你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，離岸人民幣兌美元跌破7.35關口，中美利差擴大到300基點的歷史高位。

我身邊越來越多的朋友開始問我：人民幣資產之外，要不要配個Plan B？

最近咨詢忠意「啟航創富（卓越版）」的人特別多，畢竟這款產品的短期收益確實亮眼。

但今天我想換個寫法——先把缺點擺出來，幫你判斷這款產品到底適不適合你。

先說缺點：這款產品不適合誰？

我一直說，雞蛋不能放一個籃子里，籃子也不能放一張桌上。

但選錯了產品，比不配置還糟糕。

忠意啟航創富（卓越版）有兩個明顯的局限性。

第一，不適合做提領。

這款產品的結構非常簡單，只有「保證收益+終期紅利（非保證）」兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利一旦派發就鎖定了，不會因為市場波動而減少；但終期紅利是浮動的，你提領的時候，賬戶里剩多少取決于當時的市場表現。

所以如果你買港險是為了每年穩定提領現金流，比如給自己做養老補充、給孩子做教育金定期支取，這款產品不是最優選擇。

第二，長期收益掉隊。

從第30年開始，這款產品的收益基本掉出第一梯隊。

如果你的投資周期是30年甚至更長，想要追求極致的長期復利，市面上有更合適的選擇。

一句話總結產品特點：主打前20年高收益，短期沖刺型選手。

如果你看完這兩個缺點，覺得"這不是我要的"，那這篇文章可以直接關掉了，我幫你省下10分鐘。

但如果你的投資周期是10-20年，追求的是中短期內把錢快速滾大，那接下來的內容值得你仔細看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

說完缺點，我們來看這款產品真正的殺手锏——中短期收益，碾壓級別的領先。

我做了一個全市場橫向對比，數據說話。

2年繳費+現行折扣的情況下：

• 第10年預期IRR：5.03%
• 第20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

**5.03%**是什么概念？同類型支持2年繳費的產品里，排名第一。

20年收益直接翻3倍+，這個增長曲線相當陡峭。

5年繳費+現行折扣的情況下：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

可以看到，無論是2年繳還是5年繳，忠意啟航創富（卓越版）在前20年都展現出了絕對的統治力。

前期收益優勢非常明顯，這不是我主觀吹捧，是數據擺在這里。

為什么我反復強調"中短期"？因為配置美元資產不是崇洋媚外，是分散風險。

但分散風險的同時，你也要考慮資金的使用效率。如果一筆錢要鎖30年才能看到收益，中間任何變故都可能讓你被動。

10-20年的周期，既能享受復利增長，又保留了一定的靈活性。這款產品恰好精準命中這個區間。

回本速度：3年回本破行業紀錄

除了收益高，還有一個讓我眼前一亮的數據——回本速度。

先看產品基本信息：

支持2年繳費或5年繳費，保障年期至138歲，簽發年齡從出生后15日到75歲都可以投保。

重點來了，疊加保費優惠后的回本速度：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

這個回本速度堪稱"閃電級"。

對比市面上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

而且忠意的保費優惠力度非常大：

5年繳費無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

保費越高，優惠越多，最高可達25%。

這意味著什么？你交的錢更快變成你的錢，資金靈活性更勝一籌。

我見過太多客戶糾結"萬一中途急用錢怎么辦"，這款產品的快速回本特性，某種程度上緩解了這個焦慮。

3年預期回本，14年保證回本，給了你一個相對安全的退出窗口。

匯率波動是風險，也是機會。但前提是你的錢要能靈活調動，而不是被鎖死在一個長期賬戶里動彈不得。

收益背后：動態投資策略解密

你可能會問：憑什么它的收益能這么高？

這就要說到忠意的投資策略了。如果說回本快是忠意啟航創富（卓越版）的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

先看資產配置范圍：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

這個區間非常寬，意味著基金經理有相當大的動態調整空間。

具體怎么調整呢？

保單初始期，固收類資產占比達到60%，非固收類資產占比40%——穩字當頭，先把本金守住。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——開始追求更高收益，讓錢生更多錢。

這種"前期穩、后期沖"的策略，兼具保本和增值，更容易穿越經濟周期。

忠意也做了一個數據回測：

根據過去20年的數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，過去業績不代表未來表現，但至少說明這套策略經歷過市場檢驗。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

傳承功能：一張保單三代受益

很多人買港險，不只是為了自己，還考慮下一代、下下一代。

忠意啟航創富（卓越版）在傳承功能上做了三個重要升級，我覺得非常實用。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：

爺爺給孫女買了一份保單，擔心自己走后孫女還小不會管錢。

可以指定父親作為臨時持有人，在孫女成年前管理保單。臨時持有人每年提取不超過**50%**的金額，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

等孫女18歲或25歲（你指定的年齡），保單完整交接給她。

這個功能解決了一個很現實的問題：你想把錢給下一代，但又擔心他們還沒準備好。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

這個功能特別適合多子女家庭：

比如你有3個兒孫，可以把1份保單拆成3份，每人一份，避免遺產分割糾紛。

還可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：

受益人是18歲的孩子，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

一次性支付的部分可以用于創業啟動資金，分期領取的部分匹配大學教育費用，避免資金濫用。

香港保險=美元資產+保險保障+傳承功能。

這三個升級功能，讓一張保單真正覆蓋了多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

公司背景：忠意集團2025半年報

產品好不好，還要看公司靠不靠譜。

忠意集團2025上半年財務業績報告剛出爐，幾個核心數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%是什么概念？監管要求是100%，忠意是監管紅線的2倍多，資本狀況非常穩健。

人壽凈流入增長25.2%，說明越來越多人用腳投票選擇忠意的人壽產品。

同期，香港忠意保險還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

根據胡潤百富白皮書的數據，2025年**45%的高凈值人群已配置境外資產，香港以52%**的占比成為首選目的地。

全球資金涌入香港，忠意作為香港頭部保險公司，是資產出海的優質選擇。

最終結論：穩健派的首選

回到開頭的問題：忠意啟航創富（卓越版）到底適合誰？

先排除不適合的人：

• 需要每年穩定提領現金流的人（沒有復歸紅利，不適合做提領）
• 投資周期超過30年、追求極致長期復利的人（長期收益掉隊）

適合的人群：

• 追求快速積累財富，投資周期10-20年的投資者
• 期待中短期高收益，能接受"前期沖刺、后期平穩"的投資者
• 有復雜財富傳承需求、需要保單托管/分拆功能的家庭
• 想配置美元資產、分散人民幣貶值風險的投資者

核心數據回顧：

• 2年繳費：最快3年回本，第10年IRR 5.03%，第20年IRR 6.24%
• 保單前25年預期收益市場第一
• 三大傳承功能升級，一張保單三代受益

人民幣資產之外，你需要一個Plan B。

如果你的投資周期是10-20年，追求中短期內把錢快速滾大，同時看重公司實力和傳承功能，忠意啟航創富（卓越版）是當前市場上的穩健派首選。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但買保險這件事，選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，中間的信息差可能比產品本身更重要。