你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款之前我壓根沒正眼瞧過的產品——忠意啟航創富（卓越版）。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

說實話，之前都沒怎么注意到過忠意。畢竟那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。這時候就要換個思路——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

前段時間做產品對比，一下子就注意到了啟航創富（卓越版）。前期"沖"得確實猛，很亮眼。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先看2年交的核心數據：

• 回本速度：保證14年回本，預期4年回本——4年預期回本，速度最快
• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

放到市場上對比，以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：

第10年預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右；第20年預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右。

雖然不算多，但勝在穩。前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交，預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。

不過前30年收益上，表現比較突出的有宏摯傳承、**啟航創富（卓越版）**和環宇盈活。啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

前面說的都是靜態收益。但如果你有提領需求，這款產品的軟肋就暴露了——它沒有復歸紅利。

這意味著什么？提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

數據說明一切。以常見的255提領（2年交第5年起每年提取5%）為例：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元；第60年，啟航創富（卓越版）109萬美元，萬年青星河尊享II 170萬美元。

時間越長，差距越大。

566提領（5年交第6年起每年提取6%）更夸張：第60年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元——差了3倍多。

提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能層面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，功能還是很全的。

但只支持美元保單，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

很多人沒聽過忠意。但公司靠不靠譜很重要，看看歷史表現：

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。A.M.Best財務實力評級A+，《財富》世界500強排名第245位。百年老店還是值得信賴的。

分紅實現率才是硬道理。2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

對比內地銀行理財產品業績基準達標率均值僅51.84%，這個履約能力還是很能打的。

當然，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。不過公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通——2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有，提領也很弱。

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一輛車。