你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月延遲退休正式落地，男性要干到63歲，女干部58歲。更扎心的是養(yǎng)老金替代率只有40%——退休前月入1萬，退休后只能拿4千。

剩下6千的缺口，你打算怎么補？

養(yǎng)老這件事，越早越好。今天聊一款剛上市的新品，宏利「宏摯家傳承」，看看它能不能撼動**友邦「環(huán)宇盈活」**的江湖地位。

友邦「環(huán)宇盈活」的挑戰(zhàn)者來了

友邦「環(huán)宇盈活」火了大半年，幾乎成了儲蓄險的代名詞。

但是宏利這次來勢洶洶。「宏摯家傳承」在多個核心維度上都有超越，有望成為2026年最具競爭力的產(chǎn)品之一。

到底誰更值得買？我們一個個拆。

回本速度PK：宏利更快

養(yǎng)老金規(guī)劃最怕什么？錢放進去，急用時虧本取出來。

宏利「宏摯家傳承」預期回本期只要6年（5年交費），是市場最早之一。保證回本期16年，而友邦、保誠要18年，安盛更夸張，要25年。

這意味著什么？

如果你40歲開始存養(yǎng)老金，宏利在56歲就保證回本，而安盛要等到65歲。

延遲退休時代，16年保證回本期正好卡在退休節(jié)點前，資金更安全。

收益增速PK：27年達6.5%，領(lǐng)先3年

復利的力量要用時間換。不過時間也是有成本的。

宏利「宏摯家傳承」第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率，而友邦和安盛要30年，保誠要28年。

別小看這3年差距——同樣100萬本金，6.5%復利跑3年，差出來的就是20多萬。

更關(guān)鍵的是，在前30年內(nèi)，宏利的總收益表現(xiàn)全面優(yōu)于友邦「環(huán)宇盈活」。30年后兩者才逐漸持平。

如果你的養(yǎng)老規(guī)劃周期是20-30年，宏利的中長期收益表現(xiàn)確實更突出。

安聯(lián)剛發(fā)布的報告說，全球養(yǎng)老金缺口51萬億美元，Z世代儲蓄率要提到**12.5%**才夠用。

收益跑得快，才能更快填上這個窟窿。

提領(lǐng)表現(xiàn)PK：宏利略遜

說完優(yōu)點，該說缺點了。

宏利「宏摯家傳承」的提領(lǐng)表現(xiàn)相對平庸。無論常規(guī)還是高比例提取，賬戶余額增長都不及安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」。

這款產(chǎn)品和友邦「環(huán)宇盈活」定位類似——主打資金增值，而非頻繁提取。

如果你打算邊存邊取，當教育金或現(xiàn)金流工具用，它可能不是最優(yōu)選。

但如果純粹為養(yǎng)老攢錢，退休前不動、退休后再取，這個短板影響不大。

功能對比：跨境支付是加分項

除了收益，宏利在功能上也有創(chuàng)新：

• 靈活取：支持定期定向支付至海外賬戶，留學、海外置業(yè)直接劃款
• 摯易取：可靈活調(diào)配資金給家人應急，不用繁瑣手續(xù)
• 保留保單分拆、多元貨幣等常規(guī)功能
• 支持躉交、2年、3年、5年交，靈活度拉滿

如果你有孩子要留學，或者考慮海外養(yǎng)老，這些功能非常實用。

別指望一份收入養(yǎng)老，提前布局跨境資產(chǎn)配置，才是中產(chǎn)家庭的正確姿勢。

結(jié)論：選宏利還是友邦？

算筆養(yǎng)老賬：

選宏利「宏摯家傳承」——如果你短期不需要動這筆錢，追求更快回本、更快達到高收益，規(guī)劃周期在20-30年，它是目前市場上增速最快的選擇之一。

選友邦「環(huán)宇盈活」——如果你更看重品牌認知度，或者30年以上的超長期規(guī)劃，兩者差異其實很小。

選安盛/永明——如果你有較強的中期現(xiàn)金流提取需求，邊存邊取，它們的提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)。

退休后你想過什么樣的生活？這個問題的答案，決定了你該選哪款產(chǎn)品。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。