我干保險這些年，最煩的就是朋友圈里那些“確診即賠”的海報 紅底金字，看著喜慶，真出事的時候，都是扯皮的根 今天我寫的這個東西，你們就當是坐在燒烤攤，聽一個被客戶拿條款砸過臉的老油條吐黑泥 先說好，玻璃心別往下翻

今天的主角是眾安在線財險的尊享e生重疾險 我先不聊產品，你們先看這三張圖，我費勁從條款里扒出來的，特別把字號放大，免得有人說我瞎編 這產品到底保啥，不保啥，白紙黑字都給標清楚了

這產品是眾安在線財險的 眾安你知道吧，三馬賣吆喝那家，玩互聯網的，主打一年期 這個尊享e生重疾險，重疾160種賠1次，中癥30種賠2次，每次50%，輕癥60種賠5次，每次30% 還有一堆醫療津貼、二次賠 看著這張圖，五彩斑斕，是不是覺得一年花個白菜價，保個幾十萬，挺美？我告訴你，凡是覺得“挺美”的時候，就是你最接近掉坑的時候

為什么？因為這是一年期重疾險 一年期，這三個字圈起來，要考 它不是保你一輩子，它是保你明年還能不能買 今年你身體查出來個肺結節，或者像標題里我說的，梅毒還在治療中，RPR（快速血漿反應素試驗）沒轉陰，別說買新的了，第二年續保的時候，保險公司大概率直接給你拒保，或者把這個病除外 你要是真信了那些業務員說的“有病也能買”，那你就是被賣了還幫人數錢的冤大頭

標題提到梅毒這個事，不是我心血來潮 這是我上周剛經手的一個真實咨詢 一個哥們，三十出頭，在工地上管材料的，應酬多 不知道怎么回事染上了，治療中，滴度沒降下來 之前貪便宜，在網上給自己買了個一年期重疾，當初買的時候看健康告知沒有直接問梅毒，就全選了“否” 現在慌了，怕以后出事賠不了，來問我 我對著尊享e生重疾險的智能核保頁面看了半天，試了試，如果選“性傳播疾病”這個大類，直接彈出拒保或者延期 這就是短期險最坑的地方：它用低價把你圈進來，等你身體真出點簍子，覺得沒它不行了，它一腳把你踹了 到時候你再想買能保終身的長期重疾險？對不起，你這種體況，很多大公司直接連核保的機會都不給你

說到這，咱們就來扒一扒這些重疾險話術里最臭名昭著的一句：“確診即賠” 如果你見過業務員在朋友圈發這四個字，建議你直接把這人拉黑，因為他要么蠢，要么壞 重疾險里的160種病，真要算“確診即賠”的，估計也就惡性腫瘤那幾家 其他的，全是“實施了某種手術”或者“達到某種狀態”才賠

我給你們講個真事，就是關于甲狀腺癌的 2019年，我一個客戶的妹妹，才25歲，單位體檢查出來甲狀腺乳頭狀癌 拿到病理報告的那一刻，他們全家第一反應不是害怕，居然有一絲慶幸，因為姑娘她媽早年在某安買過一份重疾險，保額30萬 業務員當初說就是確診即賠，這30萬拿到手，不僅能治病，還能剩點補貼家用 結果去理賠，被拒了 為什么？因為翻開條款一看，TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌，在之后的新定義重疾里，基本都被踢出重疾，放到了輕癥里 那個老保單雖然是舊定義，但偏偏那個業務員賣的時候操作騷，隱瞞病史被查出來了 最后鬧到公司，鬧到監管，鬧了一年多，只退了個現金價值 30萬變成了幾千塊 姑娘一邊做碘131治療，一邊跟她媽在保險公司樓下哭 那是真慘，我不知道那個賣保險的晚上能不能睡著

還有一個案例，更讓人肝顫 急性心肌梗死 你想想，救護車嗚哇嗚哇送到醫院，人直接拉進導管室做支架，胸痛中心綠色通道，這總能賠了吧？且慢！我那老鄰居，人稱老張，在菜市場賣豬肉的，身體壯得像頭牛，就是煙酒兇 有天早上剔排骨，突然胸口像壓了塊大石頭，汗如雨下 送去醫院一查，心電圖ST段抬得跟珠穆朗瑪峰似的，肌鈣蛋白也起飛了 這肯定是心梗了吧？但條款里對“較重急性心肌梗死”要求五項里滿足至少一項，比如左心室射血分數低于50%，或者有心源性休克 老張送得及時，做了介入，放了個小支架，心功能恢復得挺好，射血分數57% 理賠的時候，保險公司說，對不起，沒達到重疾標準，只能按輕癥賠，重疾保額50萬，輕癥只賠了15萬 老張老婆拿著條款來我家砸門，質問我：“人都快沒了，差點死在手術臺上，你們這些賣保險的說給50萬，就給這點？什么叫重？是不是等死了才叫重？”我啞口無言 條款就是這么寫的，白紙黑字，我也不想替它洗 我只能說，這就是現實，無數人因為不懂“達到某種狀態”這六個字，白白損失了幾十萬理賠款

所以你看尊享e生這個一年期重疾的條款，把160種重疾列得滿滿當當，但各種需要開胸、需要昏迷指數評分、需要永久不可逆損傷的限制，全部用小字或者讓你自己點開那個小小的“展開”來看 很多人根本不知道“冠狀動脈搭橋術”和“冠狀動脈介入手術”的區別：前者是重疾，要開胸；后者是輕癥，不開胸 現在的醫院，除了特別嚴重的，大部分心梗都是做介入，放支架 結果就是你覺得自己得了天大的病，卻只符合輕癥理賠，或者更慘，由于是一年期產品，理賠完這份合同就終止了，第二年你再想買，對不起，拒保

有人可能會問我，你這么罵，這產品是不是不能買，是垃圾？倒也不是 眾安這個尊享e生重疾險，最大的優點就是便宜，說實話，留給那些實在沒錢、又需要有個保障臨時過渡的年輕人，可以 特別是剛畢業的，25歲買30萬保額，一年可能就三五百塊錢，隨便一頓火鍋錢 還有就是已經買了長期重疾險，想短期內用低成本把保額拉高的人，可以用它來“加保” 但你要是把它當成終身的依靠，想著交一年保一年，一直交到70歲，那你就是再跟你的錢過不去

這產品最不適合什么人呢？就是那些體況已經開始有紅燈的，比如有高血壓、結節、或者像標題里我說的這種還在治療中沒轉陰的毛病 因為它的核保尺度比很多線下長期險要嚴，智能核保過不去就是過不去，沒得商量 還有就是上了45歲的人，一年期產品的保費會隨著年齡跳漲，到最后你算算總賬，根本就不劃算，而且隨時面臨不能續的風險 萬一你四十九歲查出來個慢性腎衰竭，但還沒到尿毒癥期，直接被剔除，等過幾年你真要用到這份保障了，發現合同早就失效了，那才是最絕望的

再說說它那個看起來挺唬人的“重疾醫療津貼” 很多人一看，因重疾住院個人支付達10萬，再賠100%保額，哇，等于雙倍賠！別做夢了 注意看前提：“以醫保身份結算后，個人支付費用達10萬” 你真的去過大病病房就知道，在國內合規治療下，要想個人自費花到10萬，那病得重到什么程度？很多靶向藥、進口器材，根本就不在醫保目錄里，這部分錢雖然是你出的，但不能計入那個“個人支付”的10萬里 這又是一個看起來很美、吃起來可能扎嘴的餅

寫到這里，我不想做什么偉大的總結 我也不想像那些大V一樣，給你列個對比表，告訴你哪個產品更牛逼 我就告訴你一句大白話：買重疾險，特別是想給全家買，趁年輕、趁沒病、盡量買能保終身的、含身故責任的大公司產品 如果已經查出來像RPR未轉陰的這種疑難雜癥，或者已經有各種結節，別再網上亂試一年期的智能核保了，留下拒保記錄以后更難搞 直接找懂行的人，把你的體檢報告發過去，人工核保，或者耐心等著體況好轉了再說 別為了那點保費便宜，把自己的后路堵死了 保險這種東西，買的時候誰都能去，理賠的時候才知道誰在裸奔 散會