你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢我美元資產配置的朋友明顯多了。原因很簡單——2025年開年以來，離岸人民幣一度跌破7.36，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。

很多人開始琢磨：要不要換點美元？換了放哪里？

今天聊一款我最近研究的產品，立橋「智選儲蓄保」。從全球視角看，這可能是當下普通人配置美元資產最穩(wěn)妥的選擇之一。

短期理財?shù)睦Ь郑焊呦ⅰ⒈１尽㈧`活，能否兼得？

說實話，現(xiàn)在想找個短期理財產品太難了。

銀行定存利率一降再降，3年期大額存單普遍跌破2.5%；余額寶類貨基收益更是慘不忍睹，年化**1.5%**左右。

想要高收益？股票基金波動大，搞不好本金都虧進去。

想找個真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產品，幾乎是不可能完成的任務。

但香港保險市場藏著一匹黑馬——**立橋「智選儲蓄保」直接給出保證年化4.75%**的硬收益。

注意，是"保證"，不是"預期"，不是"歷史表現(xiàn)"，是白紙黑字寫進合同的確定性收益。

這個數(shù)字什么概念？目前內地銀行5年期大額存單利率普遍在2.3%-2.5%之間。立橋這款產品的保證收益，直接是大額存單的近2倍。

更關鍵的是，它還是美元資產。在人民幣匯率波動加劇的當下，配置一部分美元資產，既能鎖定高息，還能享受匯率潛在收益。

聰明錢都在這樣做，這是趨勢。

產品概覽：門檻低、幣種靈活、保障期可選

先看產品基本信息，幫你快速判斷適不適合自己。

立橋「智選儲蓄保」是一款整付保單，也就是一次性繳費，不用每年操心續(xù)費的事。

投保年齡放寬至80歲——這一點非常友好。很多儲蓄險對年齡限制嚴格，50歲以上就買不了。

立橋這款產品，哪怕是給父母做養(yǎng)老規(guī)劃，80歲之前都能投保。

保單貨幣包括港元和美元，可以根據(jù)自己的資產配置需求靈活選擇。從全球視角看，美元作為全球儲備貨幣，抗風險能力更強；港元與美元掛鉤，也是不錯的選擇。

保障年期可選20年或25年。雖然保障期較長，但別擔心，這款產品的核心賣點是前5年的保證收益，后面會詳細講。

最低投保金額為12,500美元或100,000港元。折合人民幣大約9萬元，門檻不算高，中產家庭完全夠得著。

這款產品的設計理念是兼顧穩(wěn)健與增長潛力。保證現(xiàn)金價值確保本金安全，這是"穩(wěn)"的部分；搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間，這是"增"的部分。

簡單說，保底收益鎖死，上不封頂。

提前布局很重要，尤其是在利率下行周期，能鎖定高息的產品越來越少了。

限時優(yōu)惠：最高6%保費折扣，錯過再等一年

現(xiàn)在入手還有額外福利。

優(yōu)惠期限：即日起至2025年10月31日，投保可享保費折扣。

美元保單折扣：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬-25萬美元：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%

港元保單折扣：

• 80萬港元以下：折扣3%
• 80萬-200萬港元：折扣4%
• 200萬港元或以上：折扣5%

疊加限時優(yōu)惠后，收益直接"再上一個臺階"。

現(xiàn)在入手能比之后買多賺一筆，這不是營銷話術，是實打實的數(shù)學題。

提醒一句：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了。感興趣的別等下架，這種好產品一旦停售，市場上就再也找不到同類替代了。

收益實測：5年保證賺23.73%，吊打大額存單

接下來是核心賣點——收益測算。

**立橋「智選儲蓄保」**最大的產品亮點是什么？保證收益高，回本速度快。

我用兩個方案幫你算清楚：

方案一：整付25萬美元（大額配置）

總保費25萬美元，享**6%**保費折扣后，實際投入23.5萬美元。

第2年保證回本（沒看錯，第2年就回本了）。

• 第5年保證總退出金額：290,758美元
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）：4.75%

方案二：整付10萬美元（中等配置）

總保費10萬美元，享**5%**折扣后，實際投入9.5萬美元。

第2年保證回本。

• 第5年保證能拿回：11.63萬美元
• 保證總收益：22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 持有到第15年，預期現(xiàn)價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍

這是目前香港保險市場上，利率最高、穩(wěn)定性最強且期限最短的美金理財產品。

不管選哪個方案，首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。

想短期穩(wěn)賺就第5年退保拿錢走人；想長期持有也可以，鎖定20-25年的長期利率。

對比一下內地銀行：部分城商行1年期美元存款利率雖然突破5%，但只是短期促銷，不可持續(xù)。

立橋這款產品的**4.75%**是寫進合同的保證收益，5年鎖定，確定性完全不同。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

不要把雞蛋放一個籃子，配置一部分美元資產，這是趨勢。

立橋人壽：百年金融集團，實力不容小覷

可能有人會問：立橋人壽是誰？沒聽過啊，靠譜嗎？

這個問題很好，買保險一定要看保司背景。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業(yè)務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港、擁有超過110年歷史的全方位金融平臺，業(yè)務涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等多個領域。

立橋雖然不及安盛、宏利、友邦這么有品牌知名度，但財務實力和信譽評級也不低。

看幾個硬指標：

• 貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）
• 資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日）
• 從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，所有分紅產品的分紅實現(xiàn)率均為100%

資本比率超200%是什么概念？香港保監(jiān)局要求的最低標準是150%，立橋遠超監(jiān)管紅線，償付能力非常充足。

分紅實現(xiàn)率**100%**更是難得——很多大保司的分紅實現(xiàn)率都達不到100%，立橋能做到，說明它的投資能力和誠信度都經得起考驗。

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現(xiàn)率，還是業(yè)務發(fā)展速度，數(shù)據(jù)都非常亮眼。

2024全年新造業(yè)務總保費按年大幅增長305%，市場認可度很高。

投資策略拆解：債券為主，穩(wěn)健增值

保證收益能兌現(xiàn)，關鍵看保司怎么投資。

立橋人壽堅守審慎穩(wěn)定、嚴謹?shù)耐顿Y策略，以提供長期價值保證利益。

以「智選儲蓄保」為例，固定收益工具占比超總資產的50%，這就大大減少了投資回報的波動。

具體資產配置：

• 債券占81.10%
• 股票占16.20%
• 現(xiàn)金占2.70%

債券組合中：

• A級或以上占51.30%
• BBB級占43.80%
• 非投資級別僅4.90%

超過95%的債券都是投資級別，風險控制非常到位。

這種"債券為主、穩(wěn)健增值"的策略，確保了保證收益的兌付能力。

再看分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)——立橋旗艦產品「息享年年」系列，連續(xù)4年分紅實現(xiàn)率**100%**達成：

說到做到，這才是真正的"保證"。

總結：短期閑錢的"閉眼入"之選

現(xiàn)在短期理財市場，能找到保證年化**4.75%**的產品，太難了。

**立橋「智選儲蓄保」**不僅滿足"保本、高息、期限靈活"這些需求，還能疊加限時優(yōu)惠，讓收益再漲。

收益寫入合同，利息完全碾壓大額存單，存錢穩(wěn)賺不賠還更靈活。

從全球視角看，在人民幣匯率波動加劇、中美利差持續(xù)走擴的背景下，配置一部分美元資產是大勢所趨。

立橋這款產品，既能鎖定**4.75%**的保證高息，又能享受美元資產的避險屬性，一舉兩得。

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是"閉眼入"的選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。