你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年了。

最近我客戶前兩天剛問過這個問題。

他是北京的程序員。30歲。想買20萬美元保額的重疾險。糾結在保誠「誠保一生」和富衛「危疾應援保（升級版）」之間。

保誠年繳6,440美元。富衛年繳4,800美元。

一年差1,640美元。25年就是41,000美元。

咱們直說。

這個錢該不該花。不能只看誰便宜。也不能只看誰賠得高。重疾險不是買彩票。它看的東西很細。核保。保費。賠付次數。疾病定義。還有長期保費會不會調。

今天這篇，我就把五款主流港險重疾放在一起聊。

友邦「愛伴航2」。

保誠「誠保一生」。

宏利「活耀人生PRO」。

中國人壽海外「衛您守護自選」。

富衛「危疾應援保（升級版）」。

重點從一個問題切進去。

富衛說免核保。到底是不是真的？

富衛真的不用回答健康問題嗎？

這個問題我會直接回答。

屬實。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這句話的重點，是“無需回答任何醫療核保問題”。

不是少問幾個問題。

也不是簡化核保。

是申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不要求回答健康問卷。

而且不只是主險。

富衛的主險，以及“家添守護”附加險，也都是這個邏輯。

這點在港險重疾里很少見。

不過，你別把它理解成“什么情況都能賠”。

免核保，不等于什么都賠。

這句話一定要放在前面。

它仍然有標準等待期。通常是90天。它也仍然有既往癥相關的除外責任。條款怎么寫，就按條款來。

還有一個邊界。

免核保產品通常有保額上限。每位被保人一般最高200萬港元。約25萬美元。

超過這個額度，就要提供健康聲明。

我自己的判斷很明確。

如果你身體很干凈。體檢也沒什么異常。富衛免核保不是唯一選擇。

但如果你有甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。或者之前核保被加費、除外、延期過。那富衛這類產品就很有意義。

買保險不是買彩票。

身體條件不完美的人，能不能買進去。有時候比多賠幾個百分點更重要。

富衛這一步，放在五家公司里看才有意思

單看富衛，你會覺得“免核保”很亮眼。

放到五家公司里看，意義更明顯。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，都需要完整核保。

富衛是目前主流公司里，唯一推出免核保重疾險產品的這一類代表。

它保障的是62種危疾 + 65種特別疾病。合計127種。

癌癥賠付次數不設上限。前提是間隔期滿足條件。

最高賠付合計可達保額的1,467%。

這個數字很高。五款里面最高。

但我不會只看這個數字下決定。

因為最高賠付通常需要很長時間。也需要滿足多次賠付條件。不是買完就自動拿滿。

更現實的問題是：

你能不能投進去。

保額夠不夠。

未來理賠條件你能不能接受。

富衛的優勢很清楚。免醫療核保。最高賠付高。癌癥不限次數。對有既往病史的人友好。

它的邊界也很清楚。評級是A-。低于保誠的AA-，也低于友邦和宏利的A+。保額上限也要看需求。

這不是說富衛不好。

我的看法是：

健康條件不完美，預算又想控制，富衛可以優先看。

但如果你追求大公司評級。追求長期品牌穩定感。身體條件也能過核保。友邦、保誠、宏利仍然有價值。

公司評級也放一下。

宏利A+。

友邦A+。

保誠AA-。

中國人壽海外A。

富衛A-。

這個差異，不是決定一切。

但它不該被忽略。

港險重疾為什么還能吸引內地家庭？

2026年5月10日這個時間點，再看重疾險，我覺得很多人心態變了。

以前大家問的是“港險是不是噱頭”。

現在問得更多的是“同樣的錢，保障差在哪里”。

相同保額下，香港重疾險保費通常比內地低20%~35%。

這不是小差距。

30歲男性投保20萬美元保額，25年繳費。香港重疾險年保費較同類內地產品，約能節省4,000~8,000元人民幣。

這幾年內地重疾險定價也在變。

2025年中國精算師協會相關報告里，內地某頭部公司30歲男性，50萬保額，30年繳重疾險，新版年保費到12,800元。較2023年上漲18%。

同等保額港險，大約8,500元左右。

這就是現實差距。

當然，港險不是適合所有人。

它涉及美元或港元繳費。涉及赴港簽單。涉及跨境支付。也涉及理賠資料溝通。

但從保障結構看，香港重疾險確實有幾個硬優勢。

癌癥、心臟病、中風，香港產品里常見多次賠付。內地很多還是一次性賠付為主。

香港對中風定義，通常是4周即賠。內地常見要求是180天。

香港腎衰竭理賠無時間限制。

香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。美國、日本等地區就醫，也可以按條款申請理賠。

還有一個很現實的點。

香港100萬港元保額內免體檢。內地超過50萬人民幣，很多產品就要強制體檢。

對工作忙的人。對不想被體檢卡住的人。這個體驗差很多。

我對港險重疾的態度很明確。

追求高保額、高性價比、全球就醫彈性的家庭，港險值得認真比較。

但短期資金緊張的人。外幣繳費接受不了的人。不要硬上。

先把賬算明白再簽字。

20萬美元保額，五家公司一年差多少錢？

下面這組數據，基于各公司2025-2026年官方報價。

統一口徑是：

20萬美元保額。

25年繳費期。

標準體。

非吸煙。

匯率參考：1 USD ≈ 7.78 HKD。

實際保費以各公司出單為準。

先看0歲男嬰。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳2,200美元。總保費55,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年繳2,372美元。總保費59,300美元。

友邦「愛伴航2」年繳2,640美元。總保費66,000美元。

保誠「誠保一生」年繳2,820美元。總保費70,500美元。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳2,960美元。總保費74,000美元。

0歲投保，保費優勢非常明顯。

我一直說，孩子的重疾險能早配就早看。不是為了焦慮。是費率真的低。

再看30歲男性。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳4,800美元。總保費120,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年繳5,120美元。總保費128,000美元。

友邦「愛伴航2」年繳5,700美元。總保費142,500美元。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳5,920美元。總保費148,000美元。

保誠「誠保一生」年繳6,440美元。總保費161,000美元。

這組差距很直觀。

富衛和保誠一年差1,640美元。

25年差41,000美元。

折合人民幣，是一筆不小的錢。

但保誠貴，也不是沒原因。它有獨立保額設計。重疾理賠后，壽險保額不減。這點很重要。

再看30歲女性。

香港重疾險女性保費通常比男性高10%~15%。

富衛年繳5,500美元。總保費137,500美元。

宏利年繳5,840美元。總保費146,000美元。

友邦年繳6,470美元。總保費161,750美元。

中國人壽海外年繳6,720美元。總保費168,000美元。

保誠年繳7,400美元。總保費185,000美元。

女性保費高，是重疾險常見現象。

尤其涉及乳腺、婦科相關風險。定價會反映出來。

這里我會給一個明確判斷。

只看保費穩定和長期預算，我更偏向宏利。

宏利「活耀人生PRO」不是每組都最低。0歲和30歲男性、女性里，富衛更便宜。

但宏利有一個很硬的點。

保證保費不變。

五款里，只有宏利做到這一點。其他產品保費均為可調整。

這個點在長期繳費里很值錢。

如果你很在意未來25年預算可控，宏利值得優先看。

1467%很漂亮，但別只盯著最高賠付

很多人看重疾險，喜歡盯三個數字。

疾病種類。

最高賠付。

癌癥賠付次數。

這三個數字有用。

但不夠。

五款產品的疾病種類是這樣。

友邦115種。

保誠127種。

宏利123種。

中國人壽海外194種。

富衛127種。

中國人壽海外在疾病種類上領先。194種確實很突出。

特別是它有三高慢性病保障。高血壓、高血脂、糖尿病這類問題，很多內地家庭很關心。

最高賠付比例方面。

友邦1100%。

保誠1100%。

宏利1000%。

中國人壽海外980%。

富衛1467%。

富衛最高。

這個賣點很強。

癌癥賠付次數方面。

友邦6次。

保誠5次。

宏利3次。

中國人壽海外5次。

富衛不限次數。

心臟病賠付次數方面。

友邦3次。

保誠3次。

宏利2次。

中國人壽海外3次。

富衛為多次。

這些數字看完，你可能會覺得富衛完勝。

但我會謹慎一點。

最高賠付和不限次數，通常要看間隔期、疾病狀態、復發轉移、新發條件。條款細節決定理賠結果。

買保險不是看海報。

要看條款。

再看幾個容易被忽略的差異。

腦退化年金，只有友邦和保誠提供終身年金。

孕婦可投方面，友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

免醫療核保，只有富衛提供全程免核保。

慢性病保障，只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。

五款產品都是分紅儲蓄型。

分紅型產品有一個特點。保額會隨時間增值。長期能對抗醫療通脹。

不過分紅也不是保證全部兌現。

演示歸演示。實際歸實際。

我更關注保證部分、條款結構、公司長期分紅能力，還有你自己能不能長期繳下去。

這里再給一個判斷。

如果你只看“疾病種類最多”，中國人壽海外更占優。

如果你只看“最高賠付”和“免核保”，富衛更突出。

如果你看“保費不變”，宏利是五款里的唯一答案。

如果你看“重疾理賠后壽險還在”，保誠的設計最有辨識度。

產品沒有一個維度能通吃。

你要先知道自己最怕什么。

怕買不進去。看富衛。

怕未來漲費。看宏利。

怕身故責任被重疾賠掉。看保誠。

怕疾病覆蓋不夠廣。看中國人壽海外。

怕孩子早期鎖定保障。看友邦。

五種身份，我會怎么選？

最后落到具體人群。

我不喜歡說“都不錯”。

這句話沒價值。

我按五類人給你一個更直接的選擇。

0歲寶寶，我會優先看友邦「愛伴航2」

0歲嬰兒首選方案，我會放在友邦「愛伴航2」。

年繳2,640美元。約20,500元人民幣。

友邦首護摯寶計劃，支持孕22周投保胎兒。

它還有持續癌癥現金100月。這是市場上很長的一類癌癥現金支援。

0歲保費本來就低。鎖定終身低費率，很劃算。

這類錢，我認為該花。

不過前提是家庭現金流穩定。別為了孩子保單，把家庭大人保障擠掉。

大人的收入能力，才是家庭最大的保單。

30歲男性追求性價比，我會優先看宏利「活耀人生PRO」

30歲追求性價比，首選宏利「活耀人生PRO」。

年繳5,120美元。約39,800元人民幣。

它是全市場唯一保證保費不變產品。

這點我非常看重。

25年繳費，不是兩三年。預算不能只看今年。

宏利還有前20年分紅表現較優。末期癌癥境外治療賠償也有自己的特色。

如果你身體健康。能正常核保。又不想未來保費變來變去。

宏利是我會認真推薦的方案。

30歲追求全面保障，我會看保誠「誠保一生」

保誠「誠保一生」年繳6,440美元。約50,100元人民幣。

它不便宜。

但它有一個很有價值的設計。

重疾 + 人壽不共用保額。

重疾理賠后，壽險保額不減。

這對家庭責任重的人很重要。

比如有房貸。有孩子。有父母贍養責任。你不能只考慮生病時拿錢，也要考慮身故責任還在不在。

保誠覆蓋127種疾病。公司評級AA-。也是五款里評級最高。

我會這么說。

預算夠。想要保障更完整。保誠值得多花錢。

預算緊。不要硬買保誠。

有病史或核保受限，我會優先看富衛「危疾應援保（升級版）」

有既往病史的人，首選富衛。

年繳4,800美元。約37,300元人民幣。

它是唯一無需回答任何醫療核保問題的主流產品。還含家庭聯保設計。

對甲狀腺結節、乳腺結節、輕度高血壓這類人群，意義很大。

我見過很多客戶，身體小毛病不嚴重。

但一到核保，就被加費、除外、延期。

這種情況下，免核保不是噱頭。

它是入場券。

不過還是那句話。

等待期和既往癥除外責任，要看清楚。

別把免核保理解成無條件理賠。

偏好國企背景，我會看中國人壽海外「衛您守護自選」

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳5,920美元。約46,100元人民幣。

它的亮點是194種疾病保障。

還有三高慢性病保障。

對有國企背景偏好的家庭，它的接受度會更高。

有些客戶就是更信賴中資背景。這不是對錯問題。是心理安全感問題。

我不會強行改變。

只要條款匹配，預算也合適，就可以看。

最后幫你收一下。

五款里，我的選擇邏輯是：

• 孩子早配，優先友邦。
• 30歲健康男性追求預算穩定，優先宏利。
• 家庭責任重，預算夠，看保誠。
• 有病史，核保難，優先富衛。
• 喜歡國企背景，重視疾病數量，看中國人壽海外。

這比單純問“哪款最好”靠譜多了。

沒有一款產品適合所有人。

但每個人都應該找到自己的主線。

是保費。

是核保。

是賠付次數。

是公司評級。

還是家庭責任。

把這個想清楚，再去簽字。

大賀說點心里話

港險重疾不是越貴越好，也不是越便宜越劃算。你要先把身體情況、預算、繳費年期和條款邊界放在一起看。真要買，別只問報價，先問怎么買更省、更穩。