你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近咨詢我港險的朋友明顯多了，問得最多的就是：保誠、友邦、宏利，到底選哪家？

這個問題其實很好回答——拉出來遛遛就知道了。

正好，保誠在9月搞了個大動作，信守明天全面升級。我花了兩周時間，把三巨頭的旗艦產品放在一起做了個詳細對比。

結論先放這兒：這次保誠確實打了個漂亮的翻身仗。

今天這篇文章，我就帶大家看看，信守明天到底憑什么成為9月的"黑馬"。

港險三巨頭：保誠突然發力

說實話，過去兩年港險市場的格局挺穩定的——友邦靠品牌，宏利靠收益，保誠一直不溫不火。

但是2025年的市場變了。

人民幣匯率在7.1-7.4區間反復橫跳，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。我見過太多這樣的案例：客戶拿著100萬人民幣來問我，到底是繼續存銀行吃**1%**的利息，還是換成美元做點配置？

答案其實很清楚——雞蛋不能放一個籃子。

就在這個節骨眼上，保誠出手了。信守明天收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，一下子成了本月當之無愧的"黑馬"產品。

接下來，我們就用數據說話。

收益對決：誰能更快摸到**6.5%**天花板？

買儲蓄險，收益是硬道理。

港險的演示收益上限是6.5% IRR，這是監管規定的天花板。問題是：多少年能摸到這個天花板？

先看保誠信守明天升級后的數據：

• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平
• 28年達到6.5% IRR——行業最快之一

這是什么概念？同類產品基本要40年左右才能達到6.35%，保誠提前了15年。

再看橫向對比。和升級前的保誠老產品比，信守明天提前17年達成6.5% IRR；和友邦環宇盈活比，也早2年摸到天花板。

這筆賬其實很簡單：同樣的保費，保誠讓你的錢更快到達終點。

有人可能會問：這次升級動了哪里？

答案是終期紅利。保誠這次只上調了終期紅利，保證收益沒變。所以你看到的收益提升，全是"誠意加碼"。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

光看賬面收益還不夠。很多人買儲蓄險，是為了"邊存邊用"——孩子上學要錢，自己養老要錢，不可能等到100歲再取。

這時候就要看提領能力了。

我用市場上最熱門的"5/6/7提領"場景來對比：5年繳費，第6年開始提領，每年提7%，一直提到終身。

以每年繳10萬美元、共繳5年（總保費50萬）為例：

保誠信守明天從第6個保單年度末開始，每年能提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。

關鍵是，錢提走了，保單里剩下的錢還在漲。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比，發現一個有意思的現象：

在保單第20年到80年這個區間——也就是大多數人真正用錢的階段——保誠信守明天領取后的保單剩余價值一直保持領先。

換句話說，在關鍵用錢周期里，保誠做到了"領得多還剩得多"。

換個角度想想，如果你買的是養老補充，或者給孩子準備教育金，這個優勢就非常實在了。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

2025年美聯儲累計降息75個基點，全球資本流動重構。很多客戶問我：現在買美元保單，以后想換成人民幣或者其他貨幣，方便嗎？

這就涉及到一個關鍵功能：貨幣轉換。

保誠信守明天的貨幣轉換，我稱之為"真轉換"：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換
• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊
• 重點來了：轉換后，未來回報率（包括保證和非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

這意味著什么？你今天買美元保單，10年后想換成人民幣，換完之后的收益率和你一開始就買人民幣保單是一樣的。

但其他家呢？

友邦、安盛、中銀人壽的貨幣轉換，轉的是"同系列最新計劃"——換句話說，轉完之后回報率和條款都變了，相當于換了一份新保單。

錢放對地方才能生錢。在匯率波動加劇的當下，保誠的"真轉換"功能確實更有安全感。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和提領，保誠這次還放了幾個"王炸"功能，市面上找不到第二家。

第一個王炸：雙重紅利結構

信守明天新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單里，相當于給你的收益上了一道保險。終期紅利雖然不保證，但有機會帶來更快增長。

這個設計的好處是：杜絕分紅回調風險，提取的時候更有底氣。

第二個王炸：市場首創自主傳承

傳統保單的身故賠償，要么一次性給，要么分期給。保誠新增了"自主傳承選項"：可以預先指定不同的賠償百分比，結合特定人生事件觸發。

比如受益人失業了、離婚了、買房了、移居了——這些人生大事發生時，保單自動釋放一筆錢。

這個設計太懂中國家庭了。

第三個王炸：市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值：定時、定額、指定收款人。收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機構。

相當于把儲蓄險變成了一個"自動發錢機器"。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

有人可能會說：收益寫得再好看，能兌現嗎？

這個問題問得好。我們來看保誠的"成績單"。

先看硬實力：保誠集團2025上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

再看分紅兌現能力。保誠有長達20年的分紅收益披露數據，這個透明度在行業里是很少見的。

數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。其中「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。作為一家百年老店，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

有這樣的"鈔能力"托底，信守明天的收益不是畫餅。

結論：綜合實力保誠勝出

說了這么多，最后幫大家總結一下。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的信守明天確實值得認真考慮。

以"5/11/10提領"為例：第11年開始提領，每年提10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬美元可以傳承給下一代。

"收益加速+提領自由+功能王炸"——保誠信守明天確實配得上"黑馬"這個稱號。

2024年內地訪客赴港投保628億港元，儲蓄壽險同比增長6.9%。越來越多人用腳投票選擇港險，背后是多元資產配置的剛需。

錢放對地方才能生錢，這個道理越來越多人想明白了。

大賀說點心里話

對比了這么多，最后還是那句話：選產品重要，選渠道同樣重要。同樣的保單，怎么買能省下一大筆錢？這里面的門道，可能比產品本身更值得研究。