你好，我是大賀。

我當時也糾結過，2023年花了12萬人民幣買了第一份港險，現(xiàn)在賬戶收益已經跑贏了我所有的銀行理財。

今天這篇文章，不是廣告，是真心話——把我這幾年研究港險、幫朋友配置的經驗，一次性講透。

很多人問我：港險是不是有錢人的游戲？預算不夠能不能玩？

買完才發(fā)現(xiàn)，這個市場比我想象的包容太多了。

破除誤區(qū)：港險不是富人專屬

說實話，我第一次接觸港險的時候，也以為要幾十萬起步。

后來真正研究才發(fā)現(xiàn)，完全不是這么回事。

香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，折合人民幣也就3.6萬到7.3萬。

更夸張的是，宏利「宏摯傳承」15年交的最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

7300塊，比很多人一個月房貸還少。

香港保險從不是高凈值人群專屬。靈活的繳費方式加上低門檻設計，能適配從1萬到100萬的不同預算。

無論你是剛工作的年輕人，還是手握重金的企業(yè)主，都能找到適合自己的入口。

身邊朋友問我要不要買，我都說：先看看自己預算在哪個區(qū)間，再決定怎么配。

門檻全景：各產品起投金額一覽

既然門檻沒那么高，那具體各家產品要多少錢才能上車？

我整理了一份市面上主流產品的起投門檻，大家可以對號入座：

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。選10年繳的話，每年只要1400美元，約1萬人民幣出頭。

保誠信諾明天：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。5年繳每年2000美元，門檻相當友好。

萬通富饒千秋：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。5年和10年繳都只要1800美元起。

周大福匠心傳承2：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。5年繳1560美元，折合人民幣1.1萬左右，是目前市場上門檻最低的產品之一。

安盛摯匯：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。這款門檻相對高一些，適合預算更充裕的家庭。

不過有一點要提醒：起投門檻低≠投入少。

這些保費需要持續(xù)繳納5到10年甚至更長時間。比如年繳2000美元、5年繳，總投入就是1萬美元。

我當時選的5年繳方案，每年壓力不大，但5年下來也是一筆不小的數(shù)目。

所以買之前一定要算清楚自己的現(xiàn)金流，別因為門檻低就沖動入場。

另外，如果你的預算實在太低（低于1萬美元總投入），說實話不太推薦考慮香港儲蓄險。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不少，劃不來。

省錢攻略：保司優(yōu)惠怎么薅

買車要折扣，買房要返現(xiàn)，買港險更要懂薅羊毛。

早知道就多買點——這是我現(xiàn)在最大的感慨。

當時我買的時候優(yōu)惠力度還沒現(xiàn)在這么猛，2025年的保司優(yōu)惠簡直是瘋了。

看看現(xiàn)在的優(yōu)惠力度：

友邦盈御3：5年期年保費≥25萬美元，可享**18%**保費回贈。25萬美金保費直接返4.5萬美金，這不是噱頭，是直接寫進合同的真金白銀。

宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣。兩年疊加下來，相當于保費直接打了八折多。

除了保費折扣，還有預繳優(yōu)惠這個隱藏福利：

友邦預繳利率5%，保誠****3.8%-4.8%，宏利****4.5%-4.8%，萬通首年高達7.5%，周大福更是達到7.1%-10.1%。

什么意思？就是你把未來幾年的保費一次性交給保險公司，他們會按這個利率給你算利息，相當于保費還能生錢。

給大家算筆賬：以5萬美金×5年交，共25萬美金為例，保費優(yōu)惠+預繳優(yōu)惠疊加，能直接少交2.46萬到4.3萬美元不等。

4.3萬美元是什么概念？按現(xiàn)在匯率算，超過30萬人民幣。這筆錢省下來，夠再買一份小額保單了。

保司優(yōu)惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。我當時沒趕上這么好的優(yōu)惠政策，現(xiàn)在看著這些數(shù)字，真的有點酸。

對了，現(xiàn)在人民幣匯率在7.1-7.4區(qū)間波動，美元資產配置的窗口期還在。

國內五年期定存利率已經降到1.3%，港險**6.5%**的復利優(yōu)勢，差距一目了然。

小額投保：年輕家庭怎么配

預算有限的年輕家庭，怎么配置最合理？

我的建議是：用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉長繳費期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產積累。

具體產品推薦兩個：

宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。這個價位對大多數(shù)年輕家庭來說壓力不大。

立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。如果你想要一個類似銀行存單的中短期產品，這款高保證儲蓄險是不錯的選擇。

拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。

買完才發(fā)現(xiàn)，通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。我那份12萬的保單，現(xiàn)在賬面收益已經比同期放銀行多出好幾萬了。

留學/移民家庭：教育金專項配置

如果你家有留學計劃，這部分要重點看。

據(jù)《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：每年留學開銷20-50萬區(qū)間占39.65%，50-80萬區(qū)間占20.26%，100萬以上占9.25%。

按英美頂尖學校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預留）來算，留學教育金建議配置50-80萬美金。

重點推薦周大福「匠心傳承2」，這款產品在提領方案上做了全面優(yōu)化，支持567、566、557、56789等多種提領方式。

以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），正好可以作為孩子留學期間的生活費補充。

如果希望覆蓋學費和生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。

更關鍵的是，567定期提取后保單還在繼續(xù)增值。周大福「匠心傳承2」567提領后100年總現(xiàn)金價值達4558.8萬美元，遠超其他競品。

孩子留學用完了，剩下的錢還能繼續(xù)滾雪球，留給孫輩都夠了。

高凈值家庭：資產隔離與傳承

總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了。

市面上的產品幾乎可以隨便選。

但高凈值家庭買港險，目的往往不只是收益，更重要的是資產隔離和傳承。

我建議高凈值/企業(yè)主家庭配置總資產**30%**用于債務隔離，為家庭保障以及日后養(yǎng)老使用。

為什么是30%？因為這筆錢放在香港保單里，很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

企業(yè)經營有風險，但家庭生活底線要守住。

以移民加拿大為例，加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，加上高端醫(yī)療險和匯率因素，是一筆不小的開支。

港險的保單提取功能可以滿足各階段資金需求，還能通過貨幣轉換功能直接支付當?shù)亻_支。

香港儲蓄險的底色就是一種優(yōu)質的、稀缺的長期資產。**6.5%**復利優(yōu)勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現(xiàn)。

身邊有幾個企業(yè)主朋友，都是在我推薦下配置的港險。他們的原話是：這筆錢不求賺多少，但求睡得安穩(wěn)。

產品榜單：2025年主流分紅險對比

說了這么多，很多朋友還是想直接要答案。

我整理了一份2025年主流分紅險產品對比，大家可以參考：

以5萬美元×5年繳為例：

• 保誠盈取傳家寶：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益672,225美元
• 友邦至興傳承：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益727,779美元
• 友邦新儲蓄保險：預期IRR 3.79%

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優(yōu)惠，都有機會通過港險實現(xiàn)理財目標。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。不是廣告，是真心話：適合自己的才是最好的。

大賀說點心里話

配置方案講完了，但怎么買、從哪買、能省多少錢，這里面的門道才是關鍵。