你好，我是大賀。

最近有朋友問我，**富衛「危疾應援保」和友邦「愛伴航2」**怎么選。

這兩款都不是小產品。一個是富衛這幾年在重疾險里打得很猛的產品。一個是友邦在香港重疾險里的老牌代表。

我不想只拿保障項目數量來講。那個意義有限。

重疾險真正要看三件事。

賠得多不多。賠得久不久。花得值不值。

還有一個更現實的問題。

真到理賠那一刻，條款是不是夠硬。

我經手過不少重疾理賠案。很多差距，不在投保那天出現。是在癌癥復發、住進ICU、家里老人也出事的時候，才真正拉開。

富衛應援保和友邦愛伴航2，先看誰更容易買

先把基本規則放清楚。

富衛的投保年齡上限是70歲。友邦是65歲。

繳費期也不一樣。富衛可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

這個差異不只是表格好看。

現金流緊一點的家庭，富衛可以拉到30年。每年壓力會低一些。尤其是年輕家庭。房貸、孩子、老人，都在同一階段壓上來。繳費期多一個選擇，實際很有用。

貨幣方面，富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

如果是香港本地居民，或者收入本來就是港幣，富衛這個港元選項更順手。不用額外折騰換匯。

保障年期上，富衛到100歲。友邦是終身。

這里我不會硬說富衛更好。按現在人的壽命看，100歲已經非常夠用。可友邦終身保障，確實給得更滿。這個點友邦有優勢。

最低投保額也不同。富衛是120,000港元 / 15,000美元。友邦是10,000美元。

最高投保額上，兩邊美元口徑都是1,500,000美元。富衛港元口徑是12,000,000港元。

我的判斷很直接。

單看投保規則，富衛更靈活。友邦的終身保障更漂亮。

不過重疾險不是只看能不能買。關鍵還是出事以后怎么賠。

賠得多不多，別只盯著疾病數量

疾病種類上，富衛保障62種。友邦保障58種，其中是57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

這個數字可以看。但別太上頭。

高發重疾，兩邊基本都覆蓋了。癌癥、心肌梗塞、中風這些，才是真正的大頭。

我會更關心賠付比例。

正常情況下，兩款都是賠100%保額，再加上相關分紅設計。

差距在前期額外賠付。

富衛是首15年內有額外賠付。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年內有額外賠付。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

拿10萬美元保額舉例。

投保富衛。前15年內確診重疾。一次性可以拿17.5萬美元。

投保友邦。前10年內確診重疾。一次性可以拿15萬美元。

這不是小差距。

同樣是出事。富衛多賠25%保額。額外保障時間還多了5年。

友邦也不是沒有亮點。

它對非嚴重疾病，也就是須手術腦動脈瘤，有**17.5%-25%**的額外賠付比例。

這個點友邦做得細。

不過回到大額重疾賠付。尤其是前十幾年家庭責任最重的時候。

我會更偏富衛。

重疾險不是賠個慰問金。它要覆蓋治療費、收入中斷、康復期，還有家里的現金流。

多出來的那一截，理賠時才見真章。

賠得久不久，癌癥復發這里最能看出差距

重疾險現在不能只看第一次賠。

尤其是癌癥。

2025年前三季度，香港重疾險理賠里，癌癥相關占比達到73%。二次及以上賠付案例，比2023年同期上升38%。

這個數據很現實。

很多家庭不是第一次確診時撐不住。是復發、轉移、長期治療時，被現金流拖垮。

我們看兩款的多次賠付。

富衛針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦這邊，癌癥最多賠6次，每次100%。心臟病加中風合共賠3次，每次100%。保障到85歲。

等候期方面，兩邊差不多。癌癥等候期都是3年。其他重疾都是1年。

這部分我態度很明確。

多次賠付這一塊，富衛更強。

它強在兩個地方。

一個是賠付比例更高。后面能到150%。

一個是保障時間更長。給到100歲。

友邦給到85歲，也不差。但癌癥的長期治療，本來就怕拖。年齡越大，復發和并發癥越麻煩。

再看癌癥現金權益。

富衛的設計是，癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

更關鍵的是，它不影響后續多次賠付資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。

癌癥賠償1年后，可以每月領取5%原有保額。最多100個月，或到85歲。

但條款里有一個關鍵點。

一旦行使這個選項，就不再支付10X多重危疾賠償。

這就是條款藏著魔鬼的地方。

得了癌癥以后，很多人第一反應是拿現金。治療要錢。家里也要錢。沒有人會在那個時候很冷靜。

但選了友邦這個現金權益，后面的多次賠付就沒了。

富衛不用做這個選擇。可以一邊拿現金權益。一邊保留后續多次賠付資格。

這個差距，我認為非常大。

癌癥復發場景下，我會優先富衛，而不是友邦。

這不是品牌偏好。是理賠路徑更順。

ICU、父母和下一代，富衛考慮得更細

重疾險還有一類保障，平時不太起眼。

真用上時，特別要命。

比如ICU。

2025年香港私立醫院ICU日均費用，大約是2萬到3.5萬港幣。平均住ICU天數是7到10天。一次危重癥ICU開支，可能到25萬到30萬港幣。

這個錢很快。幾天就燒掉。

兩款產品都有20% ICU預支賠付。

但富衛額外提供50%-100% ICU保障。更重要的是，這部分不占用保額。

友邦的ICU保障偏預支型。說白了，是先把你原本的保額拿出來用。后面要扣。

富衛的ICU門檻是，ICU連續3天以上，并且使用侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件更重。需要ICU連續120小時以上，還要復雜手術。

這塊我不繞彎。

ICU保障，我更喜歡富衛。

不占用保額這一點，很關鍵。

重疾險的保額，最好別輕易被提前吃掉。后面治療、康復、家庭支出，都要靠它。

再看家庭保障。

富衛有一個「家添守護」。

父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

友邦沒有這個項目。

這個設計我很看重。

很多家庭真正的風險，不只在自己身上。

父母年齡大了。可能有三高。有糖尿病。有既往病史。國內很多重疾險已經很難買。

富衛這個權益，把一部分缺口補上了。

它不是萬能。額度也不算特別高。

但免核保這一點很實際。

關鍵時刻，多一筆錢，就是多一個選擇。

再往下看，富衛還有不孕癥治療權益。賠10%保額。

它也有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些特色權益，平時看著像附加項。

我經手過這樣的案子。客戶一開始也覺得用不上。真到父母確診、自己住ICU、癌癥后續用新藥時，才發現差距很現實。

特色保障這一塊，富衛明顯更有家庭視角。

友邦更像一張傳統重疾險。穩。完整。品牌強。

富衛更像把理賠后的生活場景，拆得更細。

這點我會給富衛加分。

花得值不值，保費和現金價值也要看

保障講完，還得回到錢。

重疾險不是越貴越好。也不是品牌越大越值。

看一個案例。

35歲非吸煙內地女性。保額12.5萬美元。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應34歲案例。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛少交約1.7萬美元。

這已經不是小數。

再看回本期。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅，富衛總回本期是20年。友邦是25年。

這里要提醒一句。

分紅不是保證。不能當成確定收益。

但在同樣演示口徑下，對比趨勢還是有參考意義。

第50個保單年度，富衛保證現金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

第50個保單年度，富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

我對這組數據的判斷很清楚。

富衛保費更低。回本更快。長期現金價值也更好看。

當然，重疾險不是儲蓄險。不要把現金價值放在第一位。

但同樣是買保障。同樣是12.5萬美元保額。

一邊少交錢。一邊保障條款更厚。一邊現金價值還更強。

這就很難不偏向富衛。

友邦的價值在哪里？

品牌。歷史。客戶認知。服務體系。

這些都有價值。

但如果只問我保障和性價比。我的答案不會含糊。

富衛「危疾應援保」更占優。

寫在最后：這兩款怎么選，我會這樣分

把前面幾項放在一起看。

富衛「危疾應援保」的優勢很集中。

前期額外賠付更高。時間更長。多次賠付比例更強。癌癥現金權益不影響后續多賠。ICU還有額外不占保額的保障。家庭成員權益也更細。

價格上，它還更便宜。

從綜合保障角度，我會推薦富衛。

尤其適合這幾類人。

年輕家庭。預算要控制。又不想犧牲保障厚度。

已經有孩子。也要考慮父母風險。

更看重癌癥復發、ICU、新藥、長期治療這些真實理賠場景。

這類朋友，富衛更合適。

友邦「愛伴航2」也不是不能選。

它是香港重疾險圈的老牌產品。公司背景強。保障上也沒有明顯硬傷。對品牌穩定性特別在意的人，可以看友邦。

但你要接受一點。

同樣預算下，它在保障厚度和現金價值上，不如富衛有沖擊力。

我的最終建議是：

重保障、重性價比、重理賠細節，選富衛。

重品牌、重終身字樣、重友邦體系，選友邦。

這就是我的真實判斷。

大賀說點心里話

港險產品看起來差不多，真正差的是條款和購買渠道。你要是已經在對比富衛和友邦，別只盯著保費表。把保障、核保、優惠和后續理賠一起看，才不容易買錯。