你好，我是大賀。

今天這篇，聊一個(gè)挺現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

孩子已經(jīng)8~10歲了。才開(kāi)始規(guī)劃教育金。晚不晚？

實(shí)話說(shuō)，我自己也糾結(jié)過(guò)。

我大兒子8歲那年，我才認(rèn)真算這筆賬。當(dāng)時(shí)也焦慮。國(guó)際學(xué)校學(xué)費(fèi)在漲。海外本科開(kāi)支也越來(lái)越重。到2026年5月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，家長(zhǎng)對(duì)教育金的焦慮，只會(huì)更具體。

但我想說(shuō)一句實(shí)在話。

8~10歲規(guī)劃教育金，不算早。也不算沒(méi)機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵不是找一個(gè)看起來(lái)收益最高的產(chǎn)品。

關(guān)鍵是看它能不能卡住孩子18歲左右的用錢(qián)節(jié)點(diǎn)。

這篇我會(huì)聊三款港險(xiǎn)教育金常被拿來(lái)比較的產(chǎn)品。

中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

我不把它們包裝成完美產(chǎn)品。

三款都有短板。

但短板看清楚了，反而更好選。

8~10歲規(guī)劃教育金，別再迷信長(zhǎng)期復(fù)利

8~10歲這個(gè)年齡，很特殊。

孩子再過(guò)8到10年，就要進(jìn)入高中、本科階段。用錢(qián)不是很遠(yuǎn)的事。

這時(shí)候選教育金，我會(huì)看一個(gè)東西。

錢(qián)能不能在該用的時(shí)候，穩(wěn)穩(wěn)拿出來(lái)。

不是20年后、30年后數(shù)字多漂亮。

作為一個(gè)當(dāng)?shù)模液芮宄：⒆?8歲那年，學(xué)費(fèi)不會(huì)等你。住宿費(fèi)不會(huì)等你。留學(xué)申請(qǐng)和生活費(fèi)，也不會(huì)等你。

2025年香港國(guó)際學(xué)校學(xué)費(fèi)繼續(xù)上漲。部分學(xué)校一年學(xué)費(fèi)已經(jīng)突破25萬(wàn)港幣。海外本科更不用說(shuō)。美國(guó)本科一年總開(kāi)支，常見(jiàn)區(qū)間已經(jīng)到50萬(wàn)到70萬(wàn)人民幣。

這不是嚇人。

這是很多家庭正在面對(duì)的賬單。

本文篩選的三款產(chǎn)品，都是適配8~10歲孩子的港險(xiǎn)產(chǎn)品。

按總投入100萬(wàn)來(lái)算。疊加保費(fèi)折扣和躉繳利息后，實(shí)際投入大概在93萬(wàn)到96萬(wàn)。

這個(gè)投入口徑比較接近真實(shí)家庭決策。

不是紙面上只看總保費(fèi)。

我自己的判斷很明確。

8~10歲才開(kāi)始規(guī)劃，就不要再選純長(zhǎng)期復(fù)利型產(chǎn)品。

那類(lèi)產(chǎn)品不是不好。

但它更適合孩子很小的時(shí)候。比如0歲、3歲、5歲開(kāi)始放。

8~10歲再去追長(zhǎng)期復(fù)利，容易出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題。

賬面演示很好看。真正要用錢(qián)時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值還沒(méi)長(zhǎng)起來(lái)。

這就尷尬了。

三款產(chǎn)品的短板，要先擺在桌面上

我先把不好聽(tīng)的話講在前面。

這三款產(chǎn)品，沒(méi)有全能王。

中銀「薪火傳承」勝在前期保證回本快。但它不是拿來(lái)拼20年后長(zhǎng)期收益的。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」中期發(fā)力很漂亮。但它的保證部分，要到第14年才超過(guò)本金。

宏利「宏摯傳承」長(zhǎng)期表現(xiàn)更強(qiáng)。但保證回本要等到第17年。

這幾個(gè)數(shù)字很重要。

很多家長(zhǎng)看計(jì)劃書(shū)，容易被演示收益帶著走。尤其看到分紅、現(xiàn)金價(jià)值、長(zhǎng)期倍數(shù)，就覺(jué)得挺安心。

我會(huì)提醒你一句。

教育金不是炫收益的賬戶。教育金是到點(diǎn)要能用的錢(qián)。

如果你家孩子8歲。第10年左右要大額用錢(qián)。那第14年保證回本，就有點(diǎn)慢。

如果你家孩子10歲。8年后就要讀本科。那第17年保證回本，肯定不能當(dāng)成剛需錢(qián)來(lái)看。

這不是說(shuō)忠意和宏利不好。

不是。

只是它們適合的錢(qián)，和中銀不一樣。

三款產(chǎn)品都支持躉繳。也就是一次性交費(fèi)。也可以選2年交。

這個(gè)設(shè)計(jì)，對(duì)教育金家庭是友好的。

有些家庭手里有一筆存量資金。想一次性安排。有些家庭不想一次性交太多。想分兩年。

都能做。

但繳費(fèi)靈活，不代表支取也可以隨便來(lái)。

你要把我當(dāng)自家親戚問(wèn)，我會(huì)直接說(shuō)。

短期周轉(zhuǎn)錢(qián)，不要放進(jìn)來(lái)。

這類(lèi)港險(xiǎn)教育金，適合的是未來(lái)明確要用，但中間不準(zhǔn)備亂動(dòng)的錢(qián)。

尤其是8~10歲孩子的教育金。

你要的不是每天看賬戶漲跌。

你要的是到18歲、20歲、22歲時(shí)，錢(qián)能按節(jié)奏出來(lái)。

下面這張表，把三款產(chǎn)品的公司背景、保費(fèi)優(yōu)惠和年度現(xiàn)金價(jià)值放在一起。看表時(shí)別只看最高收益。重點(diǎn)看你家孩子哪一年要用錢(qián)。

我看這類(lèi)表，一般不先看最后一年。

我會(huì)先看第7年、第10年、第14年、第17年。

這幾個(gè)點(diǎn)，才和孩子教育金最相關(guān)。

8歲孩子。第10年差不多18歲。10歲孩子。第8年差不多18歲。

這才是真實(shí)生活里的節(jié)點(diǎn)。

中銀「薪火傳承」：8~10年要用錢(qián)，我會(huì)優(yōu)先看它

中銀「薪火傳承」的特點(diǎn)很清楚。

它不是最適合拿來(lái)做很長(zhǎng)周期的沖刺型產(chǎn)品。

但如果孩子8~10年后就要用錢(qián)，我會(huì)優(yōu)先看它。

中銀人壽是中國(guó)銀行旗下的港險(xiǎn)公司。母公司是中國(guó)銀行（香港）。中銀人壽在1998年正式開(kāi)業(yè)。

背景不用講太花。

教育金這件事，家長(zhǎng)要的就是穩(wěn)。

它還有一個(gè)數(shù)據(jù)，比較關(guān)鍵。

分紅實(shí)現(xiàn)率連續(xù)多年為100%。

當(dāng)然，分紅實(shí)現(xiàn)率不是保證未來(lái)一定這樣。這個(gè)邊界要講清楚。

但連續(xù)多年穩(wěn)定兌現(xiàn)，至少說(shuō)明過(guò)去管理和派發(fā)沒(méi)有亂來(lái)。

中銀這款的保費(fèi)優(yōu)惠也比較直接。

首年保費(fèi)折扣7%。預(yù)繳后累計(jì)優(yōu)惠63302。相當(dāng)于年繳保費(fèi)12.7%。

更關(guān)鍵的是回本速度。

常規(guī)情況下，第9年保證部分超過(guò)本金。疊加躉繳優(yōu)惠后，第7年保證部分就超過(guò)實(shí)際投入保費(fèi)。

第7年復(fù)利3.62%。單利4.04%。

在中短期港險(xiǎn)里，這個(gè)保證收益很能打。

第10年現(xiàn)金價(jià)值接近1.5倍投入。

這就是我看重它的地方。

孩子18歲剛需用錢(qián)，選中銀更踏實(shí)。

尤其是那種不想賭分紅、不想等太久、不接受太多波動(dòng)的家長(zhǎng)。

我會(huì)把中銀放在第一順位。

它的邏輯很簡(jiǎn)單。

不靠遠(yuǎn)期故事。先把8到10年的教育金節(jié)點(diǎn)守住。

這點(diǎn)很重要。

但也別神化它。

如果你想做的是孩子25歲以后創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、長(zhǎng)期傳承金，中銀未必是最優(yōu)解。

它的優(yōu)勢(shì)在前半程。

你用對(duì)地方，它很好。你拿它去拼長(zhǎng)期，它就不一定占便宜。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：能等到10年后，它的中期更有勁

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的取舍也很清楚。

前面講過(guò)，它的保證部分到第14年才超過(guò)本金。

這個(gè)短板必須接受。

如果你完全不能接受非保證分紅。如果你家孩子8年后就要大額支取。

我不建議把它當(dāng)主賬戶。

但你家情況不一樣，就可以看。

比如孩子18歲先用一部分錢(qián)。本科后還有讀研、留學(xué)計(jì)劃。真正大額花錢(qián)，是10年以后持續(xù)發(fā)生。

這時(shí)忠意就有價(jià)值。

忠意創(chuàng)立于1831年。是全球最大的保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司之一。分公司遍及全球60多個(gè)國(guó)家。管理資產(chǎn)規(guī)模7100億歐元。2022年世界500強(qiáng)第72位。

這些背景，不是拿來(lái)?yè)螆?chǎng)面。

對(duì)分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)管理能力確實(shí)重要。

忠意這款的分紅實(shí)現(xiàn)率，常年在100%以上。實(shí)際派發(fā)紅利超過(guò)計(jì)劃書(shū)演示。

這說(shuō)明過(guò)去兌現(xiàn)情況不錯(cuò)。

但我還是那句話。

分紅不是保證。

你不能把演示收益當(dāng)銀行存款看。

它的保費(fèi)優(yōu)惠是第二年保費(fèi)回贈(zèng)4%。預(yù)繳后累計(jì)優(yōu)惠38905。相當(dāng)于年繳保費(fèi)7.8%。

真正的亮點(diǎn)在第10年后。

第10年起，收益反超中銀「薪火傳承」。

10到14年這段，疊加分紅后的收益，在三款里最突出。

我對(duì)忠意的判斷是：

能等到10年后再大額用錢(qián)，可以選。8年內(nèi)剛需用錢(qián)，不要把它放第一位。

它適合的是中期教育金。

本科后讀研。海外碩士。孩子22歲到25歲這一段。

這些場(chǎng)景更貼它。

我自己做教育金規(guī)劃時(shí)，會(huì)把忠意當(dāng)成“中段發(fā)力賬戶”。

不是最早拿錢(qián)的賬戶。

這個(gè)定位一清楚，就不容易買(mǎi)錯(cuò)。

宏利「宏摯傳承」：不適合只看18歲，它更像家庭長(zhǎng)期備用金

宏利「宏摯傳承」很多家長(zhǎng)也會(huì)問(wèn)。

我對(duì)它的態(tài)度很明確。

如果只解決18歲教育金，我不會(huì)優(yōu)先推宏利。

原因很簡(jiǎn)單。

它保證回本要到第17年。

孩子8歲買(mǎi)。第17年時(shí)，孩子都25歲了。孩子10歲買(mǎi)。第17年時(shí)，孩子都27歲了。

這和18歲剛需學(xué)費(fèi)，不是一個(gè)節(jié)奏。

但宏利不是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

它的優(yōu)勢(shì)在更長(zhǎng)周期。

宏利是香港四大保險(xiǎn)公司之一。也是香港最大的強(qiáng)基金供應(yīng)商。它還是加拿大第一大保險(xiǎn)公司。由加拿大第一任總理創(chuàng)辦。至今137年。

品牌和長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)能力，是它的底盤(pán)。

宏利「宏摯傳承」更適合做什么？

適合做教育金+后續(xù)備用金。

它支持多種靈活提取方式。提取后，也不影響剩余資金繼續(xù)增值。

這個(gè)設(shè)計(jì)，對(duì)高凈值家庭更友好。

比如孩子18歲到22歲讀本科。你取一部分。孩子24歲讀研。再取一部分。后面創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、置業(yè)。還可以留一部分繼續(xù)滾。

一筆錢(qián)覆蓋多個(gè)階段。

這就是宏利的使用場(chǎng)景。

它在10~20年的收益表現(xiàn)，是三款里最優(yōu)的。從第10年開(kāi)始，收益穩(wěn)步攀升。

但我還是要把邊界講清楚。

它不是短期確定型教育金。它是長(zhǎng)期綜合規(guī)劃賬戶。

如果家長(zhǎng)只想確保18歲學(xué)費(fèi)落袋，我不會(huì)把宏利排第一。

如果家里已經(jīng)有18歲教育金安排，只想再做一筆長(zhǎng)期備用金，宏利就更合適。

這就是差別。

產(chǎn)品沒(méi)變。使用場(chǎng)景變了。結(jié)果就完全不一樣。

寫(xiě)在最后：8~10歲教育金，按用錢(qián)時(shí)間選，別被長(zhǎng)期數(shù)字帶跑

講到這里，三款產(chǎn)品怎么選，其實(shí)已經(jīng)很清楚。

品牌不用過(guò)度糾結(jié)。

中銀、忠意、宏利，背景都扎實(shí)。

真正要糾結(jié)的是時(shí)間。

你家到底什么時(shí)候用錢(qián)。

我給一個(gè)更直接的選擇框架。

• 孩子18歲左右剛需用錢(qián)。要確定性。要保證回本快。優(yōu)先看中銀「薪火傳承」。它是7年保證回本，8~10年收益拔尖。
• 孩子10年后才開(kāi)始大額用錢(qián)。本科后還有讀研、留學(xué)。能接受非保證分紅。可以看忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。它的10~14年爆發(fā)力更強(qiáng)。
• 不只看18歲。還想覆蓋讀研、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚等多階段需求。資金能放更久。再看宏利「宏摯傳承」。它的10~20年穩(wěn)增更適合長(zhǎng)期規(guī)劃。

我的立場(chǎng)再說(shuō)得直一點(diǎn)。

8年內(nèi)剛需用錢(qián)，別把忠意和宏利當(dāng)?shù)谝贿x擇。

不是它們差。

是時(shí)間不匹配。

只想做18歲教育金，中銀更合適。

想做長(zhǎng)期家庭備用金，宏利更合適。

想要10年后中期發(fā)力，忠意更合適。

這筆賬咱們一起算算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)。

教育金最怕的不是收益低一點(diǎn)。

最怕的是用錢(qián)時(shí)間錯(cuò)位。

孩子要交學(xué)費(fèi)了。產(chǎn)品還沒(méi)到舒服的提取期。這才難受。

8~10歲才開(kāi)始規(guī)劃，不算沒(méi)機(jī)會(huì)。

但別再選那種純拼30年后數(shù)字的長(zhǎng)期復(fù)利款。

也別提前支取。

提前支取，很多時(shí)候會(huì)把原本不錯(cuò)的產(chǎn)品用壞。

作為一個(gè)當(dāng)?shù)模易詈笙胩嵝岩痪洹?/p>

教育金不是給家長(zhǎng)看的收益曲線。

教育金是孩子關(guān)鍵幾年里的現(xiàn)金流。

把這件事想清楚，產(chǎn)品反而好選。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)看到這里，說(shuō)明你不是只看演示收益的人。教育金這種錢(qián)，買(mǎi)之前多問(wèn)一句怎么買(mǎi)、什么時(shí)候取、實(shí)際投入是多少，真的很有必要。