你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率坐了一趟過山車——年初7.30，4月貶到7.35，年底又升回7.01。很多朋友問我：美元資產還要不要配？什么時候配？

我的答案是：配置比擇時更重要。

今天不聊匯率，聊一個更實際的問題：30歲、40歲、50歲，想在50歲實現"躺平"，分別該買哪款港險？

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲的朋友，最大的優勢是時間——保單有長達20年的黃金增值期。

但這個年齡段有個現實問題：收入可能不錯，存款卻沒那么多。所以策略很簡單——拉長繳費期，選5年交，減輕壓力。

產品怎么選？優先看20年收益表現、公司實力、分紅實現率。友邦盈御多元計劃3完全符合：保司常年香港銷冠，前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

來看一組數據：

30歲女性，5年繳費，每年5萬美金。到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR超過5.6%。

50歲開始每年領4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。無論在哪個城市，這筆錢都夠滋潤了。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩96萬美金傳承給下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，財富有了一定積累。但上有老下有小，隨時可能用錢。

這時候，前10年收益高、適合靈活提領的產品才是首選。

安盛盛利，10年靜態IRR **4.41%**冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

40歲，2年交，每年20萬美金。第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

50歲開始每年領4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，終身領取。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶還剩301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，手里資金充裕。但幾乎沒時間等增值了。

近在眼前的問題是養老，穩定性和確定性終身現金流才是核心訴求。

萬通富饒千秋，最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

50歲，2年交，每年30萬美金。第2年（51歲）就能開始領，每年3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。這時可以全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意：一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動。活多久領多久。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

雞蛋不能放一個籃子里，美元資產是壓艙石。但具體選哪款，得看你的年齡和需求：

• 30歲選友邦盈御：20年黃金增值期，5年交減輕壓力，領到55歲本金全部回本，總收益3.6倍。適合有耐心、追求長期復利的年輕人。
• 40歲選安盛盛利：10年短跑之王，靈活提領，10年回本后賬戶剩68萬，總收益2.7倍。適合上有老下有小、隨時可能用錢的中年人。
• 50歲選萬通富饒：第2年開始領，10年后轉確定年金，活多久領多久。適合追求確定性現金流、安穩養老的準退休人群。

公司實力和分紅實現率都很關鍵——這三款產品的保司，都是行業頭部。

每個年齡對收益、現金流的期待不同，適合的產品也不一樣。期間急用錢可以隨時支取，剩余的錢還能傳承給下一代。

長期持有穿越周期，這才是配置的本質。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。