哎喲，各位老哥哥老姐姐，咱們今兒個好好嘮嘮一個特別實際的事兒——肺上長了那疙瘩，超過8個毫米了，保險公司見您跟見了老虎似的，咱們這長期住院醫療險還咋買？

我在這保險行當里摸爬滾打十來年了，說實話，有時候看那些體檢報告比看自己家賬本還揪心 咱就說小區東門賣鹵菜的張叔，去年查出來肺結節9mm，當時嚇得腿都軟了，回家跟兒子說遺書都準備好了 后來一檢查，良性的，虛驚一場，但保險公司可不管你良性惡性，只要看到那個數字超過8毫米，很多產品就跟你說拜拜了

所以今天咱們就掰開揉碎了，講講復星聯合健康出的這一款超越保無憂版長期住院醫療保險，這名字挺長，咱就叫它超越保無憂版吧 這玩意兒最牛的一點就是免健康告知！你聽清楚嘍，免！健！康！告！知！意思就是說，你肺上有結節、甲狀腺有結節、乳腺有增生，統統不用告知，直接就能買 這在百萬醫療險里，那是打著燈籠都難找的好事兒

而且復星聯合健康這家公司也不是啥小作坊，人家是正經拿到牌照的專業健康險公司，在全國好多地方都有分支機構，理賠的時候不用怕找不到人 他們家的醫療險產品我研究過好幾款，都挺實在的，這次出的這個超越保無憂版，說白了就是給那些被其他產品拒之門外的人開了一扇窗

咱先看看這產品長啥樣，我給大伙兒放張圖，一眼就能看明白核心保障是咋回事：

這里頭有倆計劃，計劃一和計劃二，主要區別就在免賠額和報銷比例上，待會兒我細說 但不管哪個計劃，它最硬核的地方是啥呢？10年保證續保！啥叫保證續保？就是你買了以后，不管中間你得啥病、理賠了多少次、身體變成啥樣，保險公司都不能拒絕你續保，續保費率也不單獨給你一個人漲 你想想，肺結節這玩意兒，今年是良性，明年后天呢？誰說得準？有了10年保證續保，這心里得多踏實！我見過太多老客戶，第一年買了醫療險，第二年查出來問題，第三年想續保，保險公司說不好意思我們不保了 那感覺，就跟被人從船上推下去似的，絕望

咱再看看其他保障長啥樣：

這里面有啥值得掰扯的呢？第一，可保重大既往癥！這啥概念？比方說你投保之前已經查出來肺結節超過8毫米了，甚至因為肺結節住過院，這算是個既往癥對吧？一般醫療險都是不保既往癥的，但超越保無憂版，除了合同里列明的那幾類特別嚴重的重大既往癥不賠，其他一般既往癥引起的住院費用它竟然能賠！你品品，這有多厚道 我表弟前年查出來肺結節10毫米，后來做了微創切除，花了兩萬多，醫保報完自己掏了一萬出頭 當時要是有這個產品，這一萬多塊就能找保險公司報銷了

第二，住院能墊付 人躺在病床上等錢救命的時候，保險公司先把錢打到醫院，這叫費用墊付 別小看這個服務，關鍵時候真能救命 我認識一哥們，急性胰腺炎住院，醫院讓先交十萬押金，他一時湊不出，急得團團轉，最后是保險公司的墊付服務解決了問題

第三，有重疾住院護工服務 現在年輕人上班顧不過來，老兩口互相照顧也不現實，護工一天好幾百，保險公司能幫你承擔，這多貼心

咱們再來看看投保規則：

投保年齡18歲到70歲，這個范圍算挺寬的了 很多醫療險到了60歲就關上大門了，它開到70歲，給咱們上了年紀的人留了口飯吃 等待期60天，不算長，這期間盡量別去做那些非必要的檢查，等過了60天再說 不限職業，這點對跑外賣的、干工地的伙計們特別友好，很多產品一到高危職業就不讓買了

那到底怎么選計劃一還是計劃二呢？咱來算筆實在賬 計劃一的免賠額是兩萬塊錢一年，計劃二的免賠額是一萬 啥叫免賠額？就是你自己得先掏夠這個數，超出的部分保險公司才報銷 比方說住院總共花了五萬塊，醫保報了兩萬，剩下三萬 要是買的計劃一，三萬減去兩萬免賠額，剩下一萬保險公司報銷 要是計劃二，三萬減去一萬免賠額，剩下兩萬保險公司報銷 計劃二比計劃一報銷得多，但每年交的保費也貴一些 你要是覺得身體還行，想省點保費，就選計劃一 要是覺得既然都買保險了，就買報銷門檻低的，選計劃二 這得根據自己腰包和身體情況來決定

咱再仔細瞅瞅這個產品到底保啥，為啥說對肺結節的朋友友好 一般住院醫療，保額200萬，重疾住院醫療，保額也是200萬 重大疾病住院是0免賠，100%報銷的！意思就是說，如果你得了合同里約定的那些重大疾病，比如肺癌，住院花的錢，醫保報完剩下的，保險公司一分不少全報銷，自己不用掏那兩萬塊的免賠額了 你看，這就很人性化 重疾住院還有津貼，每天100塊錢，重癥監護室住院津貼每天300塊，這兩樣不能同時拿，哪個高給哪個，最多賠180天 還有重疾關愛金，直接給兩萬塊現金，康復期間買營養品、請護工，都隨你花

外購藥也能報！現在很多癌癥靶向藥醫院里沒有，得到外面藥店買，一盒幾萬塊，很多醫療險不報銷外購藥的，能讓一個家庭傾家蕩產 超越保無憂版不但能報，還是0免賠，100%報銷，包含了199種特定藥品 基因檢測費用也能報銷3000塊，用來檢測你適合用哪種靶向藥 還有質子重離子治療，上海那個質子重離子醫院，專門對付癌癥的，一個療程二三十萬，這款產品保額200萬，0免賠，100%報銷

說到這里，我得跟你嘮嘮買醫療險最容易踩的三個大坑，你記住嘍：

第一個大坑：以為啥病都能賠，結果發現這個不保那個不保 醫療險不是啥都管的 你看合同里那密密麻麻的免責條款，比如遺傳性疾病、先天性畸形，這些不賠 懷孕生孩子、整容、牙齒治療、配眼鏡，這些也不賠 高風險運動，像潛水、蹦極、賽車，出了事也不賠 咱得把不賠的那些看清楚，別等住進醫院了才發現報銷不了，那就抓瞎了

第二個大坑：免賠額里的貓膩 超越保無憂版這個每年兩萬的免賠額，指的是絕對免賠額，就是說社保報銷的那部分不算，你得自己真金白銀掏的錢，超過兩萬才行 有些產品宣傳說免賠額五千，但它是相對免賠，社保報的錢也算進去，實際上報銷門檻更高 所以別看數字，得看是相對還是絕對 另外，同一年內如果多次住院，免賠額是累計的，不是住一次扣兩萬 這點不錯，但一年之內多次住院的，總共自己掏的部分加起來超過兩萬，超出的就能報銷了

第三個大坑：以為買了就能一直保下去 超越保無憂版雖然保證續保10年，但是10年以后呢？合同里寫了，保證續保期屆滿，需要重新投保，但那時你的健康狀況能不能通過審核就不好說了 不過好在10年時間夠長了，能給你爭取到十年的穩定保障，這十年里醫學也在發展，說不定到時候肺結節都不算啥事兒了，也可能有更好的產品出來 而且據說復星聯合健康這款產品，保證續保期滿了以后，如果產品還在賣，可以免健告免等待期轉投新產品，這算是一個比較好的銜接政策

咱再來掰扯掰扯合同里那個關于重大既往癥的具體規定 它所謂的重大既往癥是啥呢？主要就是癌癥、嚴重的肝腎疾病、心腦血管重疾、嚴重的肺部疾病這些，投保前已經得了這些病的，以后因為這些病住院，它不報銷 但是！你注意聽，肺結節，只要還沒確診是惡性，就不屬于重大既往癥，那因為肺結節住院的手術費、檢查費、藥品費，它就是在保障范圍內的 這可是個天大的好消息 甲狀腺結節、乳腺結節也一樣，只要沒癌變，就能保 這就是免健康告知產品的良心之處

我拿個真實例子給你算筆賬 就說咱們小區的王姐，去年體檢查出來乳腺結節4a級，心里不踏實，去醫院做了個微創旋切手術 手術費加檢查費加病理化驗，總共花了兩萬三千塊 醫保給報銷了八千塊，剩下自費一萬五 如果王姐買的是超越保無憂版計劃一，兩萬免賠額，這一萬五沒到免賠額，就報不了，得自己承擔 但如果她那時候有這意識，買的是計劃二，一萬免賠額，一萬五減去一萬，剩下的五千塊保險公司就給報了 要是這結節最終病理出來是惡性的，也就是乳腺癌，那更不得了，重疾醫療0免賠，所有合理必要的醫療費100%全報，還有兩萬塊關愛金，每天住院還有津貼，靶向藥基因檢測都能報 你看，同樣一件事，有保險沒保險，有合適的保險和不合適的保險，區別就這么大

咱買保險，最怕的就是那些看起來便宜得要命，最后理賠的時候跟你玩文字游戲的產品 超越保無憂版好在哪兒？條款寫得很清楚，一般住院醫療、重疾住院醫療、特定疾病醫療、外購藥、質子重離子，這幾個核心保障全都有，額度也夠高 我之前見過一款產品，宣傳保額600萬，結果細一看，一般醫療才100萬，重疾醫療100萬，剩下400萬全是些花里胡哨的附加保障，什么健康獎勵金、體檢套餐抵扣券，糊弄鬼呢

你還要注意看它不保的那些細節 合同里寫了，包皮手術不賠，視力矯正不賠，減肥不賠，痤瘡治療不賠 有些老兄可能覺得這都是小錢，無所謂，但也得心里有數，別到時候跟保險公司扯皮 還有，未遵醫囑擅自用藥導致的后果不賠，所以千萬別自己亂吃藥 參加潛水、攀巖、賽車這些高風險運動出的事故也不賠，大爺大媽們倒不太可能去蹦極，但有些老年旅行團安排個潛水體驗啥的，你可得掂量掂量

關于等待期，這個60天里頭，你如果因為意外事故住院了，比如骨折了，這是沒有等待期的，馬上就能賠 但如果是疾病，就必須熬過這60天 所以如果你現在體檢剛查出肺結節，別急，等買了保險熬過60天再去復查或者做治療，這是合理利用規則的，不叫騙保 但你可千萬別在買之前就已經確診了啥大病，然后隱瞞，雖然它免健告，但理賠的時候人家是要調查你的既往就診記錄的，之前得過的那些重大既往癥它不賠，合同白紙黑字寫著呢

哦對了，它還有個惡性腫瘤特需醫療，這個挺高級的 就是說得了癌癥，去特需部、國際部、VIP病房治療，產生的費用也能報銷一部分或者全部，計劃一按60%賠，計劃二按100%賠 誰家真得了癌癥，都想住得舒服點，減少交叉感染，這個保障就很到位了

總結一下，肺結節超過8mm的朋友們，或者有其他各種各樣小結節小毛病，到處碰壁買不了醫療險的，復星聯合健康這款超越保無憂版，目前來看是個特別務實的選擇 10年保證續保讓你不用擔心斷保，免健康告知讓你不用跟保險公司斗智斗勇，一般既往癥可保讓以前的老毛病住院也能有保障

咱老百姓過日子，平平安安當然最好，但誰也不能保證一輩子不跟醫院打交道 給家人和自己備上這么一份，每年花點小錢，真到用的時候，它就能頂大用 別等躺在病床上算賬單的時候，才后悔當初為啥沒聽那個菜市場里比價、講保險跟說相聲似的熱心大哥的勸

行了，今兒就嘮這么多，有啥不明白的，找身邊靠譜的保險服務人員再詳細問問，記住產品名字：復星聯合健康超越保無憂版長期住院醫療保險，免健康告知的那款