你好，我是大賀。北京大學(xué)碩士，深耕港險9年。

今天這篇，聊香港重疾險橫評。

這兩年，問我最多的問題不是“港險能不能買”。而是“友邦、保誠、宏利、國壽海外、富衛(wèi)，到底選誰”。

這個問題很正常。

2025年前三季度，香港個人人壽業(yè)務(wù)新單保費(fèi)約1800億港元。內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)約28%。跨境買港險，已經(jīng)不是小眾選擇。

再加上2025年10月前后，幾家主流公司重疾險集中升級。友邦有愛伴航2。保誠有誠保一生CIM3。宏利有活耀人生PRO。

老版本測評，很多已經(jīng)不夠用了。

我這篇不站隊(duì)。也不聽銷售瞎吹。我把五家拉到一張桌子上。按保費(fèi)、條款、核保、適合人群，逐項(xiàng)看。

數(shù)據(jù)不會騙人。但數(shù)據(jù)也不能只看一項(xiàng)。

五家放在一起看，先把底層條件對齊

這次橫評的五款產(chǎn)品是：

• 友邦「愛伴航2」
• 保誠「誠保一生」
• 宏利「活耀人生PRO」
• 中國人壽海外「衛(wèi)您守護(hù)自選」
• 富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保（升級版）」

它們有一個共同點(diǎn)。都是分紅儲蓄型重疾險。

這類產(chǎn)品和消費(fèi)型重疾不一樣。它不是只買一段時間保障。它還帶長期現(xiàn)金價值。也可能通過分紅，讓保額隨時間增長。

說人話就是。它更適合長期配置。不適合拿短期周轉(zhuǎn)錢硬上。

這次數(shù)據(jù)口徑也統(tǒng)一。采用各公司2025-2026年官方報價。繳費(fèi)期是25年。被保人按標(biāo)準(zhǔn)體、非吸煙。匯率參考為1美元≈7.78港元。

公司評級也放在前面。

保誠是AA-。友邦是A+。宏利是A+。中國人壽海外是A。富衛(wèi)是A-。

評級不是唯一標(biāo)準(zhǔn)。但它是底線信息。尤其是你買重疾險。保單不是三五年。很多家庭會持有幾十年。

我自己的判斷很直接。如果你只是想買便宜。這五家不能只比年繳保費(fèi)。要看保費(fèi)會不會調(diào)。要看疾病定義。要看多次賠付條件。還要看你能不能正常核保。

保費(fèi)差距很明顯，別只看品牌名

性價比這個事，得算賬。

我們先看同樣20萬美元保額、25年繳費(fèi)。

0歲男嬰方案里，年繳保費(fèi)是這樣：

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版：2,200美元，總保費(fèi)55,000美元
• 宏利活耀人生PRO：2,372美元，總保費(fèi)59,300美元
• 友邦愛伴航2：2,640美元，總保費(fèi)66,000美元
• 保誠誠保一生：2,820美元，總保費(fèi)70,500美元
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：2,960美元，總保費(fèi)74,000美元

0歲孩子這里。富衛(wèi)最便宜。宏利也很低。友邦不算最低。但它有胎兒投保和癌癥現(xiàn)金支援優(yōu)勢。這個后面說。

再看30歲男性。

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版：4,800美元，總保費(fèi)120,000美元
• 宏利活耀人生PRO：5,120美元，總保費(fèi)128,000美元
• 友邦愛伴航2：5,700美元，總保費(fèi)142,500美元
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：5,920美元，總保費(fèi)148,000美元
• 保誠誠保一生：6,440美元，總保費(fèi)161,000美元

30歲男性這組，差距已經(jīng)不小。最便宜的富衛(wèi)，總保費(fèi)12萬美元。最貴的保誠，總保費(fèi)16.1萬美元。中間差了4.1萬美元。

不過我不會只按最低價選。

富衛(wèi)便宜。但它的核心賣點(diǎn)是免核保。不是所有人都該把它當(dāng)?shù)谝贿x擇。

宏利貴一點(diǎn)。但它有一個很硬的點(diǎn)。保證保費(fèi)不變。

這點(diǎn)我很看重。

再看30歲女性。香港重疾險女性保費(fèi)通常比男性高10%-15%。

• 富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版：5,500美元，總保費(fèi)137,500美元
• 宏利活耀人生PRO：5,840美元，總保費(fèi)146,000美元
• 友邦愛伴航2：6,470美元，總保費(fèi)161,750美元
• 中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選：6,720美元，總保費(fèi)168,000美元
• 保誠誠保一生：7,400美元，總保費(fèi)185,000美元

女性保費(fèi)更高。這個不是香港獨(dú)有。和女性高發(fā)疾病責(zé)任有關(guān)。比如乳腺、婦科、甲狀腺相關(guān)風(fēng)險。

我的態(tài)度是。30歲左右，追求穩(wěn)定性和性價比。我會優(yōu)先看宏利。不是因?yàn)樗畋阋恕６撬诘捅ＹM(fèi)之外，還鎖住了未來保費(fèi)。

短期只看年繳，富衛(wèi)贏。長期怕保費(fèi)調(diào)整，宏利更穩(wěn)。

條款差異不小，五家各有自己的牌

保費(fèi)只是第一層。

重疾險真正要賠錢。看的還是條款。

先看疾病種類。

友邦是115種。保誠是127種。宏利是123種。中國人壽海外是194種。富衛(wèi)是127種。

數(shù)量上，中國人壽海外最突出。194種疾病，確實(shí)是五家里最高。

但疾病種類不是越多越好。很多低發(fā)疾病，實(shí)際影響有限。我會更關(guān)心高發(fā)病種怎么賠。尤其是癌癥、心臟病、中風(fēng)。

最高賠付比例也很有差異。

友邦最高1100%。保誠最高1100%。宏利最高1000%。中國人壽海外最高980%。富衛(wèi)最高1467%。

單看這個數(shù)字。富衛(wèi)非常搶眼。而且癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。滿足間隔期條件后，可以繼續(xù)賠。

癌癥賠付次數(shù)方面：

• 友邦：6次
• 保誠：5次
• 宏利：3次
• 中國人壽海外：5次
• 富衛(wèi)：不限次數(shù)

心臟病賠付次數(shù)方面：

• 友邦：3次
• 保誠：3次
• 宏利：2次
• 中國人壽海外：3次
• 富衛(wèi)：多次

這里我給一個很明確的判斷。

如果你特別擔(dān)心癌癥反復(fù)。富衛(wèi)的條款吸引力很強(qiáng)。最高賠付1467%，癌癥不限次數(shù)。這不是小賣點(diǎn)。

但它也不是所有維度都贏。

比如腦退化年金。只有友邦和保誠提供終身年金。如果家里有阿爾茨海默癥、帕金森一類的擔(dān)憂。友邦和保誠會更值得看。

再比如慢性病保障。只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。高血壓、高血脂、糖尿病這類問題。在中年家庭里太常見了。這塊國壽海外有自己的位置。

保誠的優(yōu)勢不在便宜。它的價格偏高。但它有獨(dú)立保額設(shè)計(jì)。重疾理賠后，壽險保額不減。這個設(shè)計(jì)很適合重視身故責(zé)任的家庭。

我不會說保誠適合所有人。它貴。但追求保障完整度的人，可以認(rèn)真看。

保費(fèi)能不能調(diào)，這一欄很多人會漏掉

很多人看重疾險。只盯著首年保費(fèi)。這個習(xí)慣不好。

港險長期繳費(fèi)。你買的是25年繳費(fèi)。不是只交一年。

這五款里，只有宏利活耀人生PRO保證保費(fèi)不變。其他產(chǎn)品均為可調(diào)整。

這句話很關(guān)鍵。可調(diào)整不代表一定漲。但它意味著保司保留調(diào)整空間。

我不喜歡把不確定性說成確定風(fēng)險。那不專業(yè)。但我也不會忽略它。

對預(yù)算敏感的家庭。尤其是夫妻兩人一起買。或者孩子也一起買。未來保費(fèi)穩(wěn)定性很重要。

宏利在這一點(diǎn)上，是市場唯一。這就是我愿意把它放進(jìn)性價比首選的原因。

再看疾病定義。友邦、保誠、宏利整體更寬松。中國人壽海外、富衛(wèi)偏標(biāo)準(zhǔn)。

這個也要看。因?yàn)橹丶怖碣r不是看疾病名字。看的是條款定義。比如達(dá)到什么程度。持續(xù)多久。是否滿足手術(shù)或功能損傷條件。

孕婦投保也有差異。友邦支持孕22周。保誠支持孕20周。中國人壽海外支持孕22周。

如果你是準(zhǔn)媽媽家庭。這不是小事。胎兒時期鎖定保障。0歲保費(fèi)也更劃算。

還有一點(diǎn)。五款都是分紅儲蓄型。長期看，保額有機(jī)會增長。這個設(shè)計(jì)能對抗醫(yī)療通脹。

但我提醒一句。分紅不是保證收益。不要把演示數(shù)字當(dāng)承諾。重疾險的第一職責(zé)，還是保障。

富衛(wèi)免核保是真的，但別理解歪了

富衛(wèi)這款要單獨(dú)說。因?yàn)閱柕娜颂唷?/p>

富衛(wèi)香港官網(wǎng)原文寫得很清楚：

“危疾應(yīng)援保／危疾應(yīng)援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫(yī)療核保問題。”

這句話的意思很直接。免核保屬實(shí)。

富衛(wèi)主險及“家添守護(hù)”附加險，均無需回答醫(yī)療核保問題。申請環(huán)節(jié)不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不回答健康問卷。

這在主流港險重疾里很少見。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，均需完整核保。富衛(wèi)是目前主流公司里，比較少見的免核保重疾方案。

它適合誰？

我覺得很清楚。適合有既往病史的人。比如甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。輕度高血壓。或者過去有檢查異常。別的公司核保可能會加費(fèi)、除外、延期。

這種人群，我會優(yōu)先看富衛(wèi)。不是因?yàn)樗昝馈６撬芙鉀Q“買不進(jìn)去”的問題。

不過你要注意。免核保不等于什么都賠。

產(chǎn)品仍有標(biāo)準(zhǔn)等待期。通常是90天。條款里也有既往癥相關(guān)除外責(zé)任。這部分一定要看正本。

還有保額上限。免核保產(chǎn)品每位被保人保額上限一般為200萬港元。約25萬美元。超過上限，需要提供健康聲明。

富衛(wèi)本身保障為62種危疾+65種特別疾病。合計(jì)127種。癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。最高賠付合計(jì)保額的1467%。

我的判斷是。身體健康、預(yù)算穩(wěn)定、能正常核保的人。不要只被“免核保”吸引。你可以先看宏利、友邦、保誠。

但有病史、核保受限的人。富衛(wèi)就是非常現(xiàn)實(shí)的選擇。能買進(jìn)去，比紙面最優(yōu)更重要。

橫評到最后，五類人我會這樣選

講到這里，可以落到人群了。

別問哪款最好。這個問法太粗。重疾險要按家庭情況選。

我給你五個明確答案。

0歲寶寶，我會優(yōu)先看友邦愛伴航2

0歲嬰兒，首選方案是友邦愛伴航2。年繳2,640美元。約20,500元人民幣。

理由不只是保費(fèi)。0歲買，本來就很劃算。可以鎖定終身低費(fèi)率。

友邦還有首護(hù)摯寶計(jì)劃。支持孕22周投保胎兒。對準(zhǔn)媽媽家庭很友好。

另一個關(guān)鍵點(diǎn)。友邦持續(xù)癌癥現(xiàn)金100個月。這是市場里很長的癌癥現(xiàn)金支援。

孩子重疾險，我不建議只選最便宜。孩子保障期太長。癌癥后續(xù)治療周期也可能很長。友邦這塊更像是給長期治療留余地。

如果是寶寶單，我會優(yōu)先友邦。預(yù)算特別敏感，再看宏利或富衛(wèi)。

30歲男性追求性價比，我會選宏利活耀人生PRO

30歲男性，追求性價比。我會優(yōu)先選宏利活耀人生PRO。

年繳5,120美元。約39,800元人民幣。25年總保費(fèi)128,000美元。

它不是全場最低。富衛(wèi)更低。但宏利有保證保費(fèi)不變。

這點(diǎn)非常值錢。

30歲買重疾險。后面還有25年繳費(fèi)。收入、家庭開支、孩子教育、房貸。都會變化。

如果一款產(chǎn)品能把保費(fèi)鎖住。我會給它更高權(quán)重。

宏利還有前20年分紅表現(xiàn)較優(yōu)。末期癌癥境外治療賠償也有特色。這類設(shè)計(jì)對中產(chǎn)家庭很實(shí)用。

我的態(tài)度很明確。身體健康，核保沒問題。又想控制預(yù)算。宏利比富衛(wèi)更適合作為第一選擇。

追求全面保障，我會認(rèn)真看保誠誠保一生

保誠誠保一生不便宜。

30歲男性年繳6,440美元。約50,100元人民幣。總保費(fèi)161,000美元。

但貴有貴的理由。

它覆蓋127種疾病。公司評級是AA-。這是五家里最高評級。

更重要的是。保誠有獨(dú)立保額設(shè)計(jì)。重疾理賠后，壽險保額不減。

很多重疾險是共用保額。賠了重疾，身故保障會受影響。保誠這點(diǎn)更完整。

我不會把保誠推薦給預(yù)算緊的人。真的沒必要硬上。

但如果你買港險重疾，是想把重疾和壽險責(zé)任都做厚。保誠值得看。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。身故責(zé)任不能太薄。

有病史或核保卡住，我會直接看富衛(wèi)

有病史的人。別在五家里繞太久。

先看富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級版）。

30歲男性年繳4,800美元。約37,300元人民幣。它是唯一無需回答任何醫(yī)療核保問題的主流產(chǎn)品。還支持家庭聯(lián)保。

這類產(chǎn)品的價值，不只是便宜。而是把很多人重新拉回保障范圍。

你有結(jié)節(jié)。有輕度三高。有檢查異常。別的公司可能要核保。可能除外。可能加費(fèi)。也可能拒保。

富衛(wèi)的免核保機(jī)制，確實(shí)有現(xiàn)實(shí)意義。

但我再說一遍。免核保不等于無限賠。等待期、既往癥除外、保額上限，都要看。這幾個點(diǎn)別糊涂。

如果你身體健康。我不會讓你只因?yàn)槊夂吮＞瓦x富衛(wèi)。如果你核保受限。富衛(wèi)就是第一順位。

偏好國企背景和疾病數(shù)量，我會看國壽海外

中國人壽海外「衛(wèi)您守護(hù)自選」。30歲男性年繳5,920美元。約46,100元人民幣。

它的特點(diǎn)很鮮明。國企背景親和力強(qiáng)。疾病種類達(dá)到194種。這是五家里最高。

它還有三高慢性病保障。高血壓、高血脂、糖尿病。這類風(fēng)險在內(nèi)地家庭里很常見。

如果你特別看重國企背景。或者家族里三高問題多。國壽海外可以放進(jìn)候選名單。

但我也說句實(shí)在話。如果只看價格，它不是最低。如果只看最高賠付，它也不是最高。它更適合對品牌背景和慢病責(zé)任有偏好的人。

最后給一個更直接的排序

如果你不想聽太復(fù)雜。我按場景給你壓縮一下。

寶寶單。我選友邦愛伴航2。

30歲健康成人，重視性價比。我選宏利活耀人生PRO。

預(yù)算夠，想要重疾和壽險責(zé)任更完整。我選保誠誠保一生。

有病史，核保容易卡。我選富衛(wèi)危疾應(yīng)援保升級版。

偏好國企背景，關(guān)注三高慢病。我選中國人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選。

這里面，我最不建議的買法是。只聽銷售講一個賣點(diǎn)。比如只聽“疾病最多”。只聽“最高賠付1467%”。只聽“評級最高”。只聽“保費(fèi)最低”。

每個賣點(diǎn)都是真的。但單獨(dú)拿出來，都可能誤導(dǎo)你。

重疾險是長期合同。你要把價格、條款、核保、家庭病史、預(yù)算穩(wěn)定性放在一起看。

數(shù)據(jù)不會騙人。但前提是，你看的是完整數(shù)據(jù)。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你正在幾家之間糾結(jié)，別急著簽。重疾險最怕買得快，后面發(fā)現(xiàn)核保、保費(fèi)、條款都沒對上。你可以把自己的年齡、預(yù)算、健康情況先理清，再看哪款真正合適。