剛?cè)胄心菚?huì)兒，我們這幫新人天天被摁在會(huì)議室里背話(huà)術(shù) 主管拍著胸脯說(shuō)：“咱們賣(mài)重疾險(xiǎn)，就是賣(mài)一份安全感，死了都能賠，得了病就給你一筆錢(qián)，客戶(hù)跪著謝你 ”那時(shí)候我信了，拿著宣傳折頁(yè)沖出去就跟親戚朋友講，講得唾沫橫飛，感覺(jué)自己像個(gè)救苦救難的散財(cái)童子 后來(lái)這些年，我窩在工位上啃了幾百個(gè)條款，處理過(guò)大大小小幾十起理賠糾紛，再回頭想想當(dāng)初那些培訓(xùn)話(huà)術(shù)，臉都發(fā)燙——媽的，全是坑 保險(xiǎn)這東西，從來(lái)不是“得了病就賠”那么簡(jiǎn)單，它是本法律合同，字縫里藏著魔鬼 今天咱就著“腦梗死/腦梗塞（有明確后遺癥）”這個(gè)具體病情，聊聊眾安在線(xiàn)的眾民保·重疾險(xiǎn)，順便拆解一個(gè)眼下市面上很火的網(wǎng)紅產(chǎn)品，講點(diǎn)真東西

先講個(gè)真事兒 去年秋天，一個(gè)老客戶(hù)老周來(lái)找我，他爸六十三歲，三年前腦梗過(guò)一次，留下了左側(cè)肢體偏癱的后遺癥，走路畫(huà)圈，左手端不住碗 家里人最近琢磨著給老爺子加一層重疾保障，就怕以后再出什么幺蛾子 老周很實(shí)在，開(kāi)門(mén)見(jiàn)山就問(wèn)：“哥，我爸這種有明確后遺癥的腦梗病史，還能不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)？市面上還有沒(méi)有產(chǎn)品能接？”我第一反應(yīng)是搖頭 絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，看到腦梗后遺癥這個(gè)級(jí)別的既往癥，核保系統(tǒng)直接就彈紅框——拒保 但老周提到了一款一年期產(chǎn)品，叫眾民保·重疾險(xiǎn)，讓我?guī)退教降?

于是我開(kāi)始翻這款產(chǎn)品的條款，一個(gè)標(biāo)點(diǎn)符號(hào)都不放過(guò) 首先，眾民保·重疾險(xiǎn)是眾安在線(xiàn)財(cái)險(xiǎn)出的產(chǎn)品，一年期重疾，沒(méi)有職業(yè)限制，多人投保還能享優(yōu)惠 它保160種重疾，賠1次，100%基本保額；60種輕癥，賠1次，30%基本保額；中癥是缺失的，這點(diǎn)后面會(huì)細(xì)說(shuō) 除此之外，還有重大疾病特定功能損傷額外賠100%保額、重疾二次賠（間隔180天）、癌癥二次賠（間隔180天） 亮點(diǎn)挺唬人，價(jià)格也確實(shí)有競(jìng)爭(zhēng)力 但咱得看“不保什么”，這才是照妖鏡

條款里第十二條寫(xiě)得明明白白：“被保險(xiǎn)人在首次投保前已罹患疾病或發(fā)生意外傷害事故，在投保后因同一疾病原因或同次意外傷害事故導(dǎo)致其被確診罹患本產(chǎn)品約定的重大疾病、重大疾病特定功能損傷和輕度疾病，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ”這話(huà)翻譯成白話(huà)就是：你投保前有腦梗病史，如果將來(lái)因?yàn)橥瑯釉颍X血管疾病相關(guān)）再確診重疾或輕癥，不賠 更關(guān)鍵的是第十一條，特定既往癥分組拒賠——腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷這類(lèi)神經(jīng)系統(tǒng)的老毛病，保險(xiǎn)公司直接就把對(duì)應(yīng)組別的責(zé)任給關(guān)閉了 也就是說(shuō)，老周他爸這種情況，即使能買(mǎi)進(jìn)去，腦梗相關(guān)的重疾風(fēng)險(xiǎn)基本上是被剝離干凈的 所以答案很殘酷：如果已經(jīng)有明確的腦梗死后遺癥（偏癱、言語(yǔ)障礙等），想通過(guò)眾民保·重疾險(xiǎn)來(lái)覆蓋腦血管系統(tǒng)的二次重疾風(fēng)險(xiǎn)，這條路基本走不通 產(chǎn)品沒(méi)智能核保，健康告知問(wèn)到了就必須如實(shí)答，答了就是拒保，哪怕僥幸投進(jìn)去，出險(xiǎn)時(shí)理賠調(diào)查一翻病歷，拒賠函會(huì)來(lái)得比你想象中快

說(shuō)回這個(gè)產(chǎn)品的整體設(shè)計(jì) 一年期重疾險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是便宜，最大劣勢(shì)是不保證續(xù)保 眾民保這款雖然無(wú)職業(yè)限制，高危工種也能上，但等待期90天，保障期間只有1年 賠過(guò)一次重疾以后，合同終止，第二年能不能再買(mǎi)，得看保險(xiǎn)公司臉色 而且你仔細(xì)看看病種列表，重疾160種，輕癥60種，數(shù)量堆得挺嚇人，但里面塞了不少罕見(jiàn)病——比如庫(kù)魯病、亞歷山大病、門(mén)克斯氏綜合征，這些病發(fā)病率比中彩票還低，純粹是用來(lái)?yè)螆?chǎng)面的 真正高發(fā)的核心重疾，監(jiān)管統(tǒng)一定義的那28種，占比超過(guò)95%，剩下那堆稀奇古怪的病種，更多是讓你覺(jué)得“哇，保這么多”，其實(shí)賠付概率微乎其微

為了方便你們一眼看清責(zé)任結(jié)構(gòu)，我拉了張表，這樣直觀(guān)一點(diǎn)：

值得注意：中癥責(zé)任完全缺失 這意味著什么？很多疾病從輕癥進(jìn)展到重疾的中間階段，比如中度腦中風(fēng)后遺癥、中度慢性呼吸衰竭，直接斷層 患者要么夠不上重疾標(biāo)準(zhǔn)只能按輕癥賠30%，要么就已經(jīng)嚴(yán)重到觸發(fā)重疾賠付，中間那檔最實(shí)用的賠付梯度沒(méi)了 這是這款產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的一個(gè)硬傷

既然說(shuō)到這兒了，我順嘴多提一款最近很多人問(wèn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品——某藍(lán)八號(hào) 為了避免廣告嫌疑我就不說(shuō)全名了，懂的自然懂 這款產(chǎn)品今年在互聯(lián)網(wǎng)上炒得特別熱，號(hào)稱(chēng)“重疾多次賠白菜價(jià)”“癌癥無(wú)限賠”，我身邊好幾個(gè)同行都在推 我花了整整兩個(gè)晚上把它的條款扒了個(gè)遍，這里頭的水分，我跟你嘮嘮

首先，公司層面 某藍(lán)八號(hào)的承保公司償付能力充足率確實(shí)在及格線(xiàn)以上，但過(guò)去兩年的綜合投訴率排名不算好看，理賠糾紛多集中在“等待期內(nèi)出險(xiǎn)爭(zhēng)議”和“既往癥解釋分歧”上 這倒不致命，畢竟大公司也有扯皮的時(shí)候 真正讓我皺眉的是它的重疾分組 它把惡性腫瘤單獨(dú)分了一組，聽(tīng)著不錯(cuò)，但你去翻輕中癥隱形分組，毛病就出來(lái)了 條款里“不典型心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）”被劃進(jìn)同一個(gè)隱形分組，二賠一——你賠了前一個(gè)，后一個(gè)就算白紙黑字寫(xiě)在保單上，也不賠了 臨床上這兩種治療方式經(jīng)常先后發(fā)生，患者先做了介入手術(shù)放支架，術(shù)后記錄顯示心肌酶升高，完全符合不典型心梗的定義，但保險(xiǎn)公司只認(rèn)一樣 這種設(shè)計(jì)，說(shuō)白了就是變相縮水

還有它的癌癥二次賠和癌癥津貼，這倆到底哪個(gè)實(shí)用？某藍(lán)八號(hào)把癌癥二次賠的間隔期設(shè)成了3年，癌癥津貼則是確診后每滿(mǎn)1年給一筆錢(qián)，連給3年，總額度可能跟二次賠差不多 表面看津貼拿錢(qián)快，但如果你一次拿了津貼，二次賠的責(zé)任就終止了 我經(jīng)手過(guò)一個(gè)乳腺癌客戶(hù)，術(shù)后化療結(jié)束，第二年就復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移了 如果她當(dāng)時(shí)選的是津貼方案，第一年拿了一筆錢(qián)，第二年復(fù)發(fā)時(shí)津貼還沒(méi)拿完，但二次賠已經(jīng)沒(méi)了，總賠付額反而比選純二次賠少了十幾萬(wàn) 所以我每次跟客戶(hù)講，如果預(yù)算夠，癌癥二次賠和癌癥津貼最好分開(kāi)買(mǎi)，別圖省事兒捆在一個(gè)產(chǎn)品里 如果非得二選一，3年間期的二次賠依然更穩(wěn)妥，因?yàn)榘┌Y復(fù)發(fā)高峰通常在術(shù)后1-3年內(nèi)，三年窗口剛好覆蓋高發(fā)期

說(shuō)回到我自己經(jīng)歷的兩個(gè)案例，你們就知道條款細(xì)節(jié)有多要命 第一個(gè)，客戶(hù)小楊，90后姑娘，買(mǎi)的重疾險(xiǎn)含輕癥責(zé)任 體檢發(fā)現(xiàn)宮頸原位癌，錐切手術(shù)做完，病理報(bào)告清清楚楚寫(xiě)著“原位癌” 理賠材料交上去，一周后10萬(wàn)塊到賬，同時(shí)觸發(fā)保費(fèi)豁免，后續(xù)十幾年的保費(fèi)不用再交，重疾保單依然有效 這就是買(mǎi)對(duì)了 第二個(gè)，客戶(hù)老趙，也算倒霉 他買(mǎi)的那款老版重疾險(xiǎn)，條款里對(duì)“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的要求是“開(kāi)胸進(jìn)行” 后來(lái)他血管堵了，醫(yī)生建議做微創(chuàng)搭橋，胸口就幾個(gè)小孔，恢復(fù)很快 結(jié)果理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司咬死條款上的“開(kāi)胸”二字，說(shuō)胸腔鏡手術(shù)不算數(shù) 老趙氣得血壓飆到180，差點(diǎn)打官司 最后鬧到調(diào)解委員會(huì)，保險(xiǎn)公司出于人道主義給了點(diǎn)慰問(wèn)金，但條款擺在那兒，官司也贏(yíng)不了 這事讓我深刻明白一個(gè)道理：買(mǎi)重疾險(xiǎn)，病種數(shù)量是面子，賠付條件是里子 面子再好看，里子爛了，就是個(gè)花架子

所以回到老周的問(wèn)題上，有明確腦梗死后遺癥的人，還能不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)？我的建議是，別把希望寄托在普通商業(yè)重疾險(xiǎn)上，眾民保這種一年期產(chǎn)品也同樣不友好 這類(lèi)人群更應(yīng)該關(guān)注的是各地的惠民保、或者某些保險(xiǎn)公司推出的特定慢病版重疾險(xiǎn)，健康告知超級(jí)寬松，甚至不設(shè)健告，但保額普遍不高，且報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)打折 如果你實(shí)在不甘心想試試眾民保，請(qǐng)務(wù)必做到兩點(diǎn)：一，仔細(xì)讀完健康告知里的每一個(gè)字，別替保險(xiǎn)公司給自己做核保；二，做好心理預(yù)期：即使保進(jìn)來(lái)了，中樞神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾病基本被除外 這是板上釘釘?shù)氖?

最后，咱們不喊口號(hào)，只拋三個(gè)你在掏錢(qián)之前必須問(wèn)自己的問(wèn)題：

① 你買(mǎi)的保額夠不夠年收入的5倍？ 如果你年薪15萬(wàn)，卻只買(mǎi)了30萬(wàn)重疾，躺在病床上收入一斷，這筆錢(qián)撐不了兩年 重疾的本質(zhì)是收入損失補(bǔ)償，不是醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)

② 輕癥列表里缺沒(méi)缺高發(fā)病種？ 你去翻條款，看慢性腎功能衰竭、輕度腦中風(fēng)后遺癥、不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)這四個(gè)在不在里頭，如果缺了倆以上，這產(chǎn)品保障就打折了

③ 癌癥二次賠的間隔是3年還是5年？ 如果是5年，基本就是個(gè)噱頭——絕大多數(shù)癌癥患者撐不到5年復(fù)發(fā)才去理賠，要么已經(jīng)治好了，要么早就不在了 3年，才是及格線(xiàn)