大家好，我是隔壁老王。今兒咱不聊老母豬下崽，也不聊樓下棋攤子誰(shuí)又輸了，就聊聊那個(gè)讓你心里癢癢又有點(diǎn)虛的東西——友邦保險(xiǎn)。你說它值不值？跟買顆大白菜似的，有人嫌貴，有人覺得劃算。咱今天就把這層紙捅破，用村口大爺都能聽懂的大白話，把友邦扒個(gè)底朝天。

先別急：保險(xiǎn)這東西，就像冬天穿棉襖，你得看自己冷不冷。友邦是不是那件最暖和的棉襖？咱得比比看。

一、友邦到底是個(gè)啥？是“蘋果”還是“山寨機(jī)”？

友邦這家公司，是老牌子了，成立快一百年，總部在香港，全球都有業(yè)務(wù)。咱老百姓最怕啥？怕保險(xiǎn)公司倒閉，錢打水漂。友邦評(píng)級(jí)高，資本雄厚，就像你村里首富開的店，基本不會(huì)跑路。但問題來了：它家產(chǎn)品貴不貴？值不值那個(gè)價(jià)？

咱拿重疾險(xiǎn)舉個(gè)例子。友邦的重疾險(xiǎn)就像“修車基金”——你提前存點(diǎn)錢，萬(wàn)一車壞了（得大病），基金幫你掏修車錢。但友邦的修車基金比別家貴一截，就像4S店修車比路邊店貴一樣。貴在哪？品牌費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、還有給銷售員的提成。隔壁老王家二舅去年買了友邦重疾險(xiǎn)，每年交一萬(wàn)二，保額50萬(wàn)。后來確診癌癥，理賠還算痛快，一周錢到賬。二舅說：“貴是貴點(diǎn)，但心里踏實(shí)。”

但樓下賣菜大姐就不一樣了。她收入不高，想給自己買點(diǎn)保障。友邦的保費(fèi)她算了下，一年要吃掉她兩個(gè)月菜錢。她后來選了內(nèi)地一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一年兩千多，保額一樣30萬(wàn)。大姐說：“我賺的是辛苦錢，不能花冤枉錢。”所以你說友邦值不值？分人。

二、比一比才知道：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，差在哪？

現(xiàn)在很多人買香港保險(xiǎn)，尤其是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，想著錢能生利息。咱得看一張圖，就是香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心區(qū)別。老王我把它貼出來，你一看就明白。

看懂沒？?jī)?nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)像存銀行定期，收益寫在合同里，雷打不動(dòng)，但最高也就3%上下。香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢，保底低（有的只有1%），但分紅可能很高——過去十幾年的實(shí)際分紅率，很多產(chǎn)品年化5%~6%。這就像種地：內(nèi)地是種小麥，穩(wěn)當(dāng)?shù)a(chǎn)量有上限；香港是種果樹，風(fēng)吹雨打可能少收，但風(fēng)調(diào)雨順時(shí)能賺翻。

友邦的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在里頭算中游水平。收益不高不低，但勝在公司穩(wěn)。你看下面這張香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益對(duì)比圖，友邦那條線（假設(shè)是“友邦充裕未來”）大概排在中間偏上。

所以如果你想要高收益，可以看看別家小公司（比如周大福、富衛(wèi)），它們收益率更高，但風(fēng)險(xiǎn)也大一點(diǎn)。友邦就像大銀行，利息低點(diǎn)，但存著放心。

三、為啥香港保險(xiǎn)能收益高？錢投哪去了？

很多人納悶：憑什么香港保險(xiǎn)能給5%的分紅？因?yàn)槟憧梢园彦X投到全世界。咱們內(nèi)地保險(xiǎn)公司，70%以上的錢只能買國(guó)內(nèi)的債券，收益低。香港保險(xiǎn)公司呢，可以買美國(guó)股票、歐洲不動(dòng)產(chǎn)、甚至非洲的基建。你看下面這張圖，全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資規(guī)模，香港保險(xiǎn)的資金可以投到100多個(gè)國(guó)家，就像開了全球超市。

再細(xì)看香港保險(xiǎn)的投資組合，分固定收益和非固定收益。固定收益就是債券，像定存；非固定收益就是股票、基金，漲跌大但收益高。香港保司會(huì)把錢搭配著投，好的年份多分點(diǎn)，差的年份保底。所以分紅有波動(dòng)，但長(zhǎng)期看，跑贏銀行沒問題。

敲黑板：買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，別指望年年6%。它和股票基金一樣，有年頭好，有年頭差。但拉長(zhǎng)到20年，大概率比內(nèi)地產(chǎn)品多賺一倍。前提是你等得起。

四、友邦的產(chǎn)品到底坑不坑？老王給你掰扯清楚

咱不說虛的，直接上表格，把友邦的產(chǎn)品和別家比比。老王我整理了三張圖：老牌公司、新興公司、中資公司的主要產(chǎn)品信息。友邦屬于老牌公司，你看它家代表產(chǎn)品。

評(píng)價(jià)一下友邦：

• 優(yōu)點(diǎn)：品牌硬，理賠快，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多。你去香港買保險(xiǎn)，樓下就有友邦的店，營(yíng)業(yè)時(shí)間還長(zhǎng)（見下面營(yíng)業(yè)時(shí)間表）。
• 缺點(diǎn)：保費(fèi)貴，同樣的保額，友比重疾險(xiǎn)可能比其他公司貴20%~30%。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益率中等，不是最高。
• 坑在哪？有些銷售會(huì)吹“保證收益”，其實(shí)友邦的保證部分很低。你得看清是“保證”還是“預(yù)期”。老王教你一招：看合同里的“保證現(xiàn)金價(jià)值”，那才是鐵定給你的。

你問我推薦不推薦？如果你不差錢，就圖個(gè)省心，友邦沒問題。但如果你是精打細(xì)算的打工仔，想花小錢辦大事，那不妨看看友邦的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，比如宏利、AXA安盛，或者新興的富衛(wèi)、周大福人壽，性價(jià)比更高。

五、最后總結(jié)：到底值不值？

說了半天，老王給你三句話：

1. 友邦重疾險(xiǎn)：適合預(yù)算充足、看重品牌和服務(wù)的人。二舅那種。賣菜大姐就算了，買內(nèi)地消費(fèi)型更劃算。
2. 友邦儲(chǔ)蓄險(xiǎn)：適合長(zhǎng)期持有（至少15年）、想要穩(wěn)定中收益的人。如果你能接受5%左右的長(zhǎng)期年化，可以買。但想搏更高，看看別家。
3. 購(gòu)買前注意：香港保險(xiǎn)必須本人去香港簽單，開香港銀行賬戶（推薦中銀、匯豐，看開戶推薦表）。現(xiàn)在國(guó)家金融監(jiān)管總局新政策，港澳銀行內(nèi)地分行能辦外幣卡，繳費(fèi)更方便了（見下面政策圖）。另外，記得查分紅實(shí)現(xiàn)率——香港保監(jiān)局官網(wǎng)能查友邦的歷史分紅比例，別光聽銷售吹。

好了，老王我嘴皮子都磨薄了。最后送你一句：保險(xiǎn)不是理財(cái)，是保底的。別指望它發(fā)財(cái)，但能讓你摔倒了不疼。友邦值不值，得看你兜里有多少錢，心里有多大風(fēng)險(xiǎn)。選對(duì)了，就是好保險(xiǎn)；選錯(cuò)了，再大牌子也是浪費(fèi)錢。覺得有用，點(diǎn)個(gè)贊，轉(zhuǎn)給你身邊還在糾結(jié)的朋友們。

老王避坑口訣： 品牌大，服務(wù)好，保費(fèi)貴得有道理； 分紅高，風(fēng)險(xiǎn)在，長(zhǎng)期持有才收益； 買之前，查實(shí)現(xiàn)，別讓宣傳蒙了心； 看自身，算賬細(xì)，適合自己才最值。