你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

曾經買過基金虧過錢，追過股票被套過，當了媽之后風險偏好直接歸零。現在的我只有一個標準：寫進合同的，才算數。

最近有個產品把我看呆了——在全行業保證利率已經跌到1%+的今天，太保香港推出了一款30年期、100%保證3.5%復利的儲蓄險：太保「鑫安逸」。

0分紅，沒有"預期收益"，沒有"參考演示"，所有的錢，一分一毫，全部白紙黑字寫進合同。

今天這篇文章，我從收益、公司、增值服務、適合人群四個維度，幫你把這款產品拆個透。

鑫先生的選擇：給剛出生的寶寶一份30年的確定

說產品之前，我想先講一個真實方案。

有位30歲的客戶，剛當了爸爸，寶寶0歲。

他不想炒股，不想買基金，不想把孩子的教育金押在"運氣"上。他只想知道：我現在存下去的錢，孩子10歲、20歲、30歲的時候，到底能取回多少。

于是他選了鑫安逸，方案很簡單：每年存10萬美金，連續存3年，合計存入30萬美金，保障期30年。

結果是這樣的：

• 寶寶6歲時：保單現金價值回到30萬美元，本金全回；
• 寶寶10歲時：可取回約39萬美元；
• 寶寶20歲時：可取回約55.6萬美元（讀大學、留學，正好用）；
• 寶寶22歲時：資金翻倍；
• 寶寶30歲時：可取回約81萬美元（創業、結婚、置業，隨便用）。

而且中途不退保的話，還可以部分取出，不受減保限制，資金流動性有保障。

看到這個方案的時候，我第一反應是：這不就是我一直在找的那種產品嗎？

為什么選全保證？因為孩子的未來賭不起

在說鑫安逸之前，我必須先聊一下現在的大背景。

2025年，銀行理財產品平均收益率只剩1.98%，連續三年下降。

2024年是2.65%，2023年更高一些——但年年在跌，而且還不保本，遇上市場波動，"浮虧"兩個字隨時出現。

再看A股，2025年高低切換，資金不停輪動，散戶被來回收割。你不是不努力，是這個市場根本不允許你穩穩賺錢。

以前覺得自己能炒股賺錢，現在只想找個穩的。

什么高收益都是浮云，能寫進合同的才是真的。

就在這個時候，鑫安逸出現了：30年期，100%保證3.5%復利，0分紅，收益全部白紙黑字。

再對比一下——當前行業儲蓄險的保證利率已經普遍下調至1%+，有的連1%都不到，剩下的靠"分紅"來湊，而分紅是不保證的。

3.5%保證，對比1.98%的銀行理財，對比1%+的行業保證利率——這個差距，不是一點點。

我不怕賺得少，就怕不確定。 鑫安逸給的，恰好就是這份"確定"。

值得一提的是，2025年7月起，香港保監局已要求分紅保單演示利率上限下調，并規定分紅險傭金需至少6年攤付。行業監管趨嚴，全保證產品的稀缺性只會越來越凸顯。

在這個節點推出3.5%全保證，鑫安逸本質上是一張絕版底牌。

收益時間線：從回本到翻倍，每一步都清清楚楚

這一章我們認真看數字。

別跟我說預期收益，我只認保證收益。 以下所有數字，全部來自合同，全部100%保證。

基礎參數先搞清楚

• 繳費方式：僅支持3年期繳，3萬美金起投
• 保單貨幣：美元或港幣二選一
• 保障期間：30年
• 預繳選項：可一次性將3年保費交齊，預繳部分額外享受4.5%的利率（相當于讓錢在賬戶里先跑起來）

美元版IRR數據（全部保證）

以30萬美元方案（年繳10萬，3年繳清）為例，各年保證退保價值如下：

• 第6年：30萬美元（回本，美元/港元均為第6年）
• 第10年：408,399美元
• 第20年：556,134美元
• 第30年：813,885美元

持有到第30年，美元單利高達5.71%，港元版單利也有4.75%。

這些數字每一個都是保證實現的，沒有一個字是"預期"，沒有一個數是"參考"。

孩子成長時間線對應收益節點

以30歲爸爸給0歲寶寶投保為例，時間線是這樣的：

寶寶6歲 → 保單回本，30萬美元到手，可以放心不動

寶寶10歲 → 現金價值約39萬，IRR 3.02%，開始增值

寶寶20歲 → 約55.6萬美元，可作大學留學教育金

寶寶30歲 → 約81.3萬美元，創業金、婚嫁金、置業金，隨便用

這不是規劃，是寫進合同的承諾。

這就是我當媽之后最想要的東西：孩子每一個人生階段，錢的問題已經安排好了。

匯率波動？持有越久越不怕

這是很多人會問的問題：美元保單，萬一人民幣大幅升值，是不是會虧？

這個疑慮是合理的，我也研究了很久。

結論先放在這里：

持有時間越長，對匯率越不敏感。 這不是安慰，是數據支撐的事實。

臨界匯率壓力測試

大賀幫大家做了壓力測試，找出"剛好不虧本"的匯率臨界點：

• 持有到第10年退保：臨界匯率在 5.5–5.7 左右→ 也就是說，人民幣要升值到1美元換5.5元以下，你才會侵蝕本金→ 從歷史區間看，這個概率極低

• 持有到第30年退保：臨界匯率在 2.6–2.8 左右→ 人民幣要升值到1美元換2.6元以下才會虧→ 這個匯率水平遠低于當前及歷史常見區間，幾乎不可能觸發

三個重要判斷

第一，持有越久，匯率越不是問題。

第10年退保，匯率還需要關注；第30年退保，匯率風險已經微乎其微。

第二，只要持有超過15年，匯率風險就非常小。

這款產品的設計本來就是為長期儲蓄服務的，短期退保的規劃與它的定位不符。

第三，真正需要關注的不是匯率，而是你能不能長期持有。

美元保單的核心邏輯是分散資產、長期增值。人民幣資產和美元資產各配一部分，才是家庭財富的正確姿勢。

另外還有一個靈活性保障：中途不退保，可以部分取出，不受減保限制。

需要用錢的時候，不是非要全退，可以只取需要的部分，剩下繼續按3.5%復利滾。

這一點，讓資金的長期持有變得更有彈性。

不只是保單，更是三代人的養老入場券

很多人買港險儲蓄，眼里只有IRR數字。

但鑫安逸最讓我驚喜的地方，是它附贈了一個別人老了還要排隊搶的資源——太保家園養老社區入住資格。

一張保單，鎖定三代養老

按方案預繳保費，即可獲得太保家園家庭版會籍，包含：

• 1份最高優先入住資格
• 2份優先資格
• 1份康養優先資格

這四份資格，可以靈活分配給全家三代人：

給父母用 → 優先住康養照護房型，20年六級專業護理方案，不用愁護工不用搶床位，預計費用約326萬元人民幣（≈47萬美元）

給自己和愛人 → 20年頤養+20年康養全覆蓋，從活力養老到護理階段一步到位，預計費用約936萬元人民幣（≈134萬美元）

給孩子預留 → 最高優先入住權，20年頤養+20年康養，提前鎖定優質養老資源，預計費用約530萬元人民幣（≈81萬美元）

40歲至43歲期間預繳100萬美金，即可獲得家庭版會籍，三代養老后路全部提前鋪好。

別人老了還要排隊搶養老資源，你家從現在開始，就把三代人的養老安排妥了。

一張保單，覆蓋三代養老。 這不是營銷話術，是寫在服務合同里的權益。

投保即享VIP：健康體檢+醫療綠通+品質出行

養老社區是留給未來的，但投保人從簽單當下就能享受的增值服務同樣不小氣。

每年超10萬港幣的「隱形福利」，直接送你3年

投保即升級太保尊尚會鉆石會員，每年享受價值超10萬港幣的鉑金版服務，連續3年。

分三大塊，一塊一塊說：

第一塊：健康體檢（每年1次）

不用擠公立醫院，直接去全國100+重點城市、360+知名體檢機構VIP區，或近20家三甲公立醫院。

心腦血管、慢病、腫瘤、眼科——常見重疾早篩全覆蓋，相當于每年給身體做一次專屬"安檢"。

第二塊：醫療綠通（小病大病全安排）

• 每年6次三甲醫生視頻問診，在家就能看專家，小病不用跑醫院；
• 就醫綠通全配齊：管家專案服務4次/年、門診預約/全程陪同/住院及手術協助各6次/年；
• 二次診療意見、專業醫護上門各6次/年，異地就醫協助6次/年；
• 跨境醫療對接200+全球頂尖醫療機構，國際二次診療、境外就醫轉診各2次/年。

第三塊：品質出行

• 境內高鐵/機場禮賓接送 2次/年；
• 境內機場快速通道 4次/年；
• 境內外緊急救援不限次/年——不管在哪，遇到突發情況都有人兜底。

以鑫先生的30萬美金方案為例（年繳10萬，3年繳），他自己立刻拿到每年超10萬港幣的鉑金服務連享3年，同時解鎖太保家園養老社區資格。

買保單的當下，就開始享受服務。 這種"即時回報"感，讓這份保單的價值遠不止IRR那一行數字。

背后是誰？國資背景+3萬億體量的太保集團

數字好看，增值服務豐富，那最后一個問題：這家公司靠譜嗎？30年后還在嗎？

這個問題，對于一份要持有30年的保單來說，比IRR更重要。

中國太保集團，背景和實力都擺在這里：

國資背景：由上海市國資委實際控制，這是國家信用背書，不是隨便一家私人公司。

三地上市：A股（601601）、港股（02601）、倫交所GDR（CPIC），三地同步上市，行業內唯一，同時接受三地監管，資本透明度行業領先。

財務實力：2025年前三季度，集團總資產超3.07萬億元，歸母凈利潤達457億元，經營活動現金流凈額超1600億元。

償付能力：綜合償付能力充足率達264%，監管要求是100%，太保是2.64倍，財務穩健性極為突出。

全球認可：連續多年入選《財富》世界500強，2025年位列第65位；獲標普A-長期財務實力評級，展望穩定。

太保香港（中國太平洋人壽保險（香港）有限公司）是太保集團的100%全資子公司，受香港保險業監管局監管，持牌經營。

3萬億體量+國資背景+三地上市——這是家庭財富與保障規劃中值得托付的公司。

最后說一句大實話：

當媽之后，我最不想要的就是"可能"和"預期"，我最想要的，就是"確定"。

3年交費，30年100%保證3.5%復利，養老社區+醫療綠通全配齊，公司是國資控股的世界500強。

不賭、不猜、不慌、不怕。

在充滿變數的時代，把未來穩穩握在手里，這就是100%保證3.5%的真正魅力。

這款產品3月5日發售，限額5個億，有需要的朋友抓緊。

適合買鑫安逸的人：

• 想給孩子存教育金、創業金、婚嫁金的爸媽
• 討厭風險、不想心跳玩投資的穩健型家庭
• 想配置美元資產、分散單一貨幣風險的人
• 想提前規劃養老、只信確定收益的人

大賀說點心里話

收益是寫進合同的，公司是國資托底的，增值服務是立竿見影的——但很多人不知道的是，怎么買，也藏著不小的信息差。

關于這款產品有一些渠道層面的政策，不是公開信息，掃碼加我微信，發「信息差」三個字，我給你發過來。