老子干了八年保險(xiǎn)內(nèi)勤，又出來(lái)單干六年，最他媽恨的就是那群業(yè)務(wù)員拿張爛嘴到處噴“確診即賠” 什么確診即賠？那都是騙外行的！今天我正好借著復(fù)星聯(lián)合健康這破玩意兒——醫(yī)聯(lián)有盟重大疾病保險(xiǎn)，給大伙扒層皮 順便把我年前幫一個(gè)心梗老哥折騰核保的真實(shí)經(jīng)歷抖出來(lái)，再甩兩我真刀真槍碰上的拒賠爛事，讓你看看合同里的字，到底能有多吃人

你先看看醫(yī)聯(lián)有盟這產(chǎn)品的核心保障圖，別急著被那些“120種重疾”“中癥賠60%”迷了眼 它有兩個(gè)可選責(zé)任挺有意思：一個(gè)身故，一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)金 身故就是你死了賠錢(qián)，醫(yī)療保險(xiǎn)金聽(tīng)著像報(bào)銷(xiāo)，其實(shí)前五年每年給你基本保額千分之五的額度，第六年就沒(méi)了，沒(méi)花完的爛在賬戶(hù)里，像個(gè)過(guò)期的超市券兒 復(fù)星聯(lián)合健康這家公司吧，不算小，但核保的時(shí)候那股子摳門(mén)勁兒，跟我二舅媽收租有一拼

再插一張其他保障的圖，你看清楚“長(zhǎng)期醫(yī)療”那塊——什么保證續(xù)保二十年，零免賠，兩萬(wàn)以下報(bào)60%，以上全報(bào) 呸！銷(xiāo)售跟你吹的時(shí)候絕口不提它的報(bào)銷(xiāo)范圍窄得跟門(mén)縫似的，必須得用上它指定的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，還得是“合理且必需”的費(fèi)用，最后摳字眼能摳到你懷疑人生 我直接說(shuō)句難聽(tīng)的：別指望這玩意兒能當(dāng)百萬(wàn)醫(yī)療使

聊到投保規(guī)則（我把圖扔上來(lái)你們自己瞪大眼看），這款跟絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)一樣，30天到60歲能買(mǎi)，終身保障，等待期90天，職業(yè)卡在1到4類(lèi) 但最操蛋的是，它沒(méi)有智能核保——直接攔住一批身體有點(diǎn)毛病的人 銷(xiāo)售跟你套近乎的時(shí)候，大概率不提這茬兒，只拿“可選身故”“可選醫(yī)療金”當(dāng)糖豆兒往你嘴里塞

我這人嘴毒，但句句落根兒 寫(xiě)這些的時(shí)候我桌子上還攤著一份去年八月的拒賠通知書(shū)復(fù)印件——不是我的客戶(hù)，是我死對(duì)頭那個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的同學(xué)老劉頭兒捅的婁子 咱們先不說(shuō)這個(gè)，先拿另一款市面熱銷(xiāo)的重疾險(xiǎn)說(shuō)事，免得有人嚼舌頭說(shuō)我光罵復(fù)星聯(lián)合 比如超級(jí)瑪麗10號(hào)，信泰人壽的牌子，拿出來(lái)鎮(zhèn)場(chǎng)子夠 它保110種重疾，賠100%保額；中癥25種賠60%；輕癥50種賠30%，中輕癥共享賠6次 聽(tīng)著香不香？但里頭的牙磣東西，業(yè)務(wù)員打死不跟你主動(dòng)提 你知道原位癌必須得手術(shù)切下來(lái)活檢后，才給你算輕癥賠付嗎？穿刺、冷凍消融都不認(rèn)！還有嚴(yán)重阿爾茨海默癥（就是俗稱(chēng)老人癡呆），它只保到70周歲 對(duì)，你沒(méi)看錯(cuò)，七十大壽一過(guò)，哪怕你糊涂到連親閨女都忘光，它也拍拍屁股不管了 所以超級(jí)瑪麗10號(hào)這玩意，適合預(yù)算揪得緊、三十郎當(dāng)歲打拼的年輕人；你要是給爹媽琢磨，或者自己家族有老年癡呆根兒，趁早滾遠(yuǎn)點(diǎn)

我在公司內(nèi)勤那陣兒，每逢培訓(xùn)，主管都讓背話(huà)術(shù)——“重疾險(xiǎn)就是確診即賠，客戶(hù)有安全感” 狗屁！安全感就是出事時(shí)翻條款，翻得你手直抖

現(xiàn)在上硬菜，兩個(gè)理賠扯皮的臟事兒，全是真名隱去的血淋淋真人 第一個(gè)是關(guān)于甲狀腺癌 2021年11月，我學(xué)徒介紹的客戶(hù)李姐，給自己買(mǎi)了份重疾險(xiǎn)（不是復(fù)星這個(gè)，是當(dāng)時(shí)另一家主打性?xún)r(jià)比的），保額45萬(wàn) 李姐2023年3月份體檢，B超掃出甲狀腺結(jié)節(jié)五類(lèi)，穿刺確診甲狀腺乳頭狀微小癌，最大灶才六毫米 醫(yī)生和風(fēng)細(xì)雨地說(shuō)：“沒(méi)事兒，做個(gè)小手術(shù)，切干凈就好 ”李姐全家松口氣，轉(zhuǎn)頭找保險(xiǎn)公司理賠，以為45萬(wàn)到手 結(jié)果，理賠員甩出一紙通知：按“惡性腫瘤——輕度”賠，給13萬(wàn)5 李姐傻眼了，跑來(lái)公司罵街，我陪著翻舊版合同——2020年重疾新規(guī)老早就把TNM分期I期或更輕的甲狀腺癌剔除出重疾了！銷(xiāo)售當(dāng)初賣(mài)她的時(shí)候滿(mǎn)嘴跑火車(chē)：“癌癥都賠”，壓根沒(méi)提分期倆字 最后怎么鬧的？李姐找媒體、上銀保監(jiān)投訴，保險(xiǎn)公司死咬條款，只松口給補(bǔ)了兩年保費(fèi)豁免，賠款一毛不加 那銷(xiāo)售倒好，早辭職跑滴滴去了

第二個(gè)案子更讓人心窩子疼，就是我開(kāi)頭說(shuō)要扒的急性心梗拒賠 時(shí)間2024年元旦剛過(guò)，工地上干活的趙鐵柱（化名），夜里十一點(diǎn)胸悶憋醒，冷汗跟洗澡似的，婆娘嚇得打120 入院心電圖ST段抬高，肌鈣蛋白飆到正常值三十多倍，醫(yī)生口頭診斷“急性廣泛前壁心肌梗死”，直接推進(jìn)導(dǎo)管室放了兩根支架 老趙躺了七天才緩過(guò)勁，他手里那份重疾險(xiǎn)保單保額30萬(wàn)，他想這下“較重急性心肌梗死”該賠了吧 遞交材料兩周后，賠付決定下來(lái)——拒賠 理由氣得老趙拔輸液管要去找人拼命：條款里“較重急性心肌梗死”必須滿(mǎn)足四項(xiàng)條件中的三項(xiàng)——典型胸痛、新發(fā)心電圖改變、心肌酶或肌鈣蛋白升高到特定閾值、影像學(xué)證據(jù)證實(shí)局部心肌運(yùn)動(dòng)減弱 老趙滿(mǎn)足了胸痛、心電圖改變、肌鈣蛋白升高，但第四項(xiàng)要求左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%，他那會(huì)兒剛做完支架，射血分?jǐn)?shù)還有52% 就差他媽兩個(gè)百分點(diǎn)，三十萬(wàn)分文沒(méi)有！最后老趙一家堵了保險(xiǎn)公司門(mén)口，又哭又鬧，驚動(dòng)派出所，公司看鬧大了，走了通融賠付渠道，給了20萬(wàn)“安撫金”，但合同直接終止，以后他什么都保不了

好，把話(huà)頭拽回復(fù)星聯(lián)合醫(yī)聯(lián)有盟 我為什么寫(xiě)這篇文章？因?yàn)槟昵耙粋€(gè)老客戶(hù)張哥，45歲，六月中旬急性下壁心梗入院，支架一根，出院后老覺(jué)得胸口發(fā)虛，想加份重疾險(xiǎn)防二回出事 他不知從哪兒聽(tīng)了業(yè)務(wù)員吹風(fēng)，以為醫(yī)聯(lián)有盟那“健康管理系數(shù)”能網(wǎng)開(kāi)一面，興沖沖來(lái)問(wèn)我 我直接潑冷水：你心梗剛好四個(gè)月（在急性期6個(gè)月內(nèi)），復(fù)星聯(lián)合沒(méi)有智能核保，只能走人工 人工核保對(duì)急性心梗患者——尤其剛半年內(nèi)的，幾乎就是“延拒”或者直接拒保 張哥不信，自己提交，果不其然，三天后下了拒保函，附帶一句“既往癥引發(fā)心腦血管風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高” 他氣吼吼找我，說(shuō)業(yè)務(wù)員當(dāng)初拍胸脯講“復(fù)發(fā)也賠”“既往癥可談” 我拿來(lái)宣傳單，把條款里頭“健康管理系數(shù)60%到100%”那行標(biāo)出來(lái)——你看，健康管理系數(shù)是核保后根據(jù)你身體狀況打分，分越高賠越多，可前提是你得先過(guò)核保！你都被拒了，哪來(lái)的系數(shù)？業(yè)務(wù)員拿“可選身故賠保額”當(dāng)支點(diǎn)，讓你腦補(bǔ)成“死了都賠，活著更賠”，但他閉口不談合同里明擺的“遺傳病不賠”“先天性不賠”，以及你這種急性心梗病人，在健康告知里一旦勾了“心臟疾病”，連門(mén)檻都進(jìn)不去

實(shí)話(huà)說(shuō)，醫(yī)聯(lián)有盟那一般醫(yī)療保險(xiǎn)金讀著花哨，前五年這點(diǎn)兒額度，治牙疼都得掂量，第六年自動(dòng)歸零，你指望它當(dāng)救命稻草？還有那個(gè)長(zhǎng)期醫(yī)療保證續(xù)保二十年——名字唬人，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)的時(shí)候，你得先過(guò)“合理費(fèi)用”的審核關(guān)，外購(gòu)藥、進(jìn)口支架、陪床費(fèi)，它有一萬(wàn)種說(shuō)辭掛你 “可選身故”更是個(gè)文字障眼法——18歲后身故按健康管理系數(shù)賠保額，可你急性期心梗搶救不過(guò)來(lái)的那種猝死，說(shuō)不定就直接觸發(fā)“投保前未如實(shí)告知”的免責(zé)，一分不賠

我再說(shuō)句掏心窩子的：業(yè)務(wù)員越熱情，話(huà)里坑越多 什么“首次保額最高到100%”，你品，你細(xì)品——配上健康管理系數(shù)后，你健康狀況打分不夠，實(shí)際到手可能只有60%！

我自己買(mǎi)錯(cuò)過(guò)保險(xiǎn) 2018年，誤簽了一份捆綁意外險(xiǎn)的重疾單子，結(jié)果膽囊切除手術(shù)，腔鏡做完了找理賠，條款里“輕癥”居然要求開(kāi)腹才賠，腔鏡不算 我拿這事嘲笑自己三年，從那以后才徹底跟那群背話(huà)術(shù)的翻臉 所以現(xiàn)在我寫(xiě)文章，就跟當(dāng)面吵架沒(méi)兩樣——張哥的拒保函、李姐的13萬(wàn)5、老趙那歇斯底里的“只差兩個(gè)百分點(diǎn)”，每件都該扇業(yè)務(wù)員兩個(gè)大嘴巴

保險(xiǎn)本身不是壞東西，復(fù)星聯(lián)合健康也不是全爛，問(wèn)題出在賣(mài)它的人，總把合同里沾血的細(xì)節(jié)糊上層蜜 醫(yī)聯(lián)有盟如果給身體完全干凈的人買(mǎi)，中癥60%、輕癥30%配上被保人豁免，形態(tài)不算差；但它對(duì)有心梗史、甲狀腺癌史的客戶(hù)，那是鐵板一塊 尤其像張哥這情況，急性心肌梗死發(fā)作后六個(gè)月內(nèi)，你連核保的資格都懸，還談什么健康管理系數(shù)？

最后，別要我升華，我嫌假 就一句大白話(huà)：買(mǎi)重疾險(xiǎn)前把合同里“除外責(zé)任”和“疾病定義”那幾十頁(yè)打印出來(lái)，蹲馬桶上看三遍，搞不清就找個(gè)不賣(mài)你保險(xiǎn)、不拿傭金的老鬼幫你拆——千萬(wàn)別信“確診即賠”這四個(gè)爛字，信它，你早晚得在拒賠通知書(shū)上簽字