你好，我是大賀。今天想跟你聊聊一個當媽后才真正理解的焦慮——給孩子存錢這件事。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我當時也糾結過。老大出生那年，我就開始琢磨教育金的事。

銀行定存吧，利率一路往下掉；買理財吧，前幾年暴雷的新聞看得人心驚肉跳。后來研究港險，身邊不少朋友勸我：「港險收益是高，但錢放進去好多年拿不出來，萬一急用怎么辦？」

跟你說實話，這話戳中了我最大的擔心。

當媽的都懂，孩子的花錢節點太多了。幼兒園、小學、初中、高中、大學，還有各種興趣班、夏令營、出國交流。萬一哪天家里突然需要用錢，結果發現保單還在虧損期，那種感覺真的很糟心。

后來想明白了：回本快這件事，本質上是在降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。因為它已經「保本」了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

所以我選產品的第一標準就變成了：回本要快。今天要聊的宏利「宏摯傳承」，就是我研究了一圈后，覺得在這點上做得最扎實的產品之一。

3年回本，市場最快

先說最讓我心動的數據。以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：預期第3年回本，17年保證回本。

什么概念？第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

我自己的經驗是，買儲蓄險最難熬的就是前幾年。每次看到賬戶是負的，心里就犯嘀咕：「這錢放銀行起碼還有點利息呢。」

但是如果3年就能回本，這種焦慮期就被大大縮短了。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。前期穩，后期也不拉胯。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

躉繳對很多家庭來說門檻有點高，一次性拿出10萬美金不是小數目。那五年繳呢？這是大多數人選的方式。

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳、年繳5萬美金為例：預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。之前我也推薦過友邦環宇盈活，那款產品在第7年才能回本，宏摯傳承還要再快一年。

更讓我驚喜的是這組數據：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

為什么我特別看重前20年的表現？因為給孩子存教育金，用錢的高峰期就是18-22歲讀大學那幾年。前20年收益強，正好卡在孩子最需要錢的時候。

為什么能這么快？保證部分給得足

你可能會好奇：憑什么宏摯傳承能比別家快這么多？我研究了一下它的產品結構，發現了答案。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品演示收益看著很高。但仔細一看，保證部分少得可憐，大頭都是非保證的分紅。宏摯傳承不一樣，保證部分給得足，所以回本才能這么快、這么穩。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。這也是我當時最關心的問題：孩子上大學時，這筆錢到底怎么提出來？

宏摯傳承在這點上做得特別靈活，我給你拆解幾種常見的提領方式。

566提領：每年提6%

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費，也就是15000美金。保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。保單第10年，提領后的賬戶余額還剩下26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩下30.8萬美金。

567提領：每年提7%

如果你覺得6%不夠用，還可以選擇567提領——5年繳，第6年開始每年提領**7%**的總保費，17500美金。在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活。比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢。這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個「終身現金流」。

56789提領：市場首創

宏利宏摯傳承還開創了56789提領模式，這個我覺得特別有意思。簡單說就是：你可以選擇在保單完全回本后再開始提領，而且越晚開始提，每年能提的比例越高。

• 第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值。等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。特別適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。當媽的都懂，孩子的花錢節奏很難預測，有這種靈活性在，心里踏實很多。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金相對充裕，想更快回本，還可以考慮三年繳。以總保費15萬美金、0歲男孩、三年繳、年繳5萬美金為例：預期第5年回本，第18年保證回本。比五年繳還要再快一年。

當然，我也得說句實話：宏利宏摯傳承三年繳要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

我自己的經驗是，選繳費期這件事，本質上就是在資金流動性和長期收益之間做取舍。錢早點放進去，早點開始「滾雪球」。如果你能承受三年每年5萬美金的繳費壓力，三年繳確實是個不錯的選擇。

適合誰？想早點安心的你

最近看到一組數據挺觸動我的：2025年家庭風險保障白皮書顯示，財富貶值風險認知增幅達18.6%。很多家庭銀行儲蓄配置比例接近或超過90%。但實際收益率接近負值。

存錢貶值，這是我們這代家長共同的焦慮。低利率時代，能鎖定一個長期穩定的收益，對孩子的教育金規劃來說太重要了。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安。宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。同樣一份保單，有人多花了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。