你好，我是大賀。

2025年1月1日起，延遲退休正式實施了。男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？領養老金的時間往后推了。但你的養老錢夠不夠用，還是個問號。

安聯剛發布的全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。中國的養老金替代率只有45%，遠低于國際警戒線55%。

社保只能兜底，剩下的得自己想辦法。

最近不少讀者問我：永明剛出的**「萬年青星河傳承2」**到底怎么樣？和其他產品比有什么優勢？

今天我就用4個維度，把這款產品和競品硬剛一遍，幫你算清這筆養老賬。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

很多人選港險，要么只看收益率，要么只聽銷售吹，結果買完才發現不適合自己。

養老這事等不起，選產品得有方法論。

我研究了上百款港險后發現，真正決定一款產品值不值得買的，就4個維度：

• 回本速度——錢什么時候能拿回來？
• 長期收益——放30年、50年能賺多少？
• 提領能力——退休后能不能持續領錢？
• 確定性——保證的部分有多少？

永明**「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，恰恰就在于把這四大需求融為一體。

接下來，我逐個維度幫你拆解。

維度一：回本速度PK

先看最基礎的問題：錢什么時候能回本？

永明**「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年**。

這是什么概念？比自家的孿生兄弟**「萬年青星河尊享2」還提前了3年**。

如果看預期回本時間，2年繳只需6年回本，5年繳也只要7年。

對比市面上主流的儲蓄險，大部分產品的保證回本時間在12-15年之間，預期回本也要8-10年。

永明這個回本速度，可以說是行業天花板了。

為什么回本速度重要？

現在不存錢，老了誰管你。但存下去的錢，也不能被鎖死太久。

萬一中途急用，至少能拿回本金，心里才踏實。

這一輪PK，傳承2勝。

維度二：長期收益PK

回本快是基礎，但養老規劃看的是長期。

**「萬年青星河傳承2」的預期收益率，35年就能登頂6.5%**復利。

更關鍵的是，保單第20年后，「傳承2」的預期回報持續高于「尊享2」。

這說明什么？它主打的就是中長期收益，越往后優勢越明顯。

再看保證收益率。

「傳承2」后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

別小看這個差距。保證收益是寫進合同的，不管市場怎么波動，這部分雷打不動。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，「傳承2」的確定性更強。2年繳的收益優勢更明顯，收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

我幫你算一筆退休賬：如果35歲開始存，70歲時剛好35年，正好踩在**6.5%**復利的高點。

這一輪PK，傳承2再勝。

維度三：提領能力PK

存錢是為了用錢。退休后怎么領，能領多少，才是核心問題。

永明設計了一個「2/20/21」提領方案：2年供款，第20年一次性提領**150%總保費，第21年開始每年提領10%**至終身。

舉個例子：35歲的陳先生，每年20萬存2年，總共40萬。

55歲時，他可以一次性提領60萬（150%總保費）。56歲起，每年提領4萬，一直領到終身。

這還不是最狠的。

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

你沒看錯，邊領錢邊傳富，兩不耽誤。

我對比了5款主流產品，在同樣的提領規則下：

• 永明傳承2：第100年剩余2390萬，累計提領380萬
• 友邦某產品：第20年起無法持續提領
• 保誠某產品：第70年后現金價值耗盡

這就是差距。

「傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

延遲退休來了，養老金缺口越來越大。能持續產生現金流的產品，才是真正的養老利器。

這一輪PK，傳承2完勝。

維度四：確定性PK

港險最大的爭議是什么？分紅不保證。

很多人擔心：萬一分紅實現率不達標怎么辦？

先看永明的歷史成績單。

2023年投保的**「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%**。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但更重要的是產品設計上的確定性。

「傳承2」有一個市場唯一的機制：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

什么意思？一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有一個「價值鎖定選項」：第5個保單周年日起，可以將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

這一輪PK，打個平手——因為其他頭部產品也在強化確定性，但永明的「雙重鎖定」確實有獨到之處。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，「傳承2」還有幾個加分項值得說。

貨幣選擇超靈活

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后可以轉換貨幣，0調整費。

更香的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

SunWallet還支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。比如孩子在海外留學，可以直接把錢轉到孩子賬戶。

傳承設計很周全

類信托PLUS支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如按子女成年給20%、畢業給20%、結婚生育再給20%，避免一次性給太多被揮霍。

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。多子女家庭可以按比例分配財富。

還新增了3位暫托人選項，可以在子女成年前指定信任者暫時托管保單。

這些設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

越早規劃越輕松，養老和傳承一起解決。

結論：4維度3勝1平，值得入手

最后幫你總結一下：

4個維度，3勝1平。

永明**「萬年青星河傳承2」**為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

如果你是80后、90后，正在為養老發愁，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的保障，有人多花了10萬冤枉錢。