你好，我是大賀。

今天聊兩款香港重疾險。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

這兩款經常被放在一起比。友邦名氣大。富衛這幾年產品條款做得很猛。

截至2026年05月10日，我把資料重新看了一遍。我的判斷很直接。

重保障、重性價比，我會優先看富衛。

友邦不是差。它是老牌子。公司背景強。條款也沒有明顯硬傷。

但這次對比下來，富衛在幾個關鍵地方贏得比較明顯。保費。回本。前期額外賠付。癌癥現金權益。ICU。家庭附加保障。

這些不是花哨功能。

真到理賠的時候才知道。條款差一點，感受差很多。

同樣12.5萬美元保額，富衛少交約1.7萬美元

先看錢。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛是20年繳。總保費83,025美元。

友邦對應案例是34歲。18年繳。總保費100,373美元。

兩邊不是完全同年齡。但參考價值很高。

富衛少交約1.7萬美元。

這個差距不小。尤其是家庭現金流本來就緊的人。重疾險不是交一年兩年。繳費期一拉長，每年壓力就很真實。

我自己買保險，最怕那種看著保障不錯，但保費壓得人喘不過氣的設計。

買之前一定要搞清楚。你能不能長期交得舒服。

再看回本。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅，富衛約20年回本。友邦約25年回本。

我的看法很明確。

這組案例里，富衛保費更低，回本更快。性價比明顯更好。

50年后現金價值，富衛也更占優

很多人看重疾險，只看賠不賠。

這當然重要。

但香港重疾險還有一個特點。它有現金價值。有分紅演示。長期退保價值也要看。

第50個保單年度。

富衛保證現金價值是125,000美元。

友邦是102,256美元。

再看總退保價值。

富衛是628,726美元。

友邦是496,269美元。

差了132,457美元。

這里我提醒一句。總退保價值里面有非保證部分。不能當成確定收益看。

但同一類產品。用同一個維度比較。它還是能說明一些問題。

富衛這組數字，不只是保費便宜。后面現金價值也沒有塌。

這點我比較認可。

我不喜歡只用低保費吸引人的產品。低保費后面現金價值很薄，那也麻煩。

但這次看下來，富衛在保費和長期現金價值上，表現都更順。

前期出險，富衛賠得更厚

重疾險的核心，還是出事時能拿多少錢。

疾病數量上，富衛保障62種。友邦保障58種，其中57種嚴重疾病+1種非嚴重疾病。

這個數字不用過度糾結。

高發重疾，兩邊基本都覆蓋了。

真正要看的是賠付比例。

富衛的前期額外賠付是這樣。

首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦是首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

拿10萬美元保額舉例。

投富衛，前15年內確診重疾。一次性可拿17.5萬美元。

投友邦，前10年內確診。一次性可拿15萬美元。

同樣是出事。

富衛多賠25%保額。額外保障時間還多了5年。

這不是小差別。

人最怕生病的年齡段，往往就是家庭責任最重的時候。房貸。孩子。老人。收入中斷。

前期多賠一點，現金流會完全不一樣。

再看多次賠付。

富衛針對癌癥等6種高危重疾。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病和中風合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

我會更偏富衛。

理由很簡單。賠付比例更高。保障時間更長。

癌癥、心梗、中風，是重疾險里最要命的幾類風險。這里富衛給得更厚。

癌癥現金權益，富衛不用你做殘酷選擇

這一章很關鍵。

也是我最看重的地方。

2025年以后，癌癥治療越來越像慢病管理。不是一次治療結束就完事。

乳癌治療周期普遍會拉到5年以上。大腸癌第二期復發率有20%-30%。第三期甚至高達50%。

這類背景下，癌癥現金權益和多次賠付就很重要。

富衛的設計是：

癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

更關鍵的是，它不影響后續多次賠付資格。

友邦也有癌癥現金權益。

但友邦是二選一。

你選擇癌癥現金權益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

這就很現實了。

假設一個人確診癌癥。第一年治療花錢很猛。家庭收入也受影響。

你當然想每月拿錢。

可拿了這個錢。后面復發、轉移、多次賠付的資格沒了。

這就是條款里最容易被忽略的地方。

別被代理人話術繞暈。

聽起來都有“癌癥現金權益”。實際完全不是一回事。

富衛是現金繼續給。多次賠付資格還在。

友邦是你要做選擇。

這點我站富衛。很明確。

癌癥等候期，兩邊都是3年。其他重疾等候期都是1年。

等候期沒有拉開差距。

真正拉開差距的，是現金權益和多次賠付能不能同時保留。

ICU、家添守護、不孕癥治療，富衛更像一張家庭網

再看幾個特色權益。

這些平時看著不顯眼。真到用的時候，很可能就是救命錢。

先說ICU。

兩家都有20% ICU預支賠付。

但富衛額外提供50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

友邦的ICU保障偏預支型。

說白了，是先借你一部分。后面還是要從保額里扣。

這點差別很大。

富衛ICU理賠門檻是：ICU連續3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是：ICU連續120小時以上，加復雜手術。

富衛這里更友好。

我不說它一定更容易賠。理賠永遠要看完整條款和病歷。

但從條件設計上，富衛確實更順。

再說富衛的「家添守護」。

這個設計我挺喜歡。

父母56-85歲。子女18歲以下。可以免核保。各享20%保額保障。

上限是200,000港元/25,000美元。

這件事的意義，不在于金額有多夸張。

而在于它補了一個缺口。

很多父母年紀大了。有三高。有糖尿病。有既往癥。在內地再買重疾險，很難。

富衛把這個缺口補上了一點。

不是完美解決。也不是替代父母完整保障。

但它有價值。

友邦沒有這個項目。

還有不孕癥治療權益。

富衛提供10%保額。場景是因為危疾診斷，需要做生育治療。

友邦沒有這項。

富衛還有試驗性藥物報銷。

針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

這些權益，平時不一定用得上。

但保險本來就不是買一個“經常用”的東西。

我當年就是踩了這個坑。只看大項。忽略細節。

后來才發現，這種細節條款最要命。

投保規則：富衛門檻更寬，友邦終身保障更強

最后補一下基礎規則。

富衛投保年齡上限是70歲。

友邦是65歲。

年齡大一點的人，富衛選擇空間更大。

繳費期方面，富衛可選10/15/20/25/30年。

友邦可選10/18/25年。

現金流緊張的家庭，可以用更長繳費期降低每年壓力。

貨幣方面，富衛支持港元和美元。

友邦僅支持美元。

對香港本地居民，或者本身有港元資產的人，富衛更方便。

保障年期方面，富衛到100歲。

友邦是終身。

這里友邦確實更強。

按現在人的壽命看，100歲已經很夠用了。

但終身就是終身。這個優勢要承認。

最低投保額方面，富衛是120,000港元/15,000美元。

友邦是10,000美元。

最高投保額方面，富衛是12,000,000港元/1,500,000美元。

友邦愛伴航2最高也是1,500,000美元。

這部分我不會說誰碾壓誰。

富衛門檻更寬。繳費期更多。幣種更多。

友邦終身保障給力。品牌認可度也高。

寫在最后：兩款到底怎么選

我的建議很清楚。

如果你看重綜合保障和性價比，我會優先推薦富衛「危疾應援保」。

尤其是年輕人。預算要控制。保障又想做全。

這類人，富衛很合適。

前期額外賠付更高。多次賠付更厚。癌癥現金權益不用二選一。ICU和家庭權益也更完整。

這是我偏向富衛的核心理由。

友邦「愛伴航2」適合什么人？

適合特別看重公司背景的人。

友邦是香港重疾險里的老牌子。公司背景強。產品也沒有明顯硬傷。

如果你買保險最在意品牌穩定感。友邦可以看。

但單看這次條款和數據，我不會把友邦放在第一位。

同樣預算下，我會優先把富衛排前面。

重疾險不是買名氣。

是買關鍵時刻的賠付規則。

規則差一點，理賠體驗可能差很多。

大賀說點心里話

如果你已經在看香港重疾險，別只問哪家公司大。更要看條款怎么賠，保費怎么交，現金價值怎么走。買之前把這些信息差補上，后面會省很多麻煩。