你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年人民幣匯率經歷了一場"過山車"——從7.3跌到7.0又反彈，很多朋友問我：這種雙向波動會成為常態嗎？我的資產該怎么辦？

說實話，雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

當中國10年期國債收益率跌破1.6%，美國10年期國債收益率接近4.8%，利差達300基點的時候，聰明的錢都在做什么？答案是：配置美元資產。

今天我要介紹的**友邦「活然人生」+「環宇盈活」**組合，就是一套專為家庭資產配置設計的"雙引擎"方案。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

先說增值這一塊。美元資產的價值在于，當人民幣貶值的時候，你的資產不會跟著縮水。

而「環宇盈活」的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"，完美適配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

• 第7年：預期回本，這個速度在儲蓄險里算相當快的
• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍，穩健起步
• 第20年：預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍，中期增長動能強勁
• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

更關鍵的是靈活性。保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

這種穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

高盛預計未來12個月人民幣匯率升值至7.0，德銀預計2026年進一步升值至6.7——長期來看人民幣有升值空間，但短期波動風險仍存。

美元資產可對沖匯率風險，「環宇盈活」正好可以幫你鎖定長期收益。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

**「活然人生」**是友邦2026年開年力作，作為終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

繳費方式很靈活：可選5年繳或30年繳。

5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

資金使用靈活，人生階段隨意切換：

• 保單生效滿3年后可享非保證終期紅利
• 第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值
• 可直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象，用于生活費、醫療費、養老院費用等場景

資產配置方面，延續友邦一貫的"穩健"策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

這種配置邏輯很清晰——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

值得一提的是，「活然人生」的靈活調配安排覆蓋面很廣。

保單持有人可以將資金定期支付給配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女，甚至香港注冊的慈善機構和安老院。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

說完理財，再說保障。保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

意外身故賠償適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾可豁免后續保費，保障持續有效。

這一點非常人性化，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

保障全面，安全感滿滿。對于有家庭責任的人來說，這種"以小博大"的保障杠桿，能讓你在任何情況下都有堅實后盾。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

傳承這一塊，「活然人生」做了市場首創的設計。

先說投保門檻：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲；保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

以47歲男士投保5萬美元保額為例，總保費24,808美元，5年繳費，門檻不高。

身故賠償支付方式非常靈活。

可以選擇一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，或者一筆過支付部分金額、余額以分期支付。

最亮眼的是市場首創的"受益人靈活選項"。

當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可以按自己選擇的支付方式收取屬于自己部分的尚未支付的身故賠償。

這個設計解決了很多家庭的痛點：擔心子女年紀太小一次性拿到大筆錢不會管理，或者擔心受益人生病時無法及時獲得資金支持。

有了這個選項，資金流向完全由你掌控。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

說了這么多功能，來看一個實戰案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。

年度預算：10萬美元

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合

儲蓄險「環宇盈活」（70%）：

• 繳費期限5年，每年7萬美元
• 用作未來教育基金+家庭儲備金
• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

人壽險「活然人生」（30%）：

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

這套組合的收益表現：

• 50歲：每年提取6萬美元教育金，連續4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學費用
• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求
• 60歲時：總價值59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元
• 80歲時：總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障，現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：? 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群：60歲后每年穩定提取5.2萬美元，體面養老不是夢? 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群：保單第15年起可靈活提取教育金，留學費用早規劃? 希望資產"在穩定中增長"的人群：長期IRR達6.5%，跑贏通脹不成問題? 希望提升家庭保障的人：意外身故保障最高300%，給家人一份安心

為什么這個組合值得認真考慮？性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

不用分開購買儲蓄與保障，適合精明規劃的家庭。

2025年人民幣匯率經歷"過山車"——從7.3跌到7.0又反彈，這種雙向波動會成為常態。

高盛、德銀等機構預測人民幣長期有升值空間，但短期波動風險仍存。

中美利差擴大至300基點，美元資產更具吸引力。

雞蛋不能放一個籃子，籃子也不能放一張桌上。

配置一份美元保單，既是對沖匯率風險，也是為家庭資產做一個"安全墊"。

大賀說點心里話

這套組合的核心價值，不只是收益數字好看，而是能讓你在人生的每個階段都有底氣。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可不少。