贏大部分教育金產(chǎn)品。

宏摯家傳承不適合這些人：

1. 需要穩(wěn)定現(xiàn)金流的家庭

如果你買完保險(xiǎn)就打算開始提錢，比如孩子馬上要出國，需要每年穩(wěn)定提取學(xué)費(fèi)，那宏摯家傳承的提領(lǐng)表現(xiàn)會(huì)讓你失望。這種情況我更推薦永明萬年青星河尊享2或者安盛盛利2。

2. 對(duì)前期收益要求高的家庭

宏摯家傳承的設(shè)計(jì)思路是"犧牲前期換后期"，如果你希望前10年就能看到明顯的收益增長(zhǎng)，那它可能不符合你的預(yù)期。

3. 追求極致提領(lǐng)的家庭

雖然宏摯家傳承能支持567提取（比友邦強(qiáng)），但整體提領(lǐng)表現(xiàn)還是比不上安盛和永明。如果你的核心訴求是"能提多少提多少"，那還是選提領(lǐng)之王更靠譜。

我的建議

留學(xué)這筆賬，早算早省心。

如果你的孩子還小，留學(xué)還有十幾二十年，現(xiàn)在開始存美元資產(chǎn)是最劃算的。

宏摯家傳承27年到達(dá)6.5%的收益上限，剛好覆蓋孩子從出生到研究生畢業(yè)的時(shí)間跨度。

如果你的孩子已經(jīng)上高中了，馬上要申請(qǐng)大學(xué)，那就不要選宏摯家傳承了。這種情況下，要么選宏摯傳承（前期收益更好），要么選永明或安盛（提領(lǐng)表現(xiàn)更強(qiáng)）。

港險(xiǎn)市場(chǎng)的c位，確實(shí)要換人了。

宏利這次憋了將近兩年，終于拿出了一款有誠意的產(chǎn)品。雖然提領(lǐng)表現(xiàn)是短板，但如果你的需求剛好是"存錢不急用+長(zhǎng)期傳承+海外規(guī)劃"，那宏摯家傳承幾乎是目前最優(yōu)解。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，才是真正省錢的關(guān)鍵。