你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天幫你扒一扒一款最近被吹得很火的產(chǎn)品。

結(jié)論：這款產(chǎn)品值得買嗎？

先說結(jié)論：永明「萬年青星河傳承2」值得重點(diǎn)考慮，尤其適合想要"回本快、收益穩(wěn)、提領(lǐng)靈活、傳承無憂"的人。

這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)稱為"時(shí)間刺客"，不是沒有道理——10年就能回本，在一眾15年、18年才回本的產(chǎn)品里，確實(shí)是個異類。

很多人買港險(xiǎn)最怕三件事：回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵。說白了，就是錢放進(jìn)去拿不出來，想用的時(shí)候只能割肉。而這款產(chǎn)品，恰恰是沖著解決這些痛點(diǎn)來的。

下面我?guī)湍悴鸾庖幌拢降资遣皇钦娴哪鼙荛_這些坑。

論據(jù)一：10年保證回本，確定性最強(qiáng)

買儲蓄險(xiǎn)最怕什么？等了十幾年，急用錢時(shí)發(fā)現(xiàn)還沒回本，只能虧本退保。

我?guī)湍惆橇艘幌率忻嫔现髁鳟a(chǎn)品的保證回本時(shí)間：

• 宏利宏擎?zhèn)鞒校?strong>18年
• 友邦盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

而永明「萬年青星河傳承2」呢？10年保證回本，保證峰值IRR達(dá)到1.00%。

這個坑你別踩：很多銷售只跟你說"預(yù)期回本"，但預(yù)期是不保證的。真正靠譜的是看保證回本時(shí)間。綜合來看，這款產(chǎn)品的確定性在同類里是最強(qiáng)的。

論據(jù)二：35年登頂6.5%，收益天花板

光回本快還不夠，收益也得跟上。

真相是這樣的：「萬年青星河傳承2」保單第35年預(yù)期收益就能達(dá)到**6.5%**上限，相比老版本提前了十幾年。

我拿5萬×5年繳費(fèi)方案做了個對比：

說白了，升級后的版本在保證和預(yù)期收益上兼顧得更好——穩(wěn)健有余，還能博取更高收益。

論據(jù)三：邊提領(lǐng)邊傳承，兩不誤

這是我最想幫你拆解的部分，因?yàn)?strong>很多人買了儲蓄險(xiǎn)，想邊領(lǐng)錢邊傳承，結(jié)果一提領(lǐng)就斷單。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫"2/20/21"的提領(lǐng)方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提領(lǐng)**150%**總保費(fèi)
• 第21年開始每年提領(lǐng)**10%**至終身

我用一個真實(shí)案例幫你算一下：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，55歲退休時(shí)（第20年）一次性提領(lǐng)60萬作為退休基金。56歲起每年提領(lǐng)4萬作為養(yǎng)老補(bǔ)充，一直領(lǐng)到終身。

100年總共提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬可以傳給下一代。

號稱"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"，聽著像吹牛。但數(shù)據(jù)確實(shí)撐得住。

更關(guān)鍵的是，保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)**100%**保證，不存在變動性。這意味著什么？你提領(lǐng)的是收益，不是本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)鎖倉。

對比一下其他產(chǎn)品：友邦盈御3、宏利宏擎?zhèn)鞒性谕瑯訔l件下根本無法提領(lǐng)。這才是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

論據(jù)四：紅利鎖定，提領(lǐng)不傷本

銷售不會告訴你的一個細(xì)節(jié)：很多儲蓄險(xiǎn)的紅利是"非保證"的，提領(lǐng)時(shí)可能把保證部分也扣掉。

但永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

而且日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利——相當(dāng)于提領(lǐng)的是收益，不傷本金，哪怕提得多，也不怕動到根基。

加分項(xiàng)：限時(shí)優(yōu)惠74%首年保費(fèi)

最后說一個加分項(xiàng)，也是我覺得現(xiàn)在入手比較劃算的原因。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時(shí)優(yōu)惠，綜合優(yōu)惠至高**74%**首年保費(fèi)：

• 基本回贈：5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈最高28%，是市場最高水平
• 永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳保費(fèi)可享至高**5.5%預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，相當(dāng)于抵扣46%**首年保費(fèi)

別被忽悠了：這些優(yōu)惠是限時(shí)的，一旦活動結(jié)束就沒了。如果你本來就在考慮這款產(chǎn)品，現(xiàn)在入手相當(dāng)于用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，性價(jià)比直接拉滿。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品拆完了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。