你好，我是大賀。

今天這篇文章有點特別——因為案例里的主人公，跟我情況幾乎一模一樣：35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），想用港險規劃提前退休。

我當時也糾結了很久，在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款產品之間反復比較。后來想明白了，今天就把我的思考過程分享出來，跟我情況差不多的可以參考。

先說結論：三款產品，三種定位

廢話不多說，直接上結論：

宏利宏摯傳承：15年內各種提領方式下都有絕對優勢，但后勁不足。如果你15年之內有留學、置業等大額支出需求，閉眼入。但作為養老規劃？不太合適。

安盛盛利II至尊：中短期動態收益表現最好。如果你年齡偏大、臨近退休，想每月多領點錢對沖養老風險，選它。

永明萬年青星河尊享II：保證收益最高、長期資金最穩定。如果你風格保守，看到保證收益高就心安，選它。

為什么這么說？下面我用數據一一論證。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先說說案例背景：35歲，每年投入6萬美元，連交5年，共30萬美元。

我當時最先被宏利吸引，因為它前期數據確實漂亮。

以最常見的「566提領」（第6年起每年領保費的6%，即18000美元）為例：

• 前14年，宏利賬戶余額最多
• 客戶45歲時：宏利31.52萬 > 安盛30.55萬 > 永明29.05萬

看到這兒，你是不是也覺得宏利挺香？

但問題來了——第15年開始，安盛反超宏利。

再看「567提領」（每年領21000美元）和「5108提領」（第10年起每年領24000美元），結論都一樣：宏利前14-15年確實凸出，但第20年后長期墊底。

后來我想明白了：如果短期內有留學、置業或突發醫療支出，宏利確實是不錯的選擇。但養老講究的是「活到老領到老」，15年后賬戶余額墊底，這就不太合適了。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

再來看安盛盛利II至尊。

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是靜態收益——畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

以「566提領」為例：

• 客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金
• 客戶65歲時：安盛69.65萬 > 永明69.44萬 > 宏利49.02萬

差距有多大？安盛比宏利多出20萬美元！

再看更極致的「567提領」（每年領21000美元）：第15年安盛反超后一路領先，直到保單76年度永明才追平。

如果單純把它們當作養老工具，安盛的動態收益確實比永明表現更好，但差異不算太大。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完收益，再說說大家最關心的本金安全問題。

保證回本時間：

• 永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明只需13年就能保證回本，安盛需要25年——整整差出一倍時間。

保證收益IRR：

• 永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%；而安盛最高只能到0.23%。

復歸紅利占比：

• 永明22.76% > 安盛14.12%
• 宏利沒有設置復歸紅利

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。這對養老現金流的規劃尤為重要。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比，永明在確定性方面整體表現更好。

回到你的需求：提前退休需要什么？

2025年兩會期間，「35歲就業歧視」登上熱搜；智聯招聘數據顯示超**60%崗位明確要求35歲以下。全國總工會調查顯示35-39歲職工54.1%**擔心失業、**94.8%**感到工作壓力。

「延遲退休」遇上「中年危機」，讓「提前退休」成了越來越多人的執念。

現在回頭看，選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

用港險養老，核心是動態提取能力，而非靜態收益。

以「566提領」為例，客戶75歲時：

• 安盛106.44萬 = 永明106.44萬 > 宏利72.16萬

宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

最后說說我選的是什么——

我35歲，距離退休還有20-30年，屬于「既想要不錯的動態收益，又在意一定的保證性」的類型。綜合考慮后，我更傾向安盛盛利II至尊，因為它在中長期動態收益上表現更好，而我離需要用錢的時間還長，可以接受保證回本時間稍長一些。

但如果你比我更保守，或者年齡更大、離退休更近，永明萬年青星河尊享II的確定性會讓你更安心。

提前退休不是「躺平」，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

三款產品怎么選，我已經把邏輯講清楚了。但「怎么買更劃算」，這里面還有一層信息差。