你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句掏心窩子的話，我2019年開始配置港險，到現在手里已經有3張保單了。

當年在保誠、友邦、宏利三家產品之間糾結了整整兩個月，該踩的坑一個沒少。

今天就用我的親身經歷，給你拆解一下保誠這次升級的**「信守明天」**，到底值不值得買。

9月港險市場殺出一匹黑馬

2025年一季度港險市場有多火？新造保單保費934億港元，同比暴漲43.1%，創下23年來的季度新高。

市場越熱，選對產品就越重要——跟風買和專業選，結果天差地別。

就在這個節骨眼上，保誠放了個大招：9月推出**「信守明天」**產品升級。

我拿到內部消息，保誠10月預繳優惠要調整，現在這個窗口期相當關鍵。

這次升級后，**「信守明天」**收益全面提速，提領靈活性更是冠絕市場，成為本月當之無愧的"黑馬"產品。

具體怎么個黑馬法？往下看。

收益拆解：中短期回報全面提速

我當年買港險的時候，最糾結的就是收益。

買了之后才發現，很多產品要40年才能達到6%以上的IRR，等不起啊。

這次**「信守明天」**升級，直接把這個問題解決了。

5年繳美元保單，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

具體看幾個關鍵節點：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

這點很多人不知道：25年**6.35%**的IRR，是目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個數字，「信守明天」直接提前了15年。

更狠的是，比友邦**「環宇盈活」早2年**摸到6.5%的天花板。

20-30年正是**「信守明天」**的"黃金優勢期"，剛好覆蓋了大多數人用錢的關鍵階段。

提領測算：早領晚領都能贏

很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"，養老、教育、應急都要靠它。

我用親身經歷告訴你，提領靈活性這件事，買之前一定要算清楚。

以5年繳每年10萬美元為例，測算一下熱門的"5/6/7提領"場景：

從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能提3.5萬。

把保誠、友邦、宏利三家的旗艦產品拉出來對比，**「信守明天」**在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

如果你想晚點提領，收益更可觀。

看"5/11/10提領"場景：第11年開始每年提領5萬美元（總保費的10%），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬美元給下一代。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。

這才是儲蓄險該有的樣子。

功能亮點：四大首創解決痛點

除了收益，**「信守明天」**的功能設計也很有誠意。

這點很多人不知道，功能差異往往比收益差異更影響實際使用體驗。

第一，真貨幣轉換。

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

關鍵是轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

第二，雙重紅利結構。

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

第三，市場首創自主傳承選項。

提供4種身故賠償支付選擇，新增的"自主傳承"可以預先指定不同身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

第四，市場首創自主入息。

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

公司背書：保誠的鈔能力托底

說句掏心窩子的話，買港險最怕的就是"演示收益很美，實際分紅拉胯"。

我當年也是這么糾結的，后來研究了很久才想明白：看分紅實現率和公司實力，比看演示表更重要。

保誠這家百年老店，最近的業績相當亮眼。

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業務多項業績更是雙位數增幅。

幾個核心數據：

• 保誠總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄
• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心**「信守明天」**的收益是畫餅。

更重要的是，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體看幾個老產品的實際表現：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A，第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃C，第20年實際平均總IRR 6.32%

這點很多人不知道：2025年7月1日起，香港保監局實施分紅演示利率上限，港元6%、非港元6.5%。

利率下調前鎖定高收益產品是明智選擇，保誠升級版正好趕上這個窗口期。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

總結：三重優勢配得上黑馬稱號

保誠**「信守明天」**通過此次升級實現了華麗蛻變，以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"9月黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的**「信守明天」**確實是一個不容錯過的優秀選擇。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

我當年就是吃了信息差的虧，多花了不少冤枉錢。