你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我不推薦產品，我只擺數據，你自己判斷。但這次有款產品確實有意思，值得拿出來單獨說說。

6.5%的港險分紅險，為什么突然不香了？

港險這兩年火得一塌糊涂，身邊越來越多的朋友開始認真打聽。

但每次聊到產品，十個人里有八個最后都奔著那類**"演示收益6.5%"**的分紅險去了。

我做港險9年，說句實話：這類產品，保司賣起來一點壓力都沒有。

為什么？邏輯很簡單——投資表現好就多分紅，表現不好就少分紅，保司沒有任何兌付壓力。來者不拒，賣多少都無所謂。

而那個6.5%，只是演示數據，不是合同保證。說難聽點，分紅是0也有可能。

更關鍵的是：港險我干了這么多年，這類6.5%的分紅險產品，產品形態幾乎從未變過。

市場上賣的，和五年前、八年前的款，本質上沒什么區別。

所以當太保鑫安逸出來的時候，我盯著產品說明看了很久，然后冒出來一個念頭：這東西，讓那些分紅險顯得沒那么必要了。

假如回到3年前，你會怎么選？

先別急著下單，看完全文再做決定也不遲。在說這款產品之前，我想先問你一個問題。

假如你能回到3年前，有機會買到一款保證3.5%復利的增額終身壽——第6年保證回本，第30年保證IRR等于3.5%，白紙黑字寫進合同。

你會怎么選？

你肯定買啊，不用想的。

但現實是，那個窗口早就關了。

**2025年9月1日起，內地普通型人身險預定利率上限正式降至2.0%。**增額壽從3.5%一路跌到3.0%、2.5%、2.0%，一路往下，業內精算師說，這可能是最后一次賣增額壽的機會。

所以現在最高只能買到2.0%保證復利的產品了？

不對。

就在差不多同一個時間，有人在香港悄悄上了一款東西，保證IRR 3.5%，純保證收益，寫進合同。和內地以前那個"3.5%增額壽的絕唱"，幾乎是同一個邏輯——只不過這次不是內地，是在香港。

很多朋友會說：好不容易看到個高保證收益的，又是個沒聽過的小公司怎么辦？

這我稍后說，先看數據。

揭秘：太保鑫安逸，30年保證收益逐年拆解

這款產品叫太保「鑫安逸」，是一款純保證收益的固收型產品。

好不好，拉個IRR一算就清楚了。

沒有分紅，沒有浮動，現金價值全部寫進合同。 就和內地以前的3.5%增額壽一個邏輯，不畫餅，是多少就是多少。

我直接拿數據說話。以預繳100萬美元為例，已交總保費957,546美元：

• 第6年：保證退保價值 $1,000,000，保證單利 0.74%，保證IRR 0.73%
• 第10年：保證退保價值 $1,307,670，保證單利 3.66%，保證IRR 3.17%
• 第15年：保證退保價值 $1,554,750，保證單利 4.16%，保證IRR 3.28%
• 第20年：保證退保價值 $1,853,780，保證單利 4.68%，保證IRR 3.36%
• 第25年：保證退保價值 $2,231,800，保證單利 5.32%，保證IRR 3.44%
• 第30年：保證退保價值 $2,712,950，保證單利 6.11%，保證IRR 3.53%

持有10年，相當于每年白拿單利3.66%；持有30年，相當于每年穩收單利6.11%。

這兩個數字，你現在拿去問問內地任何一家銀行，看他們能給你寫進合同不。

港險我做了將近10年，像這類敢長期給你保證收益最高6%以上的產品，真的是頭次見。

市場上一直有那種分紅險，演示收益6.5%、7%，聽起來更高。但那是"演示"，不是"保證"。

這款產品一出來，就是為內地客戶的喜好量身定制的。 內地人最怕不確定，最喜歡"白紙黑字"——而這款產品偏偏給你把最重要的那個數字，寫死在合同里了。

你可能還想問：匯率風險呢？保司靠譜嗎？

先說匯率

港險大多是美元保單，很多朋友第一反應就是：收益再好，萬一人民幣升值、美元跌了，白折騰？

太保鑫安逸支持人民幣投保。

這一條直接解決了大多數人的心理障礙。幾乎不存在傳統港險的匯率轉換摩擦（還是有一點點，但已經是很小的影響了）。

用人民幣投保、用人民幣結算，簡單直接。

再說保司背景

我做港險這么多年，每次聊到沒聽過的保司，客戶都很緊張，這很正常。

但這次的保司，你絕對聽過——太平洋保險，國資背景的上市險企。

不是什么新興小公司，而是一家全牌照保險集團，旗下涵蓋人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險和資產管理，你能想到的保險業務，它全都能做。

值得一提的是，據報道太保壽險香港已完成30億港元增資，這背后是真金白銀的資本支撐，不是一家準備跑路的公司會做的事。

這種量級的國企背書，太平洋這種國資背景的上市險企，你不用再擔心受怕了。

彩蛋：買保險還送養老社區入住權？港險服務的新標桿

聊完收益和安全性，這里有個意外驚喜要單獨說一說。

很多人買港險之前會抱怨：友邦、宏利這些外資大公司，為什么連個體檢都不送？

因為香港真的不是內地，外資保司的服務邏輯完全不一樣。

有些外資保司都2026年了，改個電話號碼做保全，還得手寫填表往香港寄。 客服電話打進去，30分鐘都不一定有人接。這不是個例，是行業現狀。

只有內地保司出來的，才會把"卷服務"刻進DNA。

太保不僅卷產品，還要卷服務。

在香港投保太保，居然可以享受它在內地的養老社區資源。

這個細節很有意思：很多人擔心錢放在香港保單里，將來用不回內地——太保的解法是，香港保單直接支付內地養老社區費用，一分錢都不用轉移。

太保尊尚會按積分分為五個層級：

• 超級城市版：積分225,000–299,999
• 精英版：積分300,000–499,999
• 家庭版：積分500,000–1,499,999
• 康養香港版：積分1,500,000–3,999,999
• 家族版：積分4,000,000及以上

不同層級對應不同的養老社區入住資格和康養權益，投保金額越高，權益越豐厚。

醫療服務這塊也沒含糊，提供的是一體化就醫服務：

國際二次診療意見、海外就醫轉診、海外就醫陪同、歸國隨訪，四個環節全程覆蓋。

這對手里有資產配置需求、同時又在考慮養老和健康規劃的人來說，等于買一款產品，附送了一套配套體系。

放在外資保司那里，這些服務基本不在他們的考慮范圍內。內地保司的服務基因確實不一樣。

最后的懸念：全港限額5億，下一次是何時？

這產品有意思的地方不只在收益，還在于它的稀缺邏輯。

分紅險為什么可以來者不拒？因為投資不好就少分紅，保司沒有兌付壓力，賣多少都無所謂。

但太保鑫安逸不一樣。 所有收益都寫在合同里，是百分百要兌付的剛性承諾。

這類產品對保險公司的承壓能力要求更高——賣多了，保司自己都擔心兜不住。

所以你看到的就是：全港限額5億，賣完就沒。

這不是營銷話術，是產品本質決定的。限額銷售不是為了制造緊迫感，是因為真的賣不了太多。

太保可以說是香港市場第一個吃螃蟹的人。其他中資港險機構目前暫未推出同類產品。

我做了這么多年港險，產品見過幾百款，我可以負責任地說：

高預期收益，未來一直都會有。

但高保證收益，只有今天才會有。

內地的3.5%增額壽，窗口關掉了就是關掉了，再沒有回來。這一次，你想清楚再做決定。

大賀說點心里話

看到這里你可能覺得：產品是好，但我怎么知道自己適不適合買、買多少合適、有沒有更省錢的方式進場？

這些問題，其實還有一層信息差你可能不知道。掃下方二維碼，加我微信，發送「信息差」三個字，我給你一個定制的方案。