你好，我是大賀。

去年年底我對比了10款港險產品，眼都看花了。收益表拉了一張又一張，提取方案算了一遍又一遍，最后選定了國壽海外傲瓏盛世。

今天把我的選品邏輯分享給大家，希望能幫你少走點彎路。

200萬變2198萬：這款產品憑什么

我當初也糾結過，港險產品那么多，憑什么選這款？

直到我算了一筆賬：以年交40萬、連續交5年、總本金200萬人民幣為例，持有40年后，預期收益能達到2198.04萬元——本金翻了近11倍。

說實話一開始我也擔心這數字是不是太好看了。但后來我想明白了，港險的長期復利確實能做到這個水平，關鍵是選對產品、拿得住。這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

收益全景：從回本到長期增值

買了之后發現，這款產品的回本速度比我預期的還快。

7年就能預期回本，在長期儲蓄型產品里，這個效率已經相當可觀了。要知道很多同類產品回本周期都要8-10年，早一年回本意味著早一年心里踏實。

往后看收益曲線更清晰：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元
• 持有20年，復利IRR攀升至5.53%，預期收益528.5萬元
• 持有30年，復利IRR突破6.31%，預期收益1113.9萬元
• 35年復利IRR達到6.5%，這個速度是目前熱門產品里最快的

復利這東西，時間越長威力越大。35年達到**6.5%**的IRR，意味著后面每一年的增值都在加速。

橫向對比：在10款熱門產品中排第幾

給大家避個坑：選港險千萬別只看單款產品的收益表，一定要橫向對比。

我當時把市面上10款熱門產品拉在一起比，包括友邦盈御多元3、保誠信守明天、安盛盛利II、宏利宏摯傳承這些"網紅款"。

對比下來，國壽海外傲瓏盛世的收益在同類產品中依舊亮眼。尤其是35年這個節點，它率先觸達**6.5%**的IRR天花板，長期增值潛力一目了然。短期收益也不拉胯，**10年3.11%**的IRR在這批產品里屬于第一梯隊。

邊取邊漲：566提取方案實測

人的心態都這樣，既想要手上的錢不斷升值，又希望需要用錢的時候隨時取出來，還能不影響收益。

我專門研究了它的566提取方案。以30歲投保、年交20萬、交5年、共計100萬人民幣本金為例：

第6年起，每年提取6%也就是6萬人民幣，相當于每月5000元，剛好能覆蓋一部分日常開銷。第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，覆蓋100萬本金實現回本——這時候就已經"上岸"了。

更讓我驚喜的是：第20年，累計提取90萬，保單剩余價值還有119.2萬，復利IRR達5.23%。什么概念？持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多！

持有35年，復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍達396.2萬。

和其他產品對比，國壽海外傲瓏盛世在中資系港險里的提取優勢確實是"領頭羊"級別，兼顧了長期增值和短期現金流需求。

收益能兌現嗎：分紅實現率揭秘

說實話一開始我也擔心：收益表上的數字再好看，最后能不能真正拿到手？

這就要看分紅實現率了。這個指標直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

旗下所有產品，終期紅利實現率均達到100%。裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等產品終期紅利連續多年達100%，經得起時間考驗。

周年紅利實現率同樣亮眼：平均值達到82%，最高的甚至達到109%，超過70%實現率的產品占比高達97%。

后來我想明白了，分紅實現率才是區分"畫餅"和"真金白銀"的硬指標。國壽海外這份成績單，讓我對國壽海外傲瓏盛世的預期收益多了幾分信心。

背后的央企：國壽海外實力解讀

儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。這也是我最終選擇這款產品的核心原因。

2024年銀行理財產品平均收益率只有2.65%，還在持續下降，波動也在加大。逾七成投資者開始把存款往外搬，尋找更好的長期儲蓄替代方案。這種環境下，選一家靠譜的保險公司比什么都重要。

國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

2025年10月底，中國人壽集團公布的前三季度業績：新業務價值強勁增長41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元。這樣的業績表現，足以看出央企的雄厚實力。

俗話說"大樹底下好乘涼"。國壽海外作為中國人壽集團境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險公司，也是香港最大的中資機構投資者。既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

從香港保險監管機構公布的上半年業務數據來看，國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，在中資險企里穩穩坐第一。市場表現讓不少同行側目。

結論：人民幣港險的天花板

買了之后發現，國壽海外傲瓏盛世確實踩中了我配置港險的核心需求。

中國人壽海外推出的這款產品，支持人民幣投保，省去了換匯的麻煩。央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對于那些想配置港險、看重穩健性、長期增值以及靈活現金流、又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。