你好，我是大賀。

我自己買過才敢說——2019年入手友邦儲蓄險的時候，身邊不少朋友覺得我"膽子大"。畢竟港險分紅"畫餅"的質疑從沒斷過。

這幾年下來感受是：每年收到分紅報告，實現率穩穩落在100%上下，心里那塊石頭算是徹底放下了。

所以2025年給孩子做教育金規劃時，我幾乎沒猶豫，又選了友邦的**「環宇盈活」**。

身邊朋友問我最多的是：港險分紅到底靠不靠譜？怎么選不踩坑？今天就把我的功課和真實體驗一并分享。

友邦11連冠：內地人為何偏愛這家百年險企？

當時也是做了很多功課，最后選友邦有個很簡單的理由：用腳投票的人最多。

2025年上半年數據出來后，這個判斷又被驗證了一遍。友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，把保誠、宏利甩在身后。

更能說明問題的是有效保單數目占比26.8%，接近三分之一，說明老客戶留存率極高。財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%，代理人渠道的專業度和客戶粘性可見一斑。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，是名副其實的"用戶信賴之王"。這種信任不是靠廣告砸出來的，而是一份份保單、一次次兌現累積起來的。

2025年戰績：新業務價值創歷史新高

如果說11連冠是"底子厚"，那2025年的業績就是"勢頭猛"。

截至2025年9月30日，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。其中香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，"最優秀代理"渠道業務增長20%。

香港保險業大獎2025上，友邦聯同藍十字保險榮獲12項大獎。包括3項杰出大獎和7項年度三強，覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓等方方面面。

業務規模遙遙領先，體現的是代理人專業價值和客戶的持續認可。

收益實測：中短期回報穩居第一梯隊

為什么又買了一份？收益是硬指標。

以5年繳、年繳5萬美元為例，「環宇盈活」第7年預期回本，資金占用周期短。第10年IRR達3.47%，第30年預期IRR達到**6.5%**演示上限。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。對比上一代產品盈御3，同樣條件下第10年IRR高出0.7個百分點，第30年多出15萬美元收益。給孩子做教育金，正好卡在用錢的節點上。

靈活度拉滿：14種提領+9種貨幣轉換

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，10年期中美利差達300基點歷史高位。匯率波動加劇，美元資產配置需求上升。

「環宇盈活」支持9種貨幣轉換，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。孩子將來去英國、澳洲、新加坡留學，直接轉成當地貨幣，一鍵解決跨境需求。

提領方式上，友邦「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。我最看重的是567提取不斷單——第6年末開始每年領取總保費的7%，領到終身，保單還能繼續增值。

第5個保單周年日起，還能提取保單價值給指定收款對象，不用等保單到期。孩子上大學直接打到他賬戶，省去中間環節。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

價值保障戶口：市場罕見的雙重加持

這個功能是我復購時才發現的"隱藏彩蛋"。

第6個保單年度后，可將提取金額轉移至"價值保障戶口"享潛在利息。說白了，就是把錢從保單里"搬"到一個獨立賬戶，既能繼續生息，又能隨時支取。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。還能預設指定接收人及領取比例，萬一健康出問題，家人能直接領取，不用走繁瑣流程。市場首創的健康保障選項更顯貼心。

底層實力：投資策略與分紅兌現

分紅兌現才是硬道理。港險分紅靠不靠譜，歸根結底看兩點：投資能力和兌現意愿。

友邦2024年投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。固收類資產70%以上投資期限超過10年，和保險資金的長期屬性高度匹配。

更讓我放心的是，2024年上半年政府債券地區分布中內地占比44%。深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。

兌現能力上，友邦分紅實現率穩定在95%-105%，償付能力比率257%。我自己持有的那份保單，6年來每次分紅都在預期范圍內，沒掉過鏈子。

總結：誰適合選擇「環宇盈活」？

買保險，買的是一份長期信任。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大獨立上市壽險集團。標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。2025年，友邦更是入選首批"大而不能倒"險企名單，系統重要性保險公司的認定，進一步強化了安全背書。

「環宇盈活」完美解決內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點：

適合你的情況：

• 希望中短期資金靈活，第7年就能回本
• 有跨境用錢需求，孩子留學、海外置業
• 看重分紅兌現能力，不想買"畫餅"產品
• 想給家人做財富傳承，需要靈活提取功能

可能不適合的情況：

• 追求極致短期收益，3年內就要用錢
• 對美元資產完全沒有配置需求
• 只看保證收益，不接受任何預期成分

我自己的體驗是：選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。這幾年下來感受是，分紅穩穩兌現，功能越用越順手。為什么又買了一份？答案就在這里。

大賀說點心里話

產品再好，買對渠道才能真正省錢。很多人不知道的是，同樣一份保單，不同渠道的成本可能差出一大截。