你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天聊一個被嚴重低估的產品。

最近延遲退休的消息鋪天蓋地，男性退休年齡要延到63歲，女性延到55-58歲。很多人開始重新審視自己的養老規劃——錢是要傳下去的，但首先得夠自己用。

這讓我想起一個問題：買儲蓄險，到底是看"賬戶剩多少"重要，還是"能怎么領"重要？

提領之王的陰影下

說到從儲蓄險領錢，萬年青星河尊享2絕對是繞不開的名字。

它的核心優勢很直接——同樣每年領5000美元或10000美元，跟其他產品比，它賬戶里剩下的錢最多。這意味著你的資金復利不會斷，越領錢，長期收益反而越穩。

萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感，這點我必須承認。很多朋友研究儲蓄險，最后都會被它"余額最優"這四個字吸引，然后就盯著它不放了。

但這不只是買保險的事。如果你只看余額，可能會錯過一些更重要的東西。

但靈活度呢？

我花了不少時間扒各家產品的條款，發現一個被忽略的事實：

宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。

宏摯傳承支持的提領方式多到讓人眼花：常規提領、回本提領、分期回本、無憂選……每一種都對應不同的人生場景。很多人沒想這么遠——買保險的時候只想著"收益高不高"，卻忘了問"錢能不能按我想要的方式拿出來"。

而靈活度，恰恰決定了一張保單的上限。

你想想，人生哪有什么事是按計劃來的？孩子突然要出國、父母生病要用錢、自己想提前退休……這些時候，一張"只能按固定方式領錢"的保單，和一張"想怎么領就怎么領"的保單，價值能一樣嗎？

回本速度：宏利領先

先看硬數據。

我對比了市面上10款主流儲蓄險，5年繳費的情況下：

• 宏利宏摯傳承預期回本：第6年
• 友邦、保誠、安盛：7-8年
• 萬年青星河尊享2：第7年

宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品，這不是我說的，是數據擺在那里。

為什么回本快這么重要？

要往后看三代人。你今天投進去的錢，越早回本，就越早開始"凈賺"。對于想給孩子留教育金、給自己攢養老錢的家庭來說，早一年回本意味著早一年心里踏實。

再看長期收益：5年交的情況下，宏摯傳承第20年預期IRR達到6.00%，第50年穩定在6.50%。這個數字在港險儲蓄險里屬于第一梯隊。

回本快+長期收益穩，這兩點組合在一起，才是宏摯傳承真正的底氣。但這還不是最讓我驚艷的地方。

獨家功能：回本提領

很多人買儲蓄險有個心結：我投進去30萬美金，得等多少年才能拿回來？萬一中間急用錢呢？萬一市場有變化呢？

宏利顯然聽到了這個聲音，推出了「回本選」功能——先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領。

這個功能，萬年青星河尊享2沒有。

方式一：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友。

5年繳費的情況下：

• 第6年可以先領取總保費的21%，第7年起每年領總保費的**6%**直到終身
• 或者第8年先領取總保費的38%，第9年起每年領總保費的**6%**直到終身

看到沒？傳統玩法第6年開始每年只能領6%，但宏摯傳承能讓你第一年就拿走21%甚至38%，后面再穩定領6%。這對于突然要用錢的家庭來說，簡直是救命稻草。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶。

5年繳費，第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%**的終身現金流：

• 第14年回本 → 后續每年領6%
• 第15年回本 → 后續每年領7%
• 以此類推

舉個具體例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來，之后每年領15000美元（總保費的5%）。

本金拿回來了，心里踏實了，后面每年還有穩定的現金流進賬。這種安全感，是很多產品給不了的。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（**200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%**直到終身。

30萬美金投進去，20年后拿回60萬美金，之后每年還有17400美元的現金流。這個方案適合什么人？40歲左右買，60歲正好退休，一次性拿回雙倍本金，之后每年還有穩定收入。完美銜接養老。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇分期回本：

• 11-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取5%
• 11-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取5.7%
• 11-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取6%

分期回本方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——本金慢慢拿，賬戶繼續漲，兩不耽誤。

獨家功能：無憂選

宏摯傳承還有第二個獨家功能：無憂選。

這個功能的核心邏輯是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，每年或每月發給你。有點像把房子的升值空間提前折算成租金，讓你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始？

最快今年交完保費，明年就能領錢。

• 整付保費：第1個保單年度終結后
• 3年交：第3個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后
• 15年交：第15個保單年度終結后

能領多少？

選擇不同的時間開啟無憂選，收益表現不同。

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

總的來說：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

**不過有個重要提醒：**如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。因為無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。如果你有傳承需求，想把保單留給下一代，這個功能就要慎用。

常規提領同樣全面

說完兩個獨家功能，再看看基礎功能。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提領密碼也很多。

舉幾個例子：

• 整付保費：第2年開始每年領總保費的**5%**直到終身（125提領）
• 整付保費：第4年開始每年領總保費的**6%**直到終身（146提領）
• 5年繳費：第6年開始每年領總保費的**7%**直到終身（567提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。常規提領這塊，宏摯傳承完全不輸任何競品。

選萬年青還是宏利？

說到這里，可能有人要問：那我到底該選萬年青星河尊享2，還是宏利宏摯傳承？

關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

如果你更看重賬戶余額，想要"領錢的同時賬戶還在漲"的安全感：選萬年青星河尊享2。它的余額優勢確實是市面上最強的。

如果你更看重靈活度，想要"錢能按我想要的方式拿出來"：選宏利宏摯傳承。回本提領、無憂選、分期回本……這些獨家功能，把靈活度玩出了新花樣。

當然，宏摯傳承也有短板：它只有終期紅利，沒有復歸紅利。這會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

但換個角度想：正是因為只有終期紅利，它才能做到回本最快；也正是因為這個結構，宏利才設計了"無憂選"來彌補——把不確定的紅利轉成確定的現金流。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

錢是要傳下去的，但怎么傳、什么時候用、用多少，每個家庭的答案都不一樣。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，真正重要的是：怎么買，能省多少錢。同樣的保單，渠道不同，到手價格可能差出一臺車。