你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規劃第9年了。

今天聊養老年金。

不是聊哪款“排第一”。

我更想講清楚一件事。

買養老金這事兒，真不是越貴越好。

我前陣子遇到一個52歲的大哥。

他拿著一張榜單來問我。

想直接買排在前面的產品。

我看完他的情況，反而勸他換了思路。

原因很簡單。

他不是沒錢。

他是等不了太久。

他真正缺的，是幾年后就能接上的現金流。

這也是很多人看養老年金時，最容易搞錯的地方。

先看你是誰，再看買啥。

截至2026年05月10日，我會重點看這4款港險養老年金。

安達「安心退休計劃」。

萬通「多元終身年金」。

永明「享悅即享年金」。

太保「鑫相伴」。

這4款基本覆蓋了現在市場上主流的養老思路。

但它們不是同一種東西。

適合的人也完全不一樣。

養老年金沒有最好的，只有適合你階段的

我服務過不少家庭。

十個里面，常常有八個一開始都選錯方向。

不是產品差。

是人和產品沒對上。

有人明明快退休了。

還在追求幾十年后的高演示收益。

有人才30多歲。

現金流還不穩定。

卻一上來就把錢鎖死。

還有人給孩子做長期賬戶。

偏偏只盯著短期領取金額。

這就很擰巴。

別盯著榜首，盯著你自己。

這4款產品放在一起看，其實剛好對應4類人。

永明「享悅即享年金」。

更像是給臨近退休，或者已經退休的人用。

重點是快。

交完保費，次月就能領。

安達「安心退休計劃」。

更適合不急著用錢的人。

重點是穩。

保證部分高，現金流確定性強。

萬通「多元終身年金」。

更適合還在賺錢的人。

重點是彈性。

前期像賬戶，后期可以轉年金。

太保「鑫相伴」。

更像長期高息存款的替代。

重點是保守，派息，鎖利率。

這張表可以先看一眼。

但不要只看表做決定。

表只能告訴你參數。

不能替你判斷你是哪類人。

安達安心退休計劃。

投保年齡是18-60歲。

美元保單。

繳費期有5年、10年、18年。

最快5年領取。

領取年齡是50-70歲。

萬通多元終身年金。

投保年齡是18-75歲。

支持8種貨幣。

美、港、人民幣、加、澳、英、新、澳門。

繳費期很寬。

1年，或者5-62任意周年。

被保人到55歲。

或者持有超過10年可領取。

永明享悅即享年金。

投保年齡是40-85歲。

美元保單。

繳費期1年。

次月就能領取。

太保鑫相伴。

投保年齡從15天到80歲。

美元或港元保單。

整付或6年繳。

次年可領取。

18周歲后可領取。

這幾個差異，已經很明顯了。

你要的是馬上補現金流。

還是未來穩定領。

還是先增值再養老。

還是當長期存款替代。

答案不一樣。

產品就不一樣。

臨近退休想馬上有錢花，看永明享悅即享年金

永明「享悅即享年金」這款，我會放在最前面講。

原因不是它收益最高。

而是它最直接。

已經退休，或者快退休的人，我會優先看它。

它的邏輯很簡單。

投保年齡40-85歲。

美元保單。

繳費期1年。

交完保費，次月就能領養老金。

領取年齡也是40-85歲。

這對很多家庭很關鍵。

尤其是現在延遲退休已經落地。

從2025年起，男職工退休年齡每4個月延遲1個月。

逐步延遲到63歲。

女職工也會逐步延遲到55歲/58歲。

這件事對50后、60后家庭影響很現實。

不是所有人都能把工作延長得很順。

也不是所有人都有足夠現金流接上。

這時候，能不能快速產生現金流，就很重要。

永明這款每年領取金額，大概占總保費的4.4%-8.29%。

具體看年齡和性別。

更關鍵的是。

領取金額全保證。

寫在合同里。

不含任何分紅。

這點我很看重。

臨近退休的人，不適合拿養老錢去賭非保證部分。

我會說得直接一點。

如果你已經60歲上下，又需要盡快領錢，別拿自己去等長期演示。

這類人要的是確定能拿到。

不是PPT上未來可能很好看。

它還有一個托底設計。

中途身故。

除已經領的養老金外。

還會一次性返還一筆金額。

保證到手總金額是保費的100%-105%。

這點不復雜。

就是不讓你在身故場景下太吃虧。

不過它也不是給所有人用的。

年輕人不一定適合。

還在積累階段的人，也不一定要選它。

它的強項是快。

不是長期增值空間。

你要馬上補養老金。

它很合適。

你要幾十年后滾出更大賬戶。

我會看別的。

不急著領、圖穩，看安達安心退休計劃

安達「安心退休計劃」，我對它的評價很明確。

這是我見過少有的，把確定性做到很靠前的分紅年金。

它的核心定位，是穩定養老現金流。

最大優勢，是保證收益高，確定性強。

投保年齡是18-60歲。

美元保單。

繳費期有5年、10年、18年。

最快5年領取。

領取年齡是50-70歲。

它的底層資產，85%-95%是債券。

這句話很重要。

債券占比高，意味著它不會像一些高權益配置產品那樣激進。

換來的結果，就是保證派息占比高。

波動也更小。

以一個60歲投保，65歲領取的方案看。

每年基本保費50,000美元。

繳費5年。

總已繳保費250,000美元。

65歲開始領。

年金期35年。

從65歲到100歲。

每年保證入息11,184美元。

折合每月932.09美元。

整個合同期保證派息391,453美元。

總派息530,523美元。

保證部分占總派息金額超過70%。

這個占比很難得。

很多分紅類產品看起來數字不錯。

但非保證部分太重。

養老錢，我不喜歡這樣押。

安達這款的優勢，就是合同里確定的東西更多。

還有一點也要看。

同樣是35歲投保。

50歲開始領，保證派息率4.9%。

60歲開始領，保證派息率7.6%。

時間拉長以后，保證部分會明顯更好。

我的判斷很直接。

不急著領錢，又很在意養老確定性的人，可以優先看安達。

它不是最花哨的。

但養老這件事，有時候不花哨反而是優點。

不過短期資金不要放進來。

你如果三五年內可能要大額用錢。

這類年金就不該硬上。

還在賺錢、想留彈性，看萬通多元終身年金

萬通「多元終身年金」，適合另一類人。

還在賺錢。

收入不錯。

未來現金流有不確定性。

又想把投資和養老放在一個架構里。

這類人，我會認真看萬通。

它投保年齡是18-75歲。

支持8種貨幣。

繳費期可以是1年。

也可以是5-62任意周年。

被保人到55歲。

或者持有超過10年，就可以領取。

領取年齡是55-85歲。

它最特別的地方，是有兩種形態。

前期是萬能險形態。

可以隨時增減保費。

后期可以隨時轉年金。

你可以把它理解成一個美元賬戶。

前期是4%超級高復利滾存的美元活期賬戶。

后期按需要轉成年金現金流。

這款我不會推薦給所有人。

但對中青年高收入人群，它很有用。

舉個演示案例。

18歲男性。

每年交5萬美元。

交5年。

總繳保費25萬美元。

第10年回本。

賬戶價值297,687美元。

復利IRR 2.20%。

到60歲時，賬戶價值1,703,919美元。

之后行使定額終身年金。

15年保證期。

61歲開始每年領113,481美元。

每月9,457美元。

折合人民幣約6.8萬。

活到100歲，累計領取年金總額4,539,245美元。

演示口徑下，是總繳保費25萬美元的約181.57倍。

這里我提醒一句。

萬通的好，不是“馬上領”。

它的好，是靈活。

你可以全部轉年金。

也可以部分轉。

剩下的錢繼續放在賬戶里。

這個安排，對企業主、高收入家庭、孩子長期賬戶，都比較友好。

但我也會很明確地說。

前10年可能退保收手續費的人，不適合沖動買萬通。

你要接受它前期需要時間。

你要接受賬戶邏輯。

你還要能理解未來轉年金的節奏。

要是只想每年固定收錢。

不想動腦。

安達或永明反而更簡單。

給孩子準備、也想鎖利率，看太保鑫相伴

太保「鑫相伴」這款，我覺得比較接地氣。

它不像萬通那么復雜。

也不像永明那么偏即時領取。

它更像一個長期版的高息存款替代。

投保年齡很寬。

從15天到80歲都能買。

保單貨幣是美元或港元。

繳費期可以整付。

也可以6年繳。

次年可領取。

18周歲后可領取。

它的派息邏輯很清楚。

每年保證派**2.5%**利息。

第5年起，疊加**0.8%**現金分紅。

每年拿3.3%。

長期IRR可達5.5%。

第8年保證回本。

保證余額終身維持在80%保費以上。

這個設計，我覺得適合兩類人。

一類是給孩子準備長期錢。

一類是自己非常保守。

想提前鎖定利率。

也不想天天看市場波動。

演示里，投保首年交10萬美元保費。

后續每年交2500美元。

第1-4年派息率2.58%。

第5年起派息率3.30%。

保單到100年時。

累計領取加退保總現價可達8,137,763美元。

我對這款的判斷是。

保守型家庭，太保鑫相伴夠用了。

不要嫌它不刺激。

養老錢和孩子長期錢，本來就不該太刺激。

它的賣點不是短期暴漲。

是賬戶現金價值不跌反漲。

是第8年保證回本。

是長期拿錢時，底倉還在。

不過也別把它當短期存款。

它更適合長期主義者。

你要是兩三年就可能取走。

我不會建議這么配。

為什么我會建議你認真看年金，而不是只盯儲蓄險

很多朋友看香港保險。

一開始都是奔著儲蓄險去的。

原因也不復雜。

儲蓄險演示收益更好看。

靈活提取的故事也更好講。

年金險就顯得慢。

不夠刺激。

甚至有點“老派”。

但我做養老方案越久，越覺得年金很重要。

年金險解決的是儲蓄險不擅長的一件事。

更確定的現金流。

年金險保證部分大概是2%-3%。

整體收益大概是4%-4.5%。

這個數字不算極致。

但勝在穩定。

它可以做到活到老，領到老。

保證一輩子都有收入。

這件事，意義很大。

養老最大的風險，不一定是虧錢。

反而是活得很久。

錢不夠用。

年輕時聽起來像玩笑。

到退休后就很現實。

尤其現在個人養老金熱度很高。

截至2025年三季度末，個人養老金開戶人數突破7200萬。

但實際繳存比例不足30%。

這說明什么？

大家知道要準備養老。

但真正持續存進去的人，不多。

很多人不是沒有意識。

是沒有一個能堅持的工具。

年金的好處，就在這里。

它把一筆錢變成未來的穩定現金流。

不用你每年判斷市場。

不用你每次糾結賣不賣。

也不用你擔心越老越不會打理錢。

這點對養老很關鍵。

我見過太多家庭。

年輕時很會賺錢。

退休后反而很焦慮。

資產不少。

現金流很亂。

房子有。

股票有。

基金也有。

但每個月能穩定到賬的錢不多。

這時候，年金的價值就出來了。

它不是為了讓你賺最多。

它是為了讓你少犯錯。

我不反對儲蓄分紅險。

很多家庭也確實需要。

但我不建議只看儲蓄險。

尤其是養老目標明確的人。

你要分清楚兩件事。

增值歸增值。

養老歸養老。

儲蓄險適合做長期資產增長。

年金險適合做未來收入安排。

兩者不是誰替代誰。

而是各自負責一部分。

如果你40歲左右。

還在積累階段。

萬通這類靈活型工具可以看。

如果你50歲以后。

更看重確定領取。

安達和永明就更值得認真比較。

如果你給孩子準備。

或者自己極度保守。

太保鑫相伴這種鎖利率思路，也有位置。

我會把話說得再直一點。

養老這事沒有標準答案，但有適配答案。

你要做的是匹配階段。

不是追逐最高演示。

很多產品演示都很漂亮。

但養老錢不能只看漂亮。

你要看什么時候領。

領多久。

保證多少。

中途能不能動。

身故有沒有托底。

這些才是養老年金真正的骨架。

寫在最后：對號入座，比挑榜首更重要

這些年接觸下來。

我有一個很深的感受。

越是見過波動的人，越在意確定性。

賺錢有時確實有運氣。

養老沒有太多試錯空間。

養老年金的本質，不是用來“賺更多”。

而是用來“少出錯”。

回到這4款產品。

我會這么看。

已經退休，或者很快要補現金流。

優先看永明享悅即享年金。

不急著領，更重視保證領取。

優先看安達安心退休計劃。

還在賺錢，想留賬戶彈性。

重點看萬通多元終身年金。

給孩子準備，或者想長期鎖利率。

太保鑫相伴更順手。

不要問哪款一定最好。

這個問題本身就錯了。

你要問的是。

我現在處在哪個階段。

我未來最怕什么。

我更需要馬上領錢。

還是未來領得穩。

還是先把錢滾起來。

還是給孩子留一個長期底倉。

答案出來以后。

產品其實就清楚了。

大賀說點心里話

養老年金最怕買錯節奏。你要是不確定自己該選即時現金流、穩定領取，還是長期賬戶，可以把情況發我，我幫你按階段拆一下。