你好，我是大賀。

今天聊一款新出的港險儲蓄險。周大福「匠心·飛越」。

我測過近百款港險儲蓄產品。說實話，新品我一般不會太興奮。因為大多數產品，本質都在讓你做取舍。

要高收益。就要忍長期鎖定。

要靈活提取。收益上限往往會被壓一截。

但這款產品，我看完資料后，第一反應是有點驚喜。

不是因為它每個點都第一。也不是因為它沒有變量。

而是它把幾個過去很難同時出現的東西，放到了一起。

收益起步快。回本速度早。現金流提取也提前。

我對它的判斷很明確：如果你想做長期港險儲蓄，又不想錢完全凍住，這款值得認真看。

周大福匠心·飛越，最特別的是不用只選一個答案

2025年之后，港險儲蓄險確實越來越卷。

很多產品都在講長期IRR。好產品瞄著6.5%以上，已經不稀奇。

真正要看的，是兩個問題。

多久能到。

中間能不能用錢。

很多產品終點不錯。但前面跑得慢。也有產品提取靈活，但長期復利被壓住。

周大福「匠心·飛越」想解決的，就是這個矛盾。

它不是單純拼一個終點收益。它更像在做平衡。

讓你盡早看到現金價值增長。讓本金更快回流。也讓你更早拿到穩定現金流。

這點我比較認可。

當然，分紅險永遠不能只看演示。預期收益不是保證收益。這個邊界要先擺在桌面上。

但在同類橫向對比里，它這次確實跑得很靠前。

躉交第20年到6.5%，速度是這款的核心優勢

看港險儲蓄險，我最不喜歡只看第100年。

第100年數字再漂亮，也解決不了你前20年怎么熬的問題。

我會更關心中段表現。

尤其是第10年、第15年、第20年。

這幾個時間點，才更接近真實家庭會關心的周期。

在躉交30萬美元的演示里，周大福「匠心·飛越」的數據很直接。

第10年，預期復利IRR是5.20%。

第15年，是5.94%。

第20年，到了6.50%。

這個速度，在主流產品里非常靠前。

你看這張表就很清楚。

宏利宏摯傳承到6.5%，是第36年。

宏利宏摯家傳承，是第23年。

友邦環宇盈活，是第29年。

富衛盈聚天下II，是第25年。

周大福「匠心·飛越」是第20年。

躉交模式下，我會把它放在第一梯隊，而且是偏領先的位置。

再看5年繳費。

也就是5萬美元×5年。

周大福「匠心·飛越」第20年預期IRR是6.01%。

第25年是6.50%。

它在第24年達到6.5%。

這個表現也很強。

尤其放到宏摯家傳承、環宇盈活、信守明天、盛利II、盈聚天下II這些產品旁邊看，它到達**6.5%**的速度更快。

我不會說它適合所有人。

但如果你看重收益兌現的速度，而不是只看很遠期的演示數字，它是目前很有競爭力的一款。

領錢這件事，匠心·飛越確實做得很激進

這款讓我最關注的，不是收益表。

而是提取設計。

因為很多人買港險儲蓄險，嘴上說長期放。心里還是會擔心。

萬一幾年后要用錢怎么辦。

萬一孩子教育金要提怎么辦。

萬一退休前想先領一部分怎么辦。

周大福「匠心·飛越」在這里給了兩個方案。

躉交支持116模式。

也就是一次性交完錢，當年開始，每年領回總保費的6%。一直領下去。

這個設計很少見。

至少我目前在主流同類產品里，還沒看到第二個這么直接的。

為了橫向看得更清楚，資料里用了115提領規則做對比。

也就是30萬美元一次交清。

從第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下，周大福「匠心·飛越」第17年就能到6.5%收益率。

第10年，累計提取加預期退保金額是458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

這個表很關鍵。

宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，在這個規則下都無法到達6.5%收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個提取規則。

這不是小差別。

這代表它在“邊領錢，邊維持長期收益”這件事上，確實做得更狠。

如果你是躉交客戶，又希望保單從第一年開始給現金流，我會優先看匠心·飛越。

這個判斷很明確。

再看5年繳費。

它支持557模式。

也就是5萬美元×5年。第5年保費交完后，每年領總保費的7%。一直領下去。

市場上能做這個模式的產品不多。

資料里只列了三款。

周大福「匠心·飛越」。

安盛盛利II-至尊。

富衛盈聚天下II。

但這里我要講一句實話。

557模式下，匠心·飛越不是最強。

安盛盛利II-至尊第20年達到6.5%。

周大福「匠心·飛越」是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

這張表不能忽略。

如果你只看557提取，安盛盛利II-至尊更快。

我不會硬把匠心·飛越說成每個場景都第一。

那不專業。

但綜合看116和557兩套方案，匠心·飛越的靈活度還是很突出。

尤其躉交領取這塊，是它最能打的地方。

第10年保證回本，這個安全感很實在

收益是未來的事。

回本是當下的安全感。

買儲蓄險的人，最怕什么？

不是收益少一點。

而是前面很多年現金價值太薄。想退退不了。想用用不上。

周大福「匠心·飛越」在回本速度上，也比較亮眼。

躉交30萬美元時，它第4年預期回本。

第10年保證回本。

這里要拆開看。

預期回本最快的，不是它。

宏利宏摯傳承和宏摯家傳承，躉交預期回本是第3年。

周大福「匠心·飛越」是第4年。

但保證回本，匠心·飛越是第10年。

這個速度放在表里看，很靠前。

5年繳費時，它第7年預期回本。

第13年保證回本。

我對這個點的看法很直接。

短期周轉的錢，還是別放進來。

哪怕它回本快，它也不是活期賬戶。

但如果你本來就是一筆長期資金。第10年躉交保證回本，第13年5年繳保證回本，這個底線會讓人踏實很多。

尤其后面還要做提取規劃。

底線越早出現，心態越穩。

三套調配方案，讓保單不再是死的

傳統儲蓄險有一個問題。

買進去以后，很多東西就固定了。

你想更進取一點。難。

你想落袋為安。也難。

周大福「匠心·飛越」有一個功能，叫財富增值調配選項。

它給了三種方案。

進取型。均衡型。保守型。

通常一年能調一次。

進取型，也叫增進型。

復歸紅利加終期分紅，占100%。

均衡型里，穩定資產戶口價值占40%。

復歸紅利與終期分紅占60%。

保守型里，穩定資產戶口價值占80%。

復歸紅利與終期分紅占20%。

說白了，它給了你一個方向盤。

年輕時想多一點增長，可以偏進取。

快退休時想穩一點，可以轉均衡或保守。

這不是保證你賺更多。

但它給了你調整空間。

我很看重這個功能。

因為家庭資產不是一成不變的。

孩子會長大。父母會變老。你自己的風險偏好也會變。

再加上保單拆分、更換受保人、靈活提領這些功能，它未來做傳承安排也比較順手。

如果你在意掌控感，這款比很多固定型儲蓄險更舒服。

周大福人壽不算最老，但兌現記錄要認真看

很多人聽到周大福人壽，會問一句。

是不是做珠寶的那個周大福？

保險公司到底穩不穩？

這個問題該問。

港險儲蓄險是長期合同。產品設計再漂亮，也要看背后的公司能不能長期兌現。

周大福人壽成立40年。

背后是香港鄭氏家族。

家族產業覆蓋地產、珠寶、酒店。

財富實力超千億。

評級方面，惠譽國際評級是A-。發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級是A3。發布時間是2024年5月。

截至2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。

金融行業里，家底很重要。

但更重要的是，說過的話有沒有兌現。

最新分紅實現率顯示，除個別情況外，絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**的兌現。

2025年港險分紅實現率集中披露后，周大福部分皇牌系列的長期兌現記錄，也讓市場重新關注它。

這里我也提醒一句。

分紅實現率不是未來保證。

它只能說明過去兌現情況。

但過去長期接近或達到100%，總比忽高忽低讓人安心。

我的態度是這樣。

周大福人壽不是最老牌的港險公司。

但從評級、償付能力、分紅兌現記錄看，它不是弱公司。

這款產品敢做這么激進的現金流設計，背后還是需要經營底子支撐。

寫在最后：這款適合誰，不適合誰

周大福「匠心·飛越」這款，我會給比較高的評價。

它的核心魅力很清楚。

收益跑得快。

本金回得早。

領錢提得前。

控制權也給得多。

但我不會建議所有人都買。

如果你手里是一筆長期閑錢，又擔心未來幾年可能要用錢，這款很適合看。

尤其是躉交客戶。

你想要早期現金流。又不想犧牲太多長期收益。

這款非常有競爭力。

如果你既想享受復利，又受不了錢完全凍住，它也適合。

如果你未來可能做資產調配、保單拆分、傳承安排，它的功能也夠用。

但有兩類人，我會勸你謹慎。

第一類，是只看保證收益的人。

這款亮點很多來自預期和分紅演示。

你不能把它當成剛性收益產品。

第二類，是短期要用錢的人。

哪怕它回本速度不錯，也不是兩三年就隨便進出的工具。

我的最終判斷是：長期資金可以重點看。短期資金別碰。躉交想領現金流的人，我會優先把它放進候選清單。

大賀說點心里話

港險產品不是只看哪款收益高。更要看怎么買、怎么交、怎么領。你如果正在比較幾款產品，可以先把方案和現金流節奏算清楚，再做決定。